Как купить жилье без ипотеки

Как Купить Жилье Без Ипотеки

Реальные способы купить квартиру в кредит, когда денег совсем нет. Если вы к этому готовы.

Денег на первоначальный взнос нет, но квартира все равно позарез нужна. Что делать? Вариантов немного. Либо занимать деньги по родным и знакомым, либо брать кредит наличными и направлять его на первый взнос. Правда, нет гарантии, что банк не сочтет кредитную нагрузку чрезмерной и, как следствие, не откажет в ипотеке. И возможно, будет прав, потому что гасить придется сразу два кредита.

Проблему могли бы решить ипотечные программы без первоначального взноса, но перспективы в этом плане неутешительные. Разбираемся, как можно взять ипотеку без первого взноса.

Почему банки требуют первый взнос

Еще несколько лет назад такие кредиты присутствовали на рынке. Однако Центробанк вел с ними планомерную борьбу, полагая такие кредиты слишком рискованными. Приключившийся в США в 2007 году ипотечный коллапс, спровоцировавший мировой экономический кризис, убедительно показал опасность необеспеченных жилищных кредитов.

Банк России заграничный урок хорошо усвоил и так затянул гайки, что сейчас ипотеку без первоначального взноса на готовые квартиры никто из мало-мальски крупных банков не предлагает.

Банкам это просто невыгодно: они обязаны перечислять в Центробанк больше денег в качестве резервов по кредитам с низким первоначальным взносом, а это создает дополнительную нагрузку на капитал банка. А к таким кредитам ЦБ относит ипотеку не то что с нулевым, а даже с 20-процентным первым взносом.

В 2020 году из-за пандемии для стимулирования кредитования Центробанк пошел на послабления для банкиров, но уже в 2021-м вновь ужесточил требования к резервам.

Банкиры, понятное дело, не альтруисты и в ущерб себе страдать ради блага ипотечников не готовы. Поэтому пока Центробанк не изменит отношение к кредитам без первоначального взноса, ждать их массового появления не стоит. Тем не менее несколько вариантов получить кредит без первого взноса все-таки есть.

Выбор пользователей Банки.ру

Только новостройки

Ипотеку без первоначального взноса для покупки квартиры на вторичном рынке сейчас не найти. Зато такие программы можно встретить среди партнерских проектов банков и застройщиков.

Эти программы распространяются только на новостройки, причем на конкретные дома, построенные компаниями — партнерами банка. И зачастую речь идет об ипотеке на дорогостоящую недвижимость, а не на жилье экономкласса.

Люди, у которых нет денег даже на первоначальный взнос, вряд ли потянут покупку таких квартир.

Под драконовские ставки

Если даже удастся найти банк, готовый выдать ипотеку без первого взноса на приобретение жилья в типовой панельке, стоит приготовиться к повышенным расходам. Ставка по такому кредиту будет очень далека от нуля.

К примеру, в Промсвязьбанке сейчас можно взять ипотеку без первого взноса под 10,99% годовых при условии страхования жизни, без этого полиса ставка подскочит до 13,99%.

А если покупать ту же квартиру, но с первым взносом 20%, ставка со страхованием жизни будет 8,7%, а без страхования — 11,7%. Что называется, почувствуйте разницу.

А чтобы почувствовать разницу еще лучше, посчитаем разницу в переплате по кредиту со ставкой 8,7% и 10,99%.

Для примера возьмем такие параметры:

  • стоимость квартиры — 5 млн рублей;
  • срок кредита — 20 лет.

Под ставку 8,7%:

Как Купить Жилье Без Ипотеки

Под ставку 10,99%:

Как Купить Жилье Без Ипотеки

В первом случае за 20 лет вы переплатите примерно 5,5 млн рублей, а во втором — 7,3 млн рублей. То есть ипотека без первого взноса будет стоить вам еще пару миллионов рублей переплаты. В некоторых городах за такие деньги можно купить неплохую квартиру. Так что, конечно, выгоднее накопить на первоначальный взнос и получить более низкую ипотечную ставку.

Кроме того, не факт, что кредит без первого взноса вам вообще одобрят. Заемщиков, которые не могут предоставить взнос, банки априори относят к более рискованной категории.

Нет, дополнительных документов и справок обычно не требуют, но оценивать кредитоспособность банк будет жестче. Вам могут, например, урезать сумму или срок кредита.

В общем, шансы получить ипотеку без первого взноса гораздо ниже, чем при его наличии.

Под залог имеющейся недвижимости

Этот вариант подходит только тем, у кого в собственности уже есть недвижимость. Сейчас практически все банки предлагают нецелевые или целевые кредиты под залог недвижимости. Закладываете банку имеющуюся квартиру, получаете деньги и на них покупаете новую. Это, конечно, если хватит денег. Банки обычно дают в кредит сумму как минимум на 20—30% меньше рыночной стоимости залогового жилья.

