Специалисты провели исследование и выяснили, что только 23% россиян имеют финансовую подушку безопасности на случай увольнения. Из них лишь четверть может позволить себе сидеть дома год. Во время пандемии никто не застрахован от потери работы, поэтому очень важно иметь деньги на черный день.
Когда начать копить
Начинать подготавливать подушку безопасности нужно заранее, отметил финансовый советник Алексей Герасимов. В этом вопросе не стоит дожидаться дня увольнения и позаботиться о своем материальном состоянии заблаговременно.
Есть такой базовый расчет, что если человек живет один, то финансовая подушка должна быть от трех месячных расходов. Это минимум. Если у человека есть жена, которая сидит с детьми, то размер подушки должен быть от шести месяцев до года. Подушка должна формироваться не из того, как прожить по минимуму, а исходя из нормальных расходов, чтобы не падало ваше качество жизни
Сумму для финансовой подушки рассчитать довольно просто. Нужно понять, сколько денег уходит на жизнь каждый месяц. Потом это число умножается на количество месяцев и получается финальное значение. В случае с одним человеком и расходами 50 тысяч рублей финансовая подушка должна составлять 150 тысяч рублей.
«Следующий момент: человек должен понять, сколько сейчас ежемесячно он готов выделять. Грубо говоря, за сколько месяцев он эту финансовую подушку создаст», — добавил Герасимов.
Если накопить нужно 150 тысяч, то можно откладывать 10 месяцев по 15 тысяч или же оставлять по 30 тысяч рублей в течение пяти месяцев. Когда подушка безопасности создана, ее больше не нужно пополнять. Запас денег формируется один раз, после чего можно перейти к другим вопросам.
«Разумный срок создания подушки — до года. Если нужно намного больше времени, чтобы ее создать, значит, человек слишком мало зарабатывает или слишком много тратит. Значит, с этим нужно работать: снижать разумные траты и больше зарабатывать», — посоветовал президент Logic Planning Group и независимый финансовый консультант Илья Пантелеймонов.
Если финансовой подушки нет вообще, то стоит каждый месяц откладывать 20% от доходов. В это время необходимо отложить поездки, подарки и дорогие покупки. Нужно разумно ужаться и постараться как можно быстрее создать для себя финансовую подушку
Счет в банке
Когда определились с суммами и расчетами, появляется вопрос о том, как копить деньги и случайно их не потратить. По словам Пантелеймонова, стоит воспользоваться специальным счетом в банке.
«У банков есть такая функция, которая позволяет автоматом откладывать определенный процент от поступающей суммы на отдельный накопительный счет. И с этого накопительного счета вот так вот просто, легко и мгновенно деньги не снимешь и не потратишь», — рассказал эксперт.
Такая возможность есть во многих финансовых организациях. Можно сделать так, что банк автоматически будет переводить определенную сумму с зарплаты на этот счет. С помощью такой функции человек незаметно для себя сам начинает откладывать деньги, которые со временем накапливаются.
Пантелеймонов подчеркнул, что многие могут сказать, что у них нет возможности оставлять по 10, 20 или 50 тысяч рублей. На это специалист предложил представить, что государство ввело на одну из этих сумм налог на квартиру. Деньги в любом случае пришлось бы найти и заплатить за жилье.
Источник фото: pixabay
«Ну вот то есть получается, чтобы заплатить государству, деньги найдете, а для себя не находите. Получается, что вы государство любите больше, чем себя. В этот момент многие люди в нашей стране сразу скажут: „Не-не-не, я-то себя больше люблю, чем государство!“» — отметил независимый финансовый консультант.
Отказ от кредитов и ненужных покупок
Для создания накоплений на черный день необязательно сразу бежать в банк. Начать можно с пересмотра своих обычных покупок. Как отметил Пантелеймонов, необходимо избегать спонтанных эмоциональных покупок и мелких кредитов.
«Единственный оправданный кредит — это ипотека, всех остальных лучше стоит избегать. То есть кредит лучше не брать, потому что бывают люди, которые вот прям постоянно живут от получки до получки, от кредита до кредита. Лучше они пускай на полгода остановятся, успокоятся, не будут ничего покупать. За полгода накопят деньги и потом будут покупать без кредитов», — сказал он.
Из-за взятых в долг денег люди сильно переплачивают и лишаются средств, которые можно было бы откладывать. Кроме того, стоит отказаться и от кредитных карт. Деньги можно класть в банк под процент на остаток. Заработок может быть минимальным, но он все же будет. Если положить 50 тысяч рублей под 0,5%, то 500 рублей будут в плюсе.
«Если человек привык ходить в магазин и много тратить, то простая вещь — завести список покупок и покупать только то, что написано в списке. Если зашел в магазин и товара в списке не оказалось, то в этот заход в магазин этот продукт не покупается. Записывается в список во второй раз», — порекомендовал Герасимов.
Он пояснил, что человек покупает что-то ненужное, чтобы себя порадовать. Тем более что сейчас трудная ситуация в стране из-за коронавируса, а за окном серое небо. Совсем отказываться от походов в магазин не нужно, но покупки следует планировать, чтобы они не носили импульсивный характер.
Свободные деньги
Подушку безопасности нужно тратить только в тех случаях, когда финансовое положение оказалось под угрозой.
«Есть ошибка, когда люди говорят: „Ну у меня есть какой-то запас денег, который там лежит. Может, я его на ремонт использую, может, я в отпуск съезжу. А вообще, он как подушка безопасности“. Просто есть какие-то деньги с неявным целевым назначением», — рассказал заместитель директора Национального центра финансовой грамотности Сергей Макаров.
Он добавил, что средства подушки безопасности должны лежать отдельно от остальных свободных денег. Нельзя считать, что эту сумму можно потратить на ремонт или на отдых. Деньги на черный день работают именно на финансовую безопасность.
«Если у семьи есть кредиты и нет никакой финансовой подушки безопасности, то лучше сначала, когда появляются относительно свободные деньги, сформировать хотя бы небольшую подушку, а потом уже закрывать кредиты», — сказал Макаров.
Источник фото: pixabay
Эксперт объяснил, что часто бывают ситуации, когда появившиеся деньги отдают за кредит, а потом случается какая-то ситуация и человек остается вообще без средств. Формировать же подушку безопасности можно за счет премий, подработок или же продажи каких-либо вещей. Например, в случае необходимости можно поменять автомобиль на более дешевый.
Инвестиции
Раньше люди пользовались только депозитными счетами. Но сейчас есть и другие финансовые инструменты, чтобы сформировать запас денег. Например, можно использовать индивидуальный инвестиционный счет.
«Туда люди кладут деньги, покупая простые акции или облигации фонда и еще получают вычеты от государства. То есть можно и здесь заработать. Но нужно понимать, что финансовая подушка нужна для того, чтобы деньги можно было взять в любой момент. Люди путают финансовую подушку с инвестициями», — заявил Герасимов.
По словам эксперта, в случае с вкладыванием денег финансовая подушка уменьшится, если человека уволят с работы, а на фондовых рынках будут какие-то провисания. Именно поэтому эксперт посоветовал рассматривать финансовую подушку отдельно и сильно не заниматься инвестициями. Приступать к ним лучше, когда уже накопилась сумма, достаточная для покрытия трех-шести месяцев расходов.
«Когда есть подушка, то разговор с работодателем идет на других тонах. Не только он диктует правила, но и сам человек может высказаться. Если даже его уволят, то он сможет на что-то жить и за это время найти работу», — подчеркнул финансовый советник.
Когда у человека нет никаких накоплений, он может согласиться на какое-то временное снижение зарплаты или невыплату бонусов. Сотрудник начинает идти на всевозможные уступки, чтобы его не оставили без работы и источника дохода. Герасимов отметил, что нужно заниматься финансовым планированием и платить самому себе, чтобы в случае каких-либо невзгод не почувствовать удара.
Финансовая подушка безопасности семьи – 3 правила успеха
Нужна ли финансовая подушка безопасности? На подсознании понимаешь, что да. Все говорят, советуют и рекомендуют иметь для себя какой-то запас прочности (в виде N-й суммы денег). На практике у большинства этого нет.
Так же обстояли дела и у меня несколько лет назад. Потом я понял (вернее жизнь заставила понять) неоспоримое преимущество такой заначки на непредвиденные обстоятельства. И с того момента, чтобы не случилось – у меня всегда есть финансовые резервы на любой день.
Из статьи вы узнаете основные моменты про формирование подушки безопасности.
И мой скромный опыт. Небольшая история о том, с чего у меня началось формирование резервного капитала. И некоторые нюансы накопления, хранения и использования подушки.
Для чего нужна подушка или от чего защита?
В классическом определении, финансовая подушка безопасности помогает избежать временных финансовых трудностей. Возникающие у любого человека (и не один раз) на протяжении всей его жизни. Или смягчить их последствия.
Потеряли работу, получили временную нетрудоспособность, потребовались срочно деньги на важные непредвиденные расходы. Что делать?
И на помощь придет своевременно накопленная заначка.
Ключевые моменты использования подушки – важные непредвиденные. И именно в совокупности, а не по отдельности.
Сколько денег нужно иметь?
Финансовые советники и умные книжки по финансовой грамотности советуют держать запас эквивалентный 6-12 месяцам ваших расходов.
Тратит ваша семья по 80 тысяч ежемесячно. Нужно накопить 480 – 960 тысяч рублей.
Это позволит благополучно пережить черную полосу. Не думая о деньгах. По крайней мере знать, что за спиной есть определенный капитал. И банально не умереть с голоду.
Как сформировать и сколько нужно копить?
Сразу встает 3 главных последовательных вопроса.
Как сформировать капитал? Естественно, откладывать часть средств с заработной платы ежемесячно.
Из этого вытекает второй вопрос. А сколько откладывать?
В среднем рекомендуют – 10% от дохода семьи. Получаете 100 тысяч. Отложи – 10 тысяч.
И самое интересное. Сколько времени на все это уйдет?