Материнский капитал в качестве первоначального взноса

Пожалуй, самый приятный способ решить проблему первоначального взноса. Сейчас все банки принимают его в качестве стартового ипотечного платежа. В 2021 году материнский капитал составляет 483 882 рубля на первого ребенка и 639 432 рубля на второго. Всю сумму материнского капитала можно использовать в качестве первого взноса при покупке квартиры в ипотеку.

Требования банков к ипотечным квартирам

Для покупки квартиры в ипотеку нужно выбрать недвижимость, доказать банку свою платежеспособность и подать документы на рассмотрение.

Если доход позволяет, и ежемесячный платеж не превышает 50% от общего дохода, заявку одобрят. Но банки предъявляют требования не только к платежеспособности клиента, но и самой квартире.

Если квартира в старом доме, который признали аварийным или износ строения составляет более 65%, в выдаче ипотеки откажут. 

Расскажем, по каким критериям банки оценивают квартиры. Еще узнаете, можно ли купить квартиру с перепланировкой.

Требования банков к ипотечным квартирам на вторичном рынке

В каждом банке предусмотрены свои требования к ипотечным объектам. И многие компании размещают информацию с требованиями по ипотеке на своих сайтах.

Как Купить Жилье Без Ипотеки

Какие требования предъявляют банки к квартирам в новостройках?

Недвижимость должна пройти аккредитацию в банке. Это означает, что банк должен проверить объект недвижимости, оценить сроки сдачи и застройщика. 

Эксперты из банка анализируют репутацию девелопера и тщательно проверяют документацию. Если найдут какие-то нарушения, купить такую недвижимость в ипотеку не получится.

При получении аккредитации от банка можете смело подавать документы на покупку квартиры в новом жилом комплексе.

Но помните, что даже тщательная проверка застройщика со стороны банка, не дает уверенность, что дом будет построен вовремя.

Если покупаете апартаменты в новом доме, к ним предъявляются дополнительные требования. У апартаментов не должно быть статуса складского, торгового или офисного помещения. И залоговой объект не может находиться в бывших лагерях отдыха, санаториях, гостиницах. Если застройщик ведет реконструкцию дома, здание должно быть построено не ранее 2000 года.

Ограничения по ипотеке при покупке квартиры на льготных условиях?

Купить недвижимость по льготной ипотеке по ставке 7% можно только в новых домах. Вторичные объекты недвижимости не входят в программу. Льготная ипотека позволяет покупателям купить недвижимость по низкой процентной ставке, а застройщикам позволяет быстрее распродать квартиры. 

Правительство РФ считает, что поддерживать продавцов на вторичном рынке жилья необязательно. Но в программе всегда найдутся исключения. Например, по «Семейной ипотеке» жители Дальневосточного округа могут купить квартиру в ипотеку на вторичном рынке недвижимости.

Как Купить Жилье Без Ипотеки

Можно ли купить квартиру в ипотеку с перепланировкой?

Банки разрешают покупать квартиры только с узаконенными перепланировками. Вы не сможете приобрести недвижимость по ипотеке, если:

  • лоджия объединена с комнатой;
  • в квартире снесли несущие стены и не согласовали с БТИ;
  • отопительные приборы перенесли на лоджию или балкон;
  • газифицированную кухню объединили с общей комнатой;
  • площадь санузла увеличена за счет жилого помещения;
  • перенесли инженерные системы: канализацию и водопровод.

Если при перепланировке затронули несущие стены, банк откажет в оформлении ипотечного кредита. Но некоторые банки готовы рассмотреть объекты с незаконной планировкой.

Это касается только тех квартир, в которых не демонтировали несущие стены. Например, продавец решил расширить коридор или объединил санузлы без использования площади жилых помещений.

В этом случае некоторые банки готовы пойти на уступки и разрешить оформить ипотечный кредит.

Банки сразу откажут в приобретении недвижимости, на которую наложили арест. Такие сделки проводить запрещается. Если продавец пытается продать недвижимость, но его признали банкротом, сделку отменят.

Менеджеры банков проверяют юридическую чистоту квартир и отказывают в выдаче кредитов на объекты с долгами, арестами и иными видами обременений. Но это преимущество для покупателя, т. к.

никто не захочет приобретать проблемные квартиры. 

  • На аварийные дома и здания, износ которых превышает 65%, запрещается оформлять ипотечный кредит.
  • Нельзя приобрести недвижимость с незаконной перепланировкой. Исключения составляют квартиры, где не были затронуты несущие стены.
  • Банки отказывают в выдаче кредита на любые объекты с обременениями.
  • При покупке недвижимости на льготных условиях можно купить объект только в новом доме, вторичный рынок не рассматривается.
  • Если в квартире нет коммуникационных систем, в оформлении ипотеки откажут.
  • Банк откажет покупать квартиру по ипотеке, если продавец подал документы на квартиру и жилье под арестом.

Будьте с нами — подпишитесь на рассылку. Мы уведомим вас о новых статьях по почте или мессенджеру.

Эксперты рассказали, что выгоднее – взять ипотеку или копить на жилье

В среднем по России ипотека позволит оформить в собственность “двушку” на 4 года и 1 месяц раньше, чем аренда, однако за это придется переплатить 353 704 руб.

Читайте также:  Во Сколько Лет Женятся в России Статистика

Как Купить Жилье Без Ипотеки

Покупателей квартир стали интересовать красота и рациональность

Как пояснили “Российской газете” эксперты компании, для того, чтобы посчитать, что все-таки выгоднее, за основу была взята следующая ситуация: в семье работают два человека, доход каждого из них соответствует средней зарплате в регионе (по данным Росстата).

На оплату ипотеки семья готова выделить половину совокупного дохода (то есть одну среднюю зарплату в месяц). Первоначальный взнос по ипотеке составляет 20% от стоимости квартиры (по условиям “семейной ипотеки”). Процентная ставка по “семейной ипотеке” составляет 6%.

На то, чтобы накопить деньги на покупку квартиры, и нынешнюю аренду “двушки” семья также готова выделить половину совокупного дохода (одну среднюю зарплату в месяц).

Получилось, что в среднем по стране на выплату ипотеки уйдут 5 лет и 3 месяца, тогда как при аренде жилья получится накопить на квартиру только за девять лет и четыре месяца.

Из 78 регионов, которые приняли участие в исследовании, самой выгодной по времени оказалась ипотека в Крыму. Несмотря на переплату в 1 243 637 рублей (а это более трети стоимости “двушки” на вторичном рынке), получить ее в собственность можно за 12 лет и 8 месяцев. То есть на 25 лет и 5 месяцев быстрее, чем арендуя жилье и откладывая деньги.

Второе место у Чеченской Республики.

Переплатив 16,6% от рыночной стоимости “двушки”, здесь семья получает возможность стать собственниками на 13 лет и 8 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги на покупку. Третье место у Москвы.

Выигрыш по времени у ипотеки в сравнении с арендой – 12 лет и 11 месяцев. Переплатить за скорость в столице придется 3 668 995 рублей, то есть более 36% от рыночной стоимости столичной “двушки”.

Как Купить Жилье Без Ипотеки

Как купить квартиру, изъятую банком у должника по кредиту

Десятку лидеров замыкает Северная Осетия, где преимущество ипотеки – 7 лет и 1 месяц. Если арендовать и копить в этом регионе придется 13 лет и 7 месяцев, то, переплатив 316 854 ипотечных рубля получится обзавестись 2-комнатной собственностью уже через 6 лет и 5 месяцев.

Наименьший выигрыш по времени дает ипотека в Магаданской области. Переплатив 107 925 рублей, здесь семья сможет стать собственниками только на 9 месяцев раньше, чем если бы арендовала жилье и копила деньги. Собрать нужную сумму, проживая в съемной квартире, получится за 2 года и 7 месяцев, тогда как расплатиться с банком по займу можно за 1 год и 10 месяцев.

Второе с конца место у Мурманской области. Здесь разница по времени в пользу ипотеки составляет 11 месяцев, а переплата для тех, кто выбирает ипотечный кредит, – 101 273 рубля. Третье место у Кемеровской области: временной выигрыш у ипотечников по сравнению с арендаторами – 1 год и 7 месяцев.

За скорость семья переплатит 128 070 рублей, или 8,4% от рыночной стоимости двухкомнатной квартиры.

В Камчатском крае, Архангельской и Челябинской областях ипотека позволит получить собственную “двушку” быстрее на 1 год и 11 месяцев, чем аренда и накопления. Больше всего придется переплатить семье из Камчатского края (210 315 рублей), тогда как архангелогородцы и челябинцы доплатят 160 970 рублей и 150 985 рублей соответственно.

Как правильно оформить ипотеку на вторичное жилье

Вторичное жилье подходит молодым семьям, так как его стоимость чуть ниже новостроек

С ипотекой мы связываем много забот и сложностей, но заемщик может сократить их вдвое, если с самого начала ответственно подойдет к этому важному решению: выберет наиболее подходящие условия, определится с недвижимостью и найдет надежного предыдущего владельца. В статье вы найдете инструкцию, на что обратить внимание при оформлении ипотеки.

Супруги Самоделкины решили, что готовы к покупке семейного гнездышка. Маша хочет просторные апартаменты с красивым ремонтом, а Саша планирует выплатить ипотеку до того, как выйдет на пенсию. Дядя решил помочь племяннику и продать ему свою двухкомнатную квартиру, а себе взять что-то поменьше, раз уж живет один.

Что учесть при покупке вторичного жилья в ипотеку

Вторичное жилье обычно дешевле, чем новое. Поэтому такой вариант особенно привлекает молодые семьи, которые еще не обзавелись капиталом.

Вторичка отличается от новой квартиры только тем, что у нее уже был владелец – это означает, что выкупать семейное гнездышко нужно не у застройщика, а у предыдущего владельца, даже если тот не успел в нем пожить.