Откладывая по 10% – за 10 месяцев накопим всего на 1 месяц безопасной жизни. Соответственно на резерв 6 или 12 месяцев нужно потратить 5 или 10 лет!
А вот это уже внушительный срок. Просто для того чтобы сформировать для себя полноценную подушку безопасности может уйти целое десятилетие!!!
Можно конечно попробовать откладывать больше – 15-20%. Но тогда придется ужиматься в других расходах. Есть меньше, отдыхать скромнее, одеваться подешевле. ))))))
Не очень то радужная перспектива на ближайшие несколько лет.
В реальности вы будете копить еще больше. На сроке 10 лет в любом случае вы будете использовать накопленное. Периодически уменьшая финансовые резервы.
Поэтому смело можно увеличить расчетное время накопления раза в полтора. Это будет более реальная цифра.
Где хранить деньги?
Формируя финансовый резерв на будущее, постепенно будет накапливаться все большая и большая сумма средств.
И встает закономерный вопрос – а где хранить все эти деньги?
Дома? Или может быть вложить куда-нибудь? Чтобы деньги работали и приносили доход.
Перед тем как ответить – нужно понимать, а для чего мы копить деньги. Для каких целей?
Для важных, в том числе внезапных, непредвиденных расходов.
Поэтому главное правило – это ликвидность. То есть возможность быстро снять деньги при необходимости.
Второй важный момент – это должен быть надежный источник вложений.
По этим параметрам идеально подходят банковские вклады. Деньги можно снять в любой момент. Банк начисляет хоть и небольшой, но доход. Который по крайней мере защищает деньги от обесценивания. И вклады застрахованы АСВ – 1,4 миллиона гарантирует государство.
Дома можно держать небольшую часть средств. На всякий непредвиденный случай. Выходные, праздничные дни банки могут не работать, а деньги нужны здесь и сейчас.
Моя история формирования подушки безопасности
Началось все с того, что несколько лет назад пришлось уволиться с работы. Стали задерживать зарплату, причем очень сильно. Задержка составляла около 3 месяцев. И с каждым месяцем увеличивалась.
В начале осени мы получали деньги за начало лета, к новому году выплачивали за сентябрь-октябрь.
Я как раз взял свою первую ипотеку. И каждый месяц нужно вносить платеж по кредиту. А тут такая неразбериха. В общем никакой стабильности. Не знаешь – дадут тебе деньги к дате очередного платежа или нет.
Написал заявления на увольнение. И начал искать новую хорошую работу. Думал управлюсь быстро – за пару недель.
И тут меня ждал неприятный сюрприз. На дворе стоял кризисный 2010 год и с работой и тем более с зарплатами было не очень.
Если предлагали более менее нормальные деньги, то требовали работать 8 дней в неделю, 25 часов в сутки. Ну может чуть поменьше. ((((
При нормальном графике (5 дней в неделю по 8 часов) – предлагали какие-то крохи.
И так я завис в неопределенном состоянии на 4 месяца. Денег нет. Я без дохода. Маленький ребенок. Работает только супруга. Плюс ежемесячные платежи по ипотеке.
В общем стали жить на одну зарплату на четверых. Семья из трех человек + банк. Причем на ипотеку сразу же стало уходить 50% всего дохода.
И никаких сбережений на черный день.
Самое интересное, что до этого периода, когда появлялись какие-то лишние деньги, по возможности вносили досрочные платежи по кредиту. Стремясь рассчитаться как можно раньше.
Логика была проста. Зачем откладывать деньги? Лучше быстрее рассчитаться с кредитом. Экономя на переплате в будущем. Вот и сэкономил.
Потеряв один семейный источник дохода пришлось затянуть пояса. До максимума снизив все расходы.
И вы знаете. Ничего катастрофического не произошло. Мы пересмотрели свои потребности. Стали более вдумчиво делать покупки. На продукты питания хоть и стали тратить меньше, но они стали более полезные. И так далее по каждой категории расходов.
Единственное пришлось полностью отказаться от развлечений. Кино, детские парки, рестораны, кафе.
В остальном все было более менее сносно. Дополнительно временно перестали оплачивать коммуналку.
И в принципе денег бы хватало. Если бы не ипотека. Забиравшая половину нашего дохода.
Пришлось залезать в долги. Что-то занимал у знакомых. Часть денег тратил с кредитной карты.
Позже, когда все стабилизировалось, еще практически целый год пришлось отдавать долги, погашать кредиты. И накопившиеся платежи за ЖКХ никто прощать нам не собирался. Жили в спартанских условиях. Вообщем год прошел “весело”.
После этого я твердо решил всегда иметь резерв, которого хватит на 3-4 ежемесячных взноса по ипотеке.
Как показала практика, можно если очень захотеть, прожить на один источник дохода.
Еще примерно через год цель была взята. Небольшая подушка от кредитной зависимости была накоплена.
Но привычка откладывать на черный день осталась. И каждый месяц получалось направлять небольшую сумму. Когда-то больше. Когда-то меньше.