Как правило, каждый банк выдвигает дополнительные условия. Важно найти гармоничное сочетание желаний и возможностей: как бы ни хотелось растить детей в трехэтажном замке с очаровательным садом, средний доход вряд ли сможет это обеспечить.

Совет от банка

Всегда начинайте с анализа финансовых возможностей. Многих смущает, что процент по ипотеке увеличивает и без того высокую сумму. Конечно, если есть возможность, можно накопить самостоятельно, но нет никаких гарантий, что инфляция не увеличит цену на недвижимость в несколько раз.

При покупке вторички нужно проверить надежность прежнего собственника, качество квартиры и прочие нюансы.

  1. Определитесь, будете ли пользоваться услугами риэлтора. Можно договориться с ним и позже, но помощь хорошего специалиста не бывает лишней, особенно в таком важном деле как покупка жилья.
  2. Выберите банк.Определите наиболее выгодные для вас условия. Обратите внимание на проценты, сумму залога и срок выплаты кредита. Можно заранее спросить, какие требования банк предъявляет к недвижимости.
  3. Тщательно проверьте саму квартиру и документы прежнего собственника. Никому не хочется быть обманутым, а тем более лишиться денег и дома из-за неосмотрительной доверчивости.
  4. Определитесь со страховкойПри покупке любой недвижимости банк предлагает несколько видов страхования. Только один является обязательным – страхование недвижимости в залоге у банка. Остальные варианты не так необходимы, но будут полезны. Это титульное страхование, страхование жизни и здоровья заемщика и др.

При покупке вторичного жилья нужно учесть много нюансов, поэтому будьте особенно внимательны

В покупке долгожданной квартиры помогут выгодные условия кредитования от Совкомбанка. Если вы гражданин РФ, имеете постоянный доход, то смело оставляйте заявку на ипотеку на сайте, а через считанные минуты с вами уже будет беседовать менеджер, чтобы предложить самые выгодные условия кредитования.

Дом – это не просто место для отдыха. То, как обустроено наше жилище, влияет на качество жизни. Время, которое занимает дорога от дома до работы или учебы и обратно, наличие инфраструктуры рядом, больницы и магазины в шаговой доступности – всё это важно учесть при выборе квартиры.

На что еще нужно обратить внимание:

  • Как далеко расположены школы и детские сады, если у вас есть дети.
  • Есть ли поблизости продуктовые магазины, аптеки, больницы, парки и проч.
  • Хороший ли это район.От его безопасности зависит ваше спокойствие. Чтобы женщины не боялись возвращаться с работы домой, а бабушки не сильно волновались, если внуки задержатся в школе.

Совет: смотрите подъезд, он всегда показывает, какие люди там живут.

Маша Самоделкина жила в подъезде, где на подоконниках лежали окурки, со стен слезла краска, а по углам жили пауки. Иногда по ночам она просыпалась из-за шумных соседей.

Подъезд детства Саши – идеал чистоты и аккуратности. Пол всегда был чистым, краска свежая, а на подоконниках росли цветы. Но стоило кому-то насорить, как неизвестный доброжелатель подбрасывал под дверь записки с угрозами. Может быть, в выбранном вами доме есть человек, который строго следит за порядком.

  • Оцените качество самого дома.Выясните, часто ли ломается трубопровод или вылетают пробки, хорошо ли проветривается помещение, какая у жилья теплопроводность. Если не учесть этот момент, потом придется тратиться на водонагреватель или электробатарею, и это только минимум.

Этапы получения ипотеки на вторичное жилье

Сумма одобренной ипотеки

Сумма ипотеки зависит от дохода заемщика и его кредитной истории. Так, самозанятым, которые не платят налоги, будет сложнее взять кредит, а блендер, приобретенный в рассрочку три года назад (и успешно выплаченный в срок) может повысить вам рейтинг.

Маша верит, что Саша обязательно станет миллионером. Нотариус согласился, что у Саши большой потенциал, но документально заверить это он не может.

Выбор вторичной квартиры

Например, вы определили сумму, которой располагаете. Исходя из нее, можно выбирать свой будущий дом. Как правило, у банков есть собственные требования ко вторичке. Они могут включать:

  • минимальное количество этажей;
  • год постройки;
  • тип перекрытия и проч.

На этом этапе можно обратиться к услугам риелтора. Он возьмет на себя множество задач: сбор документов, поиск вторички, подходящей по требованиям, проверку собственника. Взамен придется отдать ему небольшой процент от всей стоимости жилища.

Проверка собственника

Саша любит своего дядю, он добрый и веселый, но не самый надёжный человек, как показала жизнь. Чтобы не обижать родственника, Саша решил проверить его другими способами.

От верного выбора банковских условий, квартиры и надежного владельца зависит успех всего дела

Не верьте малознакомым людям на слово, попросите у них:

  • Документы на право собственности.

В свидетельстве указано, кто владелец квартиры. Это нужно, чтобы в дальнейшем не возникло разногласий и недомолвок.

Читайте также:  Как Записаться на Прием к Прокурору

В ней указаны все судебные действия, которые совершались с жильем: находилось ли оно в залоге, было ли под арестом, какие споры в отношении помещения проводились за последние 3 года. Выписка точно говорит, может ли квартира быть передана в руки новому владельцу.

  • Выписку из домовой книги.

В ней указано, сколько человек прописано на данный момент. Если в помещении проживали несовершеннолетние,то понадобится специальное разрешение органов опеки.

  • Зарегистрированные перепланировки (кадастровый паспорт и справка из БТИ).

Если предыдущий владелец снес или поставил дополнительную стену без предварительного разрешения, то это административное нарушение, которое ляжет на плечи нового собственника.

Саша все проверил, и выбранная квартира оказалось абсолютно «чиста». Он даже устыдился, что сомневался в своем дяде. Маша считает, что ее муж поступил правильно. Лучше лишний раз проверить, чем выплачивать ипотеку 20 лет и параллельно решать всевозможные проблемы с квартирой.

Документы для оформления ипотеки на вторичное жилье

Узнав одобренную сумму, выбрав подходящее надежное жилье, можно собирать документы для подписания договора и готовиться к покупке.

Документы заемщика

  • Паспорт заемщика (все страницы);
  • Заверенная копия трудовой;
  • Анкета;
  • Согласие супруга (при наличии);
  • Одобрение органов опеки (при наличии).

Документы на квартиру или дом

  • Свидетельство о владении предыдущего собственника;
  • Выписка ЕГРН;
  • Справка, в которой указаны все лица, проживающие на этом объекте;
  • Отчет о рыночной стоимости жилища.

После того, как вы принесете все документы, банк проверит их и предложит на оформление:

  • Договор купли-продажи;
  • Закладную;
  • Кредитный договор;
  • Договор поручительства (подписывает созаемщик);
  • Договор страхования.

Совет от банка

Будьте аккуратны и внимательны при заполнении всех документов при покупке своего будущего гнездышка. Так вы сможете избежать в дальнейшем ненужных проблем с ипотекой.

Внимательность к документам обеспечит спокойное оформление сделки и комфортный заезд в новый дом

Прежде всего квартира должна вас устраивать. Но когда речь идет о крупных суммах, всегда есть вероятность обмана.

Перед тем, как заключить договор, нужно обратить внимание на несколько факторов, которые несут потенциальную угрозу. Можете проверить все в таком порядке:

  1. Если вторичная квартира или дом участвовали в сделках больше, чем два раза за год, можете начать сомневаться в покупке. Велика вероятность, что продавец – мошенник.
  2. Если у жилища есть несколько владельцев. Это тоже может повлечь за собой проблемы с оформлением.
  3. Стоит проверить, не является ли эта недвижимость наследством. Тогда, до истечения полугода после смерти последнего владельца, вы не сможете получить жилье.
  4. Проверьте год постройки здания. Если дом старый, то есть вероятность, что скоро придет срок его сноса.

Самоделкины въехали в свой новый дом, как только получили ключи. Ипотеку оформили с учетом всех наших советов. Супруги очень довольны покупкой. Осталось только выплатить долг.

Как купить квартиру в ипотеку и не платить за неё кредит?

 Уральский меридианУральский меридиан

Кому подходит? Портрет заемщика для такой финансовой возможности должен начинаться с наличия уже имеющейся квартиры. Например, если вы обладатель хорошей квартиры с ремонтом и мебелью в давно сложившемся микрорайоне, но ее стоимость из-за дома не окупает вложенные средства, не спешите ее продавать, а оцените преимущества этого жилья.

https://www.youtube.com/watch?v=uUQk6SKGGYo\u0026t=108s

Рассмотрим такой пример. Семья из трех человек живет в Нижнем Тагиле на Вые, в доме с колонкой. Стоимость их трехкомнатной квартиры на рынке не будет выше 1,5 миллиона рублей из-за старого дома.

Но. Дом находится рядом с садиком и большой школой и не одной, рядом дворец культуры, есть рынок и торговый центр рядом. Также предусмотрена удобная транспортная развязка, а это значит, что квартиру лучше сдавать.

Риэлтор оценил жилплощадь в 20–25 тысяч в месяц, в квартире есть все: хорошая мебель, евроремонт, новая сантехника.

(Примерно за такую же сумму можно сдать квартиру в Тюмени, Екатеринбурге, Ялуторовске и других городах Урала.)

Семья давно хочет сменить город и решает переехать в Тюмень, где квартиры стоят от 3-х миллионов рублей. Для первоначального взноса сохранился маткапитал.

На рынке недвижимости сейчас сложилась следующая ситуация. В областных городах цены на недвижимость выросли, но снизились ставки на ипотеку, по некоторым программам она может быть 3,5 %. Еще два–три года назад самой низкой была ставка 10,9 %.