Как таковой жесткой цели отложить 10, 15 или 20% каждый месяц не было. Главное – хоть какие-то деньги (естественное не 50 или 100 рублей) направить на формирование финансовой защиты в будущем.
И вы знаете как это классно! Знать что у тебя за спиной есть определенный финансовый резерв. Не бояться завтрашнего дня.
Чувствуешь себя намного уверенней, свободней. Подушка хоть и финансовая, позволяет спать лучше.
Для формирования финансовой подушки безопасности не обязательно иметь запас на 6-12 месяцев средних расходов. Должно хватать хотя бы на 6 месяцев, обеспечивающих минимальные потребности. А они могут быть на 30-50% меньше от текущих.
Итого нужно сформировать запас на 3-4 месяца средних расходов.
Естественно, глупо когда у вас финансовые трудности продолжать жить и тратить деньги прежними темпами. Вы же не знаете, когда это закончится.
И главная цель, растянуть по возможности на более длительный срок имеющийся финансовый запас средств.
Накопленные деньги я относил в банк. Открывал срочный вклад под проценты. Причем старался выбрать максимальную процентную ставку. Но обычно самые высокие проценты по вкладу дают только за 2-х и 3-х летние периоды.
И пару раз приходилось снимать часть средств. Естественно теряя все начисленные проценты.
Тогда я стал комбинировать короткие, средние и длинные вклады. Потом начал использовать лесенку депозитов.
Кто не знает что это такое – вкратце.
Вы открываете несколько вкладов с разными сроками. Например, на 3, 6, 9 месяцев и 1 год. Естественно самый доходный это 1 год. А по 3-х месячному вкладу самые низкие проценты.
Через 3 месяца срок первого вклада заканчивается. На эти деньги открывается годовой вклад.
По остальным, текущим срок смещается на 3 месяца. И по 6-ти месячному остается до окончания 3 месяца. По 9 месячному – полгода. По годовому – 9 месяцев.
Повторяем схему каждые 3 месяца и через 3 подхода можно каждый раз открывать максимально прибыльный вклад на 1 год.
Дополнительно часть денег хранятся на банковской карте. Для быстрого доступа в случае резкой необходимости.
Обязательно с процентом на остаток. В идеале, чтобы проценты рассчитывались на ежедневный остаток. Это в разы выгоднее, чем предложение многих банков начислять процент на минимальный остаток в течение месяца.
Главное для хранения финансовой подушки безопасности – это ликвидность и надежность.
Еще в формировании подушки неплохими помощниками могут выступать …..кредитные карты.
Но здесь нужно действовать аккуратно. И помнить, что должна быть уже накоплена какая-то часть собственных средств.
Смысл кредиток. Иногда нужны срочно деньги. Небольшая часть. И доставать их с депозита не очень охота. Потеряешь процент на остаток.
Как вариант – заемные средства.
Сейчас просто рай для этого. Много предложений кредиток с беспроцентным периодом и (или) без платы за обслуживание.
Раньше у меня был пластик от Альфы “100 дней без процентов”. Платил чуть больше тысячи в год. Но зато мог бесплатно пользоваться деньгами. Такая вот небольшая плата за спокойствие.
Сейчас перешел на карты рассрочки. Совесть, Халва и Хомяк. Они у меня есть все. Правда пользуюсь ими не часто. Но главное, что они полностью бесплатные. И дают возможность покупать в рассрочку без переплат.
У меня принцип следующий.
Зачем снимать собственные деньги, которые приносят небольшой доход. Когда можно бесплатно попользоваться чужими. Главное, чтобы было чем закрыть долг в конце срока.
Сломался холодильник. Нужно покупать новый. Стоит 40 тысяч рублей. В принципе деньги есть. Можно распечатать резерв. А потом постепенно закрыть брешь в финансовой подушке. Откладывая по 5-6 тысяч каждый месяц.
А зачем? Покупаем товар в рассрочку на 6 месяцев. И ежемесячно вносим те же же деньги на карту. А мои 40 тысяч продолжают лежать в неприкосновенности и на них еще падают проценты.
- После вкладов и карт с процентом на остаток, я для себя открыл облигации.
- Что вы знаете про облигации?
- Если ничего, то вот 3 их главных преимущества перед банковскими вкладами.
И стоит это удовольствие всего 1 тысяча рублей за штуку. Как вам такое?
Естественно деньги, накопленные на финансовую подушку безопасности теперь держу в коротких государственных облигациях.
Часть остается на банковских вкладах. И еще доля на картах с процентом на остаток.
Недостаток в облигациях – вывод средств доступен только в рабочие дни. И занимает в среднем 1 рабочий день. И растягивается до 2-3 дней, если выпадает на выходные.
Деньги должны работать и приносить доход.
Сейчас мои средства, накопленные на подушке безопасности позволяют спокойно прожить год точно. Если скромно, то полтора-два года.
Но даже имея такой солидный (по моему мнению) запас прочности, стараюсь по возможности не залезать в него. По мере необходимости использую только текущий доход.
Тратятся деньги очень быстро. И потом, чтобы восполнить брешь в подушке, нужно несколько месяцев.
Только к крайних случаях. Когда без подушки не обойтись.
И знаете что я заметил. Использовать резерв практически перестал. Он есть. Лежит. Приносит немного денег. Но пока получается обходить временные трудности (если они возникают) своими силами. Но парашют всегда есть – на всякий случай.
В заключение
Какие выводы можно сделать?
- Финансовая подушка однозначно должна быть у каждой семьи.
- Лучше иметь хоть что-то, чем не иметь ничего. Главное начать понемногу откладывать. Позже это входит в привычку. И делается полностью на автомате. Постепенно увеличивая финансовые резервы.
- Отложенные деньги использовать только в случае крайней необходимости. Лучше попробовать обойтись собственными силами. Без привлечения запасов.
- Хранить деньги нужно в надежном ликвидном месте. Всегда иметь возможность в кратчайшие сроки снять необходимую сумму.
- Деньги должны работать. И если есть возможность увеличить доход от вложений, нужно всегда этим пользоваться. В итоге может получиться некий симбиоз финансовых накоплений и инвестиций. На примере связки банковские вклады или деньги на карте с процентом на остаток (как более ликвидные) + облигации (с более высоким уровнем дохода).
Хочу иметь финансовый резерв, но не знаю, как его хранить
Почитал ваш журнал и книги Роберта Кийосаки и впервые задумался о финансовой «подушке» на 6—8 месяцев. Но не могу решить, как лучше хранить эти деньги. Куда их вложить, чтобы можно было быстро снять наличные, если вдруг что-то случится? И еще надо, чтобы деньги не «съела» инфляция — и вообще лучше бы без рисков.
Мои варианты такие:
- вложить в ОФЗ, но есть вероятность, что цена облигации может просесть. Покроет ли накопленный купонный доход убытки? А то я хорошо помню 2008 год;
- купить еврооблигации или казначейские облигации США. Но еврооблигации крупных эмитентов жутко перекуплены, и не уверен, что можно быстро их продать в случае чего;
- вложить в ETF. Но в какой? Последние несколько лет они все росли;
- купить акции крупного эмитента, причем не перекупленные.
Роберт Кийосаки в своих книгах пишет: «Инвестиция, в которой от тебя ничего не зависит, — плохая инвестиция». Во всех вышеперечисленных вариантах от меня ничего не зависит.
Так как хранить эти деньги?
Г.
Финансовый резерв (подушка, подушка безопасности) — это деньги на случай финансовых затруднений. Резерв создают не для приумножения денег, а для безопасности: на случай внезапного увольнения, болезни, других сложных ситуаций.
Важный критерий такой подушки безопасности — возможность быстро получить наличные, если они срочно потребуются. Вы также правильно пишете, что для резерва важна защита от инфляции и отсутствие рисков.
Формировать финансовую подушку из ценных бумаг не лучшая идея. Смешивать инвестиции и резерв на крайний случай — слишком рискованно.
Если деньги вложены в ценные бумаги, ими сложнее быстро воспользоваться. Кроме того, стоимость ценных бумаг может не только расти, но и падать — значит, ваш резерв — в зоне риска.
Есть и другие аргументы против. Например, то, что биржа не работает в выходные дни. Представим, что деньги понадобились вам в субботу. Придется ждать до понедельника, чтобы продать бумаги. А еще акции и ETF торгуются в режиме Т + 2. Значит, если вы продадите бумаги в понедельник, то деньги получите на брокерский счет вечером в среду. А из банка их заберете только в четверг утром.
На дебетовой карте с процентами на остаток. Плюсы: легко снять, от инфляции спасает процент на остаток. Минусы: банк может снизить ставку, нужно платить за обслуживание.
Также не рекомендую эту карту использовать для обычных покупок: следует исключить риск утери и компрометации ее данных. Храните карту в надежном месте.
Больше 1,4 млн рублей держать в одном банке не надо: если у банка отзовут лицензию, АСВ компенсирует максимум 1,4 млн.
На вкладе в банке. Тут обязательно нужен вклад с возможностью снятия и пополнения без потери процентов. Плюсы: есть защита от инфляции, нет риска кражи, банк не снизит ставку до окончания вклада. Минусы: если банк не работает в выходные или офис неудобно расположен, может потребоваться время на то, чтобы снять деньги. Рекомендуемый лимит тот же — 1,4 млн рублей на банк.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Финансовая подушка для бизнеса: как откладывать часть прибыли «на черный день» | Rusbase
Новые реалии показали, что бизнесу сложно выжить без «подушки безопасности». Это гарант существования компании хотя бы на период принятия важных решений.
Но на какие параметры нужно опираться, создавая резервный фонд? Как хранить средства и когда их можно начинать тратить, рассказал старший управляющий партнер, вице-президент ГК «Европейская Юридическая Служба» Андрей Евстифеев.
Эксперт занимается стратегическим планированием и распределением средств, на нем лежат ключевые финансовые задачи компании и их решение.
Финансовая подушка для бизнеса: как откладывать часть прибыли «на черный день» Ахмед Садулаев
По данным опроса Аналитического центра НАФИ, проведенного в августе 2020 года, к началу пандемии 62% компаний не имели накоплений.
Такая позиция сыграла с предпринимателями злую шутку, но ошибки помогают расти, и сегодня как никогда нужно учиться создавать резервы. Это возможно даже в сложные времена.
Для начала рассчитайте основные и ежемесячные траты компании. Как правило, в этот перечень входят: заработная плата сотрудников, аренда, коммунальные услуги, интернет. Каждый бизнесмен добавит в список что-то свое, исходя из сферы деятельности, например, лизинг оборудования или корпоративную мобильную связь. В итоге получится сумма, необходимая для штатного функционирования компании.
Минимальная финансовая подушка должна быть рассчитана на три месяца. Идеальный вариант — на год. Но даже квартала хватит, чтобы найти выход из ситуации, перестроить работу или признаться себе, что компанию лучше закрыть.
Так, ГК «Европейская Юридическая Служба» во время локдауна в течение трех месяцев (с марта по май) жила в режиме жесткой экономии. Банковские офисы, которые были основным каналом продаж услуг компании, оказались закрыты. Продажи упали в четыре раза.
Сначала в ЕЮС сократили расходы на 30%, потом — на 50%, затем начали восстановление. Например, сначала сотрудникам сократили зарплаты, но постепенно стали возвращать их на прежний уровень: из месяца в месяц прибавляли по 10%. К сентябрю бюджет скорректировался по всем статьям расходов: и зарплаты, и аренда, и поставщики с отсрочкой платежей.
В этом помог резервный фонд, так как расходы все равно были больше доходов. Операционный месячный кассовый разрыв в компании компенсировали стабилизационным фондом. Он был рассчитан на три месяца при негативном сценарии и на шесть месяцев при позитивном. Если бы этих денег не было, компании было бы очень сложно преодолеть локдаун.
Как же начать формировать финансовую подушку? Рассчитать, сколько вы можете ежемесячно оставлять на «непредвиденный случай», и не отступать от финансового плана.
Как правило, в резервный фонд откладывают фиксированные 10% от прибыли. Если можете позволить себе больше — вперед!
Возможен и иной вариант: выстроить прогрессивную систему, зависящую от объема прибыли: чем она больше, тем больший процент идет в накопления.
Но здесь также важна система: нужно четко определить, от какого уровня ежемесячной прибыли и как увеличивается объем накоплений. Например, условно: при ежемесячной прибыли до 500 тысяч рублей можно откладывать 7%.
От 500 тысяч до 1 миллиона — 10%. От 1 до 3 миллионов — 12%. И так далее.
Есть и еще один вариант: если бизнесмен выплачивает кредит, то есть смысл не пытаться сразу накопить весомую финансовую подушку: лучше пускать часть резервных денег на досрочное погашение задолженности. Допустим, откладывать лишь 5-7% прибыли, но стараться как можно быстрее закрыть заем на выгодных условиях. А уже после достижения этой цели — стабильно откладывать минимум 10%.
Как же хранить финансовую подушку? Лучше всего разложить яйца по разным корзинам. Бóльшую часть средств можно положить в банк: процент по вкладу покроет хотя бы инфляцию. Но важна и возможность без проблем снимать средства со вклада, ведь они могут потребоваться в любой момент. Вариант счета с выгодными процентами, но без возможности снятия в течение определенного времени, не подойдет.
ГК «Европейская Юридическая Служба» хранит финансовую подушку на счетах в крупных банках. В целом все доходы и расходы — безналичные. При этом на банковские счета начисляются ежедневные проценты. Набегаемые проценты в ЕЮС иногда могут разместить в высоколиквидных инструментах: купить доллар, евро и играть на этом курсе. Но это нужно уметь делать профессионально.
Основное же, как считаем в компании, — депозиты. Это максимально ликвидный инструмент, со счета в любой момент можно забрать деньги.
Есть и еще варианты: например, небольшую часть средств можно хранить в наличных. Эти деньги могут спасти в критической ситуации, если, например, с банком возникнут проблемы.
Чего никогда нельзя делать с финансовой подушкой, так это рисковать отложенными деньгами. Точно не стоит пытаться заработать с помощью них, играя на бирже или вкладывая всю сумму в неликвидный актив. Повторюсь, деньги могут понадобиться в любой момент.
Например, в компании может возникнуть техническая проблема или неполадка, которую нужно срочно исправить: потребуется обновить оборудование для производства товара или закупить новые компьютеры.
Все это — повод использовать накопления, так как в ином случае работа застопорится.
Также могут возникнуть непредвиденные ситуации с поставщиками: например, вы решите их быстро сменить и закупить товар по более выгодной цене, но тут срочно понадобятся деньги, которые просто так не вытащить из оборота. Для этого накопления и нужны.
Также у бизнесменов, собравших финансовую подушку, был временной шлюз для обдумывания дальнейших действий в пандемию. Когда ограничения лишили многих прибыли, некоторые компании смогли хотя бы выйти из ситуации без долгов. Поэтому резервные накопления — обязательная часть финансового планирования. И как только они потрачены, нужно незамедлительно копить вновь.
- Не устанавливайте себе правила, которые почти невозможно выполнить. Не стоит планировать откладывать по 20% от прибыли, если вы еле-еле сводите концы с концами. Постоянное нарушение правил будет только больше дестабилизировать, не давая идти вперед.
- Если у компании есть кредит, старайтесь пускать часть средств, предназначенных для финансовой подушки, на его досрочное погашение. Или используйте для этого проценты с банковского вклада, на котором хранится ваш резервный фонд.
- Выбирайте только проверенные крупные банки. Не стоит гнаться за обещанными высокими процентами, если рассматриваете кредитную организацию в долгосрочной перспективе.
Pexels
Коротко о финансовой подушке: как рассчитать и накопить нужную сумму
Сбережения
Что делать, если черный день все-таки наступил? Как к нему подготовиться, не превращаясь в параноика и не отказывая себе в необходимом, – читайте в статье.
В какой-то момент у людей, которые копят деньги, может возникнуть ощущение, что каждый отложенный рубль стоит больше, чем тот, что они получают как ЗП, ведь в него было вложено больше усилий
По утрам меня будит собака: она скребется в дверь, лает и пританцовывает от нетерпения, даже порой лижет мое лицо – так сильно жаждет прогулки. Но однажды я проснулась сама, а все, что она сделала – слабо лизнула меня горячим, как вскипевший чайник, языком. Она лежала на кровати почти без движения, а в ответ на мое предложение пойти гулять – слабо заскулила.
Дрожащими руками я схватила свое десятикилограммовое сокровище на руки и побежала в ветеринарную клинику, попутно молясь, чтобы все было хорошо. До зарплаты оставалось три дня, а на руках была последняя тысяча рублей.
Но также у меня был закрытый счет – я откладывала деньги на посудомойку. Уже в клинике, пока ветеринар колдовал над собакой с высокой температурой, я вскрыла вклад и, вздохнув, оплатила лечение.
Сейчас с любимой собакой все хорошо – врач назначил антибиотики и множество других лекарств, и уже на следующий день она была как новенькая. По-прежнему будит меня по утрам нетерпеливым лаем и непослушными прыжками. А я завела еще один вклад под названием «Финансовая подушка».
Что это такое
Что такое финансовая подушка безопасности? Это деньги на черный день. А именно на случай, если семья (или один человек) лишится дохода на несколько месяцев – например, от трех до девяти, или срочно понадобится крупная сумма.
Хорошо рассуждать о деньгах «на всякий случай», а ты попробуй на что-то важное накопи, когда зарплаты и так впритык…
Никто не может получить большую сумму из ниоткуда. Придется либо взять кредит, либо копить. Но подумайте вот о чем: что будет, если вы совсем лишитесь дохода, а последние деньги закончатся? Кредитки, кредиты, займы в МФО и ломбардах – все это точно такой же «вклад». Но в таком случае вы не вкладываетесь в будущее, а расплачиваетесь за то, что уже потратили.
Вдобавок придется выплачивать проценты, а клиентам с низким доходом предлагают, как правило, менее выгодные условия.
Как посчитать, сколько нужно
Моя бабушка всю жизнь была крайне скупой, экономила каждую копейку и отказывала себе даже в мелочах. Вначале я ее слегка осуждала, а потом увидела 800 тысяч рублей, покоящихся на ее счету «на всякий пожарный», и задумалась.
А если подушка так и не пригодится? Все было зря? Конечно, нет! Теперь у вас есть деньги, которые можно потратить на то, что вы считаете нужным, обходясь без займов
Сколько нужно денег для создания финансовой подушки? Ответ прост: чем больше, тем лучше. Но, как советуют эксперты домашней экономии, первое, с чего стоит начать в любом финансовом жесте, – подсчет расходов.
Нужно посчитать, на что именно и сколько уходит. Существует несколько способов это сделать.
- В течение месяца записывать все траты (или сохранять чеки), а затем проанализировать записи.
- Просмотреть записи в историях банковских карт. Можно их выписать на листочек, в таблицу Excel, или познакомиться с уже готовым графиком, если вы доверяете мобильному приложению.
- Рассчитать, сколько вам нужно продуктов, бытовой химии или кошачьего корма в месяц, и перемножить на цены с сайтов магазинов, которые вы обычно посещаете.
Так вы узнаете, сколько денег тратите в месяц. Даже если вы не станете формировать подушку безопасности, теперь вы сможете увидеть, есть ли среди ваших расходов лишние траты, следовательно, сумеете сократить их.
Далее эту сумму нужно перемножить на три. Три месяца может понадобиться, чтобы найти новую приличную работу. Если в семье только один кормилец, или у вас узкая специализация, то можете умножить это число на шесть.
За шесть месяцев можно получить новую специальность (парикмахер, водитель, повар и проч.) или пройти курсы повышения квалификации. С ними вы найдете достойную работу с большей вероятностью.
Кто-то советует накопить деньги на 9-12 месяцев без работы. Если у вас есть такая сумма, то лучше вложить ее в инвестиции, получить образования или взять ипотеку.