!Банк «Открытие» провел исследование среди россиян и выяснил, что наиболее популярными способами инвестиций в недвижимость у россиян оказались покупка жилья для сдачи в аренду (37 %) или на начальной стадии строительства для последующей перепродажи после того, как дом будет построен (23 %).

Эксперты федеральной компании «Этажи» рассказали ИА «Уральский меридиан», на какую ипотеку можно рассчитывать при заработке с квартиры до 25 тысяч рублей. Можно ли взять ипотеку от 2,5 до 3 миллионов с ежемесячным платежом 20–25 тысяч рублей?

По словам эксперта, на сегодняшний день существует много ипотечных программ со сниженными процентными ставками, наиболее популярные из них: льготная ипотека на новостройки, сельская и семейная ипотеки, которые, в том числе, позволяют использовать средства материнского капитала.

«Ставка по сельской ипотеке, которую могут оформить и горожане на загородную недвижимость, — от 2,7 % годовых, на новостройки — от 5,85 %, семейная ипотека — от 4,5 %, обычная ипотека на вторичное жилье — от 7,4 %.

При минимальном первоначальном взносе по сельской ипотеке 10 %, сроке кредита 25 лет и сумме 3 миллиона рублей размер ежемесячных платежей составит 13 763 рубля.

Если приобретать новостройку по льготной ипотеке под 5,85 % годовых и первоначальном взносе 15 % при этом же сроке и сумме кредита, то ежемесячные платежи составят 19 055 рублей, по семейной ипотеке — 16 675 рублей», — объяснила Татьяна Решетникова, заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи».

Специалист рынка ипотечных займов рассказала, что ставки по ипотеке на готовое жилье зависят от размера первоначального взноса.

Если он равен 30 % от стоимости приобретаемой квартиры, то ставки стартуют от 7,4 % и в этом случае ежемесячные платежи составят 21 975 рублей.

При первоначальном взносе 20 % минимальная ставка — 7,7 %, а ежемесячные платежи — 22 561 рубль. При первоначальном взносе 15 % минимальная ставка будет уже 8,3 %, а платеж составит 23 754 рубля.

Фото Лидия Аникина ИА «Уральский меридиан»

Подобный ход — сдавать квартиру для ипотеки — помогает переехать, как правило, в более просторные квадратные метры, которые сейчас предпочитают возводить застройщики. ПСК Дом девелопмент не первое десятилетие строит в Тюмени многоформатные жилые кварталы. Для нашего издания они оценили, что можно приобрести у них с таким кредитом.

«Прошлый год изменил рынок недвижимости и сделал возможным покупку больших квартир для всех. Все благодаря льготной ипотеке. Низкий процент и комфортный первоначальный взнос сформировали тот ежемесячный платеж, который доступен для семейного бюджета.

Так, определенный размер ежемесячного платежа, который еще год назад был у квартиры, условно в 50 м², сегодня можно встретить у квартир площадью в 70 м². Например, в трехкомнатной квартире евро в 53,1 м², где просторная кухня-гостиная, ежемесячный платеж при субсидируемой ставке начинается от 17 000 рублей.

Если мы возьмем площадь чуть больше, например, уже в 75,6 м², то платеж за эту квартиру составит около 21 000 рублей», — рассказали в пресс-службе ПСК Дом девелопмент.

Замахнуться можно и на большие трешки. Застройщик подсчитал, что при покупке их варианта трехкомнатной квартиры евро площадью 92,8 м² ежемесячный платеж будет от 25 000 ₽.

«И у квартиры, где площадь составляет 107,7 м², платеж выходит от 28 093 ₽. Это варианты в строящемся проекте по улице Республика, который относится к сегменту комфорт-класса. Продуманы места для отдыха, пешеходный бульвар, запланированы коммерческие площади», — поделились в компании.

Не забывайте, что ипотека — это займ, и у него, помимо самого кредита, существует оплата процентов, а это значит, что любой ипотечный кредит выгоднее закрывать досрочно, ведь чем дольше ты платишь — тем выше переплата.

Но в случае с арендой под ипотеку можно будет успокоить себя тем, что на погашение основного долга и ипотеки ушли не твои кровно заработанные деньги.

В следующем материале мы расскажем, как правильно рассчитать ликвидность новой покупки, чтобы хотя бы частично отбить переплату за ипотеку.

Следите за новостями ИА «Уральский меридиан» в нашем ТГ-канале

Фото превью: Лидия Аникина ИА «Уральский меридиан»

7 лайфхаков, которые защитят вас от переплат по ипотеке – Лайфхакер

Срок ипотечного кредита напрямую влияет на размер переплат — с его увеличением растёт и сумма, которую нужно заплатить банку за пользование деньгами. Это приводит к идее взять ипотеку на более короткий срок.

Но важно правильно оценить свою платёжеспособность. Если вы не будете вовремя погашать ипотеку, сумма долга увеличится.

Обычно банки с первого дня просрочки обсуждают с клиентом сложившуюся ситуацию и могут предложить процедуру реструктуризации долга.

Чтобы не попасть в непростую ситуацию, лучше брать ипотеку на срок с запасом.

Срок должен рассчитываться из понимания комфортной финансовой нагрузки, чтобы оставались средства на нормальную жизнь и возможный форс-мажор.

Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях: еде, одежде, отдыхе. У вас всегда будет возможность погасить ипотеку досрочно, сократив при этом размер переплат.

Читайте также:  Как Выселить Человека из Приватизированной Квартиры

2. Увеличьте первый взнос

Изображение: fizkes / Shutterstock

Чем большую сумму вы внесёте на первоначальном этапе, тем меньше будет размер долга и переплат. Предварительно рассчитать переплату можно по специальной формуле или на ипотечном калькуляторе.

Предположим, вы планируете купить квартиру за 10 млн рублей. Вы хотите оформить ипотеку на 20 лет и готовы внести первоначальный взнос 1 млн рублей.

При ставке 8% годовых переплата по кредиту составит более 9 млн рублей. Если же вы увеличите первоначальный взнос до 3 млн рублей, то переплата будет меньше — 7 млн рублей.

Это предварительный расчёт, точные условия ипотеки вам предоставят в банке.

Банк рассматривает первоначальный взнос, наряду с занятостью, уровнем и стабильностью дохода, как подтверждение платёжеспособности клиента. При этом первый взнос идёт не банку, а передаётся продавцу, формируя вместе с кредитом общую стоимость недвижимости. Некоторые банки предлагают взять ипотеку без первоначального взноса, но процентная ставка по такому кредиту может быть выше.

Начальник управления «Ипотечное кредитование» — вице-президент ВТБ.

По нашей базе, средний размер первоначального взноса составляет более 30% от стоимости недвижимости. Однако мы выдаём кредиты с первоначальным взносом от 10% или даже меньше, если клиенты используют средства материнского капитала, составляющие не менее 10% стоимости жилья. Размер первого взноса должен быть такой, чтобы сумма кредита и ежемесячные платежи стали комфортными для заёмщика.

3. Изучите ипотечные программы

Уменьшить переплату по кредиту можно при помощи льгот и субсидий. Например, для формирования первоначального взноса или погашения кредита можно использовать материнский капитал. В этом году можно получить 483 тысячи рублей за рождение или усыновление первого ребёнка и 639 тысяч за второго или последующих.

Есть льготные программы для военных, для семей с детьми, а также желающих купить жильё в сельской местности или на Дальнем Востоке. До 1 июля 2022 года продлили льготную ипотеку: кредит можно оформить по ставке до 7% годовых. Максимальная сумма кредита для всех регионов теперь составляет 3 млн рублей.

Оформить ипотеку можно на готовое или строящееся жильё. Купить квартиру на этапе котлована дешевле, чем когда дом уже сдан. Правда, въехать в неё сразу не получится, и вам, возможно, придётся одновременно гасить ипотеку и платить за аренду квартиры. Посчитайте заранее, выгоден ли такой вариант.

Заёмщики выбирают жильё как на первичном, так и на вторичном рынке недвижимости, преимущества есть у каждого из этих вариантов. Покупка новостроек сейчас поддерживается госпрограммами со льготными ставками, но при этом надо соответствовать условиям такой программы.

Также могут быть специальные предложения от застройщика на покупку недвижимости. При покупке вторички можно воспользоваться дисконтами, которые есть у банка в дополнение к базовой ставке, и тем самым тоже получить выгодное предложение.

Кроме того, это вариант для тех, кто не хочет ждать, пока дом достроится, а планирует побыстрее въехать в новую квартиру и начать там жить.

Если вы уже взяли ипотечный кредит, его можно рефинансировать по более выгодным условиям. Например, в ВТБ оформляют рефинансирование по обновлённой программе семейной ипотеки со ставкой 5%. Раньше в программе могли участвовать только семьи с двумя и более детьми.

Теперь её действие распространяется и на семьи, у которых в 2018–2023 годах родился первенец или есть несовершеннолетний ребёнок с инвалидностью. Оформить рефинансирование в ВТБ можно за один визит — больше не нужно записываться и ходить в МФЦ и предоставлять кучу документов.

Подать заявку на рефинансирование можно на сайте банка, заполнив заявление-анкету.

Узнать подробности

4. Выберите удобную систему платежей

Погашать ипотеку можно дифференцированными или аннуитетными платежами. При дифференцированной системе размер платежей постепенно снижается. Самая высокая финансовая нагрузка приходится на первые годы ипотеки. При аннуитете платежи остаются неизменными на протяжении всего срока кредитования, но конечная переплата по кредиту будет выше.

Предварительно рассчитать ежемесячные платежи можно на калькуляторе. Предположим, вы планируете взять ипотеку на 7 млн рублей сроком на 20 лет под 8% годовых. При аннуитете вам придётся выплатить 14,1 млн рублей, то есть переплата по процентам достигнет 7,1 млн рублей. При этом ежемесячный платёж будет фиксированным на протяжении всего периода ипотеки — 58,5 тысячи рублей.