Если накопления являются проблемой для вас, то это может быть по двум причинам:
- не хватает силы воли, чтобы не тратить деньги;
- не хватает дохода, чтобы откладывать.
Денег хватает
Получив зарплату, вы послушно откладываете средства на сберегательный счет: но вдруг вам взгрустнулось, и рука уже тянется к смартфону, чтобы заказать доставку роллов. Или вы забыли про день рождения подруги – и из финансовой подушки отнимается еще 3 тысячи рублей. Что делать в этом случае?
- Положить деньги на закрытый счет, который можно только пополнять – многих такой формат стимулирует.
- Попросить близкого родственника, который точно не прикоснется к вашим деньгам, держать средства на его счету.
- Поработать над мотивацией. Придать сбережениям цель: хвалить себя за сохраненные на счету деньги и не ругать за траты.
- Обратиться к психологу. Шопоголизм – такая же зависимость, как сигареты, алкоголь и запрещенные вещества. И, как любая зависимость, может быть только симптомом другой, более глубокой проблемы.
Самое главное: даже если вам потребовалось снять какую-то сумму, то не поддавайтесь поговорке «Сгорел сарай – гори и хата». В глобальном смысле ничего не изменится от того, что вы заберете себе небольшую часть. А вот если разом лишитесь всех накоплений, даже если купите то, о чем давно мечтали, – тогда в трудную минуту придется несладко.
В таком случае вопрос решается так же, как и проблемы с низкой самооценкой: вы либо снижаете требования к себе, либо действительно им соответствуете.
В первом случае можно воспользоваться таким способом. Ученые провели небольшой эксперимент среди бедных людей. Они предложили им откладывать небольшой процент от своих доходов (не 10%, как рекомендует большинство, а 3-4%), а когда их доходы увеличивались, повышать и процент от него.
Вначале они откладывали по 3-4%, но вместе с каждым повышением или переходом на более оплачиваемую работу поднимали этот процент на 1-2 пункта. Если в начале эксперимента люди могли позволить себе только кроссовки, то впоследствии накопленных средств хватало на недорогую машину.
Размер финансовой подушки: это ваши средние траты за месяц, умноженные на 3, 6 или 9 – в зависимости от ваших целей
Вопрос «как увеличить доход» – гораздо сложнее. Большинство из нас и так старается, находится на максимуме своих возможностей. Но способы все-таки есть, вот самые очевидные из них:
- брать больше смен или соглашаться на переработки;
- найти подработку по специальности;
- попросить увеличение ЗП;
- перейти на более оплачиваемое место работы.
Где хранить сбережения
Место для хранения подушки безопасности должно подходить по нескольким критериям.
- Средства должны быть защищены от инфляции.
- Место, в котором хранятся деньги, должно быть надежно защищено, чтобы они не смогли испариться в секунду, словно их и не было.
Наличные в сейфе
- Плюсы этого способа заключаются в том, что деньги можно достать в ту же минуту, когда они понадобились.
- Минусы – они не выдерживают инфляцию. В случае пожара, наводнения или ограбления такая «подушка» также находится в зоне риска.
На сберегательном счету
Надежность способа зависит от банка, а дополнительная страховка стоит денег. Но если вам срочно потребуются средства, например, на лекарства или оплату ремонта машины, с их получением также не возникнет проблем.
Инвестиции
Покупка акций, облигаций лидирует в этом списке как защитник от инфляции. Получить можно даже чуть больше, чем было вложено изначально. А вот с тем, чтобы вернуть свои деньги, могут возникнуть проблемы.
Кроме того, есть риск потерять накопления, – никто не защищает от резкого падения акций или облигаций, и это нормально для инвестирования.
Говорят, слаще всего спится не на ортопедической подушке, а на финансовой
Конечно, выбор за вами, но напомним, что ничто не мешает вам комбинировать эти способы. Можно держать 5 тысяч рублей всегда под рукой, а 20 тысяч – на сберегательном счету, еще 20 потратить на акции «Газпрома«», «Форда» и т.д.
Представим, что вы получили зарплату 50 тысяч рублей. 15 из них уйдут на продукты, 5 – на ЖКХ, 20 – на оплату ипотеки, 5 – на проезд, 5 – на фитнес, 10 – на финансовую подушку. Так, стоп… Уже получается 60 тысяч. А ведь еще нужно отложить на зимнюю одежду и обувь, на повышение квалификации и кофемашину…
Хотеть все и сразу – нормально. Но если это не совместимо с реальностью, то приходится делать выбор: приятное или полезное, дешевое или качественное. Всегда нужно искать баланс. Откладывать на подушку безопасности – это и есть своего рода баланс между игнорированием опасности и паранойей.
Совместить все и сразу может помочь карта «Халва». Повышенный кешбэк, беспроцентная рассрочка и проценты на остаток станут вашими верными помощниками на пути к разумной трате денег.
Откладывайте на черный день. Пусть медленно, пусть не спеша, но обязательно откладывайте – тогда в один прекрасный день вы будете благодарны себе за это мудрое решение.
Загрузка...