При дифференцированной системе нужно будет выплатить 12,6 млн рублей, переплата составит 5,6 млн рублей. Но первые выплаты по кредиту будут достигать 76 тысяч рублей.

Банки чаще используют аннуитет.

Система дифференцированных платежей подходит тем, кто хорошо разбирается в финансах и может платить в первые годы ипотеки максимальные взносы на фоне расходов на ремонт, покупку мебели, аренды жилья (если покупается квартира в строящемся доме). Также заёмщику нужно учитывать, что размер ежемесячных взносов при дифференцированной системе будет постоянно меняться, поэтому станет сложнее планировать семейный бюджет.

5. Вносите платежи досрочно

Есть несколько вариантов, как досрочно погасить ипотеку.

  • Уменьшить срок кредитования. Помогает увеличить в составе регулярного платежа часть, которая направлена на погашение основного долга, и уменьшить долю процентов.
  • Уменьшить ежемесячный платёж. Срок кредитования остаётся прежним, а остаток основного долга распределяется на этот период. Большую часть ежемесячного платежа составляют начисленные проценты, а меньшую — основной долг.
  • Использовать комбинированный вариант. С его помощью можно сократить и срок ипотеки, и размер платежа.

Сокращать срок кредита выгоднее, потому что в итоге вы меньше переплатите по процентам. Но снижать регулярный платёж безопаснее: если вдруг доходы упадут, вам будет проще расплатиться с банком.

Оптимальным вариантом для многих станет комбинированная схема. Например, можно досрочно внести определённую сумму, уменьшив ежемесячный платёж, но потом продолжать платить по ипотеке в том же размере, что и раньше.

Так вы снизите и обязательный платёж, и срок возврата кредита.

Погашать ипотеку досрочно нужно тогда, когда появляется такая возможность — никаких ограничений нет. Главное — это комфорт и рациональный расчёт своих возможностей. Это относится и к выбору параметров, которые вы хотите уменьшить. Но в любом случае выгодно больше платить по ипотеке в первую половину её срока. Так вам удастся сократить размер переплат по процентам.

6. Рефинансируйте ипотеку

Изображение: pixfly / Shutterstock

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения прежнего. Благодаря ему можно получить лучшую процентную ставку и тем самым сократить размер переплаты по кредиту.

Игра стоит свеч, если разница по ставкам составляет не менее 1%. Чтобы получить новый заём и погасить текущий, нужно оплатить страховые взносы, услуги нотариуса и так далее.

После всех подсчётов может оказаться, что выгоднее не заключать новый договор.

В некоторых банках, например, действует временная надбавка к процентной ставке по рефинансированию — на период переоформления залога в пользу нового кредитора. Этот процесс может занять 2–3 месяца, в течение которых вы будете вносить повышенный платёж.

Ипотеку можно рефинансировать несколько раз. Банки оценивают таких заёмщиков по принципу «ничего личного»: они проходят стандартные процедуры одобрения в соответствии с теми требованиями, которые есть в банке, независимо от имеющегося опыта рефинансирования.

Некоторые люди не рискуют брать ипотеку, так как боятся, что не смогут вовремя платить по кредиту. Но хороший банк всегда найдёт способ пойти заёмщику навстречу.

В ВТБ при рефинансировании ипотеки вы можете воспользоваться опцией «‎Отложенный платёж»‎ и не платить по кредиту три месяца без увеличения суммы долга.

Кроме того, в банке не действует повышенная ставка рефинансирования на период оформления документов.

Оставить заявку

7. Получите имущественный вычет

При приобретении недвижимости можно вернуть до 13% её стоимости благодаря имущественному вычету. Каждый человек может оформить налоговый вычет один раз и с учётом лимита.

Максимальная сумма для расчёта налогового вычета при покупке недвижимости составляет 2 млн рублей, даже если ваша недвижимость стоила больше. То есть можно вернуть 260 тысяч рублей.

Если же вы купили квартиру меньше чем за 2 млн рублей, то неиспользованный остаток можно перенести на другой объект.

Также можно оформить налоговый вычет на проценты, выплаченные по ипотеке. Тут лимит выше — 3 млн рублей. Вычет составит 390 тысяч рублей. При этом неиспользованный остаток переносить на другой объект нельзя.

Итого при приобретении недвижимости в ипотеку можно вернуть до 650 тысяч рублей. Налоговый вычет можно оформить при условии, что вы платите налог на доходы по ставке 13%. Вычеты не могут превышать сумму уплаченного подоходного налога. Например, если за год вы пополнили бюджет на 100 тысяч рублей, вычет не может быть выше этой суммы. Но остаток можно перенести на следующий год.

Если вы использовали при покупке материнский капитал или госсубсидии, то при получении имущественного вычета их сумма не учитывается при расчёте суммы, потраченной на приобретение недвижимости.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector