Здравствуйте, друзья!
Казалось бы уже все написано про ипотеку, миллионы людей пользуются кредитом и приобретают собственное жилье. Но тема настолько важная и сложная, что еще писать и писать. Тем более законотворцы с завидной регулярностью меняют правила игры на рынке, давая идеи для новых статей и размышлений.
При оформлении кредита на покупку недвижимости вы подписываете несколько важных документов. Один из них – закладная на квартиру по ипотеке.
Что такое закладная
Все интересующие нас вопросы регламентирует закон об ипотеке. Последние изменения вступили в силу 01.07.2018 г. Мы поговорим о некоторых из них ниже.
Закладная – это ценная бумага, дающая право банку возместить убытки в случае неплатежеспособности заемщика путем реализации заложенного имущества.
Банку нужна гарантия возврата средств по ранее выданному ипотечному кредиту. Именно он заинтересован в залоговом документе в первую очередь.
Заемщик должен очень внимательно отнестись к его оформлению, т. к. он часто составляется на единственное жилье и имеет большую юридическую силу, чем кредитный договор. В случае спорных моментов суд принимает к рассмотрению сведения именно из закладной, а не из кредитного договора.
Ценная бумага может выступать в двух формах:
- в виде бумажного документа,
- в электронном виде.
Есть еще понятие обездвиженная закладная – это бумажный вариант, который банк передал на хранение в специальный депозитарий.
Кроме того, залоговый документ может быть:
- без права передачи третьим лицам,
- с правом передачи третьим лицам.
Для заемщика очевидно, что наиболее приемлемый – первый вариант. Но банки часто прибегают именно ко второму. Что это им дает? В первую очередь привлечение дополнительных финансовых ресурсов для осуществления своей операционной деятельности. Ведь залоговый документ обеспечен ликвидной недвижимостью.
Банк может:
- продать,
- обменять,
- частично передать права по закладной.
Например, Сбербанк участвовал в программе инвестиций Внешэкономбанка. С этой целью было создано специальное юридическое лицо ООО ”Ипотечный агент СБ-2014”, выпустившее облигации.
Обеспечением по ним стали ранее выданные Сбербанком ипотечные кредиты в количестве 9 300 штук. С 17 декабря 2014 года всеми правами кредитора на эти кредиты обладает новый ипотечный агент, в т. ч. и правами залогодержателя.
Сбербанк сообщал, что эта процедура никак не повлияет на заемщиков.
Чем грозит заемщику передача прав по закладной третьим лицам? Возможной потерей документа, если он хранился в банке в документарном виде. По вопросу потери и возможных действий со стороны заемщика мы поговорим отдельно.
При выборе банка для получения ипотечного кредита поинтересуйтесь, может ли он передать залоговый документ третьим лицам. Кого-то из заемщиков эта информация может остановить.
Требования закона к содержанию документа
Бланк в каждом банке может выглядеть по-разному, но он обязан содержать необходимые сведения, которые прописаны в законе. Поэтому обязательно при подписании проверьте полноту и точность информации. Она должна полностью соответствовать кредитному договору.
Содержание закладной:
- Слово “закладная” в названии.
- Сведения о залогодателе: ФИО, паспортные данные, СНИЛС.
- Сведения о кредиторе: наименование, дата и место подписания кредитного договора.
- Информация по кредитному договору: сумма полученного кредита под залог недвижимости и проценты, подлежащие уплате по договору; четкий план погашения задолженности на весь срок кредитования.
- Описание объекта недвижимости: вид, адрес, площадь, кадастровый номер, обременения и другие параметры.
- Рыночная стоимость объекта залога согласно отчету об оценке и кредитному договору.
- Сведения, подтверждающие право заемщика на предмет ипотеки и данные о государственной регистрации ипотеки.
- Подписи и даты всех сторон, печать банка.
Номером закладной по закону является номер регистрации ипотеки, который обычно указывается в конце документа, где проставляются отметки государственного регистрирующего органа.
Как и где оформить
Никаких сложностей с оформлением закладной у заемщика не должно возникнуть по той простой причине, что составляет ее банк. Главная задача клиента – проверить правильность заполнения и поставить свою подпись.
В большинстве случаев нужны те же документы, как и при оформлении кредита:
- паспорт заемщика и поручителей, если они есть;
- кредитный договор;
- договор купли-продажи или договор о долевом участии в строительстве с передаточным актом;
- свидетельство о браке, если заемщик состоит в браке;
- отчет об оценке и другие документы по требованию банка.
Всю процедуру оформления закладной можно описать в 3 шагах:
- Изучить и подписать кредитный договор и закладную в банке-кредиторе.
- Заплатить госпошлину и зарегистрировать ипотеку в Росреестре. Стоимость регистрации – 2 000 руб.
- Получить выписку из ЕГРН, подтверждающую право собственности на квартиру или дом с отметкой об обременении.
Обременение – это наложение ограничений на некоторые действия в отношении объекта недвижимости: продажу, дарение, перепланировку, сдачу в аренду и некоторые другие. Без согласия залогодержателя, т. е. банка, вы не имеете права эти действия совершать. Нарушение грозит разрывом договора со стороны банка и требованием возврата суммы кредита.
Закладная составляется в 1 экземпляре и хранится в банке или в депозитарии по распоряжению банка до момента возврата заемщиком полной суммы ипотечного кредита.
Процедура снятия обременения
После погашения кредита заемщик должен пройти процедуру снятия обременения и получить новые правоустанавливающие документы. Сейчас на руки свидетельство о собственности не выдают, а только выписку из ЕГРН.
С 01.07.2018 г. в действие вступили изменения в законе об ипотеке, по которым банкам дано право начать процедуру сразу же после выплаты заемщиком последнего платежа. Но продолжает действовать и старый порядок, поэтому рассмотрим и тот, и другой.
Упрощенный механизм
Упрощенный механизм действует в Сбербанке. Вам не надо идти в госорганы для снятия обременения. Банк автоматически запускает процедуру после погашения долга. Вам придет СМС о ее начале, а потом – о ее завершении.
По закону отводится срок – 30 дней. Можно самостоятельно проверить завершение снятия на сайте Росреестра. Есть 3 способа:
Способ 1. Введите справочную информацию по объекту недвижимости.
В полученном ответе в графе “Права / Ограничения” должно быть пусто.
Способ 2. Это можно сделать через Госуслуги. На сайте Росреестра войдите в личный кабинет.
При нажатии кнопки “Личный кабинет” введите логин и пароль своего аккаунта на Госуслугах.
В личном кабинете выберите раздел “Мои объекты” и посмотрите актуальные сведения об обременении.
Способ 3. Закажите выписку из ЕГРН на сайте Росреестра.
Стоимость услуги от 300 руб., срок предоставления – не более 3 рабочих дней.
Стандартная процедура
После погашения ипотечного кредита заемщик имеет право вернуть закладную и снять обременение со своей квартиры в регистрирующем органе. При этом неважно, когда вы вернули долг – по истечении срока кредитования или досрочно.
Для этого надо:
- обратиться в банк с заявлением о выдаче закладной;
- заказать в банке справку о погашении задолженности;
- собрать другие необходимые документы (кредитный договор, квитанция об уплате госпошлины и другие);
- обратиться в МФЦ или Росреестр для погашения отметки об обременении недвижимости;
- получить выписку из ЕГРН с отсутствием отметки об обременении квартиры.
При погашении записи об обременении закладная аннулируется.
Только тогда бывший заемщик становится собственником приобретенной с помощью ипотеки недвижимости в полном объеме. Он может распоряжаться ею по своему усмотрению:
- продать,
- подарить,
- сдать в аренду,
- осуществить реконструкцию или перепланировку,
- завещать по наследству,
- обменять на другую жилплощадь.
С какими проблемами сталкиваются заемщики
Вроде бы процедура получения закладной и снятия обременения довольно простая, но на практике заемщики встречаются со сложностями. Одной из самых распространенных проблем, как показал анализ отзывов на портале Банки.ру, стала задержка в выдаче закладной.
Без объяснения причин сроки растягиваются на несколько месяцев. В результате у людей срываются сделки по купле-продаже квартиры или повышаются ставки по рефинансированию ипотеки в других банках.
Заемщики в таком случае ссылаются на статью 17 закона об ипотеке.
Но слово “незамедлительно” не имеет четких временных рамок. Это может быть 1 день, а может – 1 год. Этой расплывчатой формулировкой умело пользуются банки. Срок выдачи залогового документа банк прописывает в кредитном договоре, ознакомьтесь с ним при обращении с заявлением на возврат закладной. У одних банков это 30 дней, у других – 15.
Но более серьезной проблемой является потеря закладной. К сожалению, этим страдают даже самые крупные и известные банки. Что делать в таком случае?
- Необходимо обратиться в банк за дубликатом, который должен с точностью до запятой содержать те же самые сведения, что и в оригинале. К сожалению, если у вас на руках нет копии документа, проверить правильность дубликата будет затруднительно. Но и в этом случае внимательно сверьте с кредитным договором ключевые моменты.
- Если сроки выдачи закладной банком искусственно затягиваются и нет информации о потере документа, то есть смысл обратиться с жалобой в Центробанк РФ. Или более простой способ – написать претензию на портале Банки.ру. На удивление, банки реагируют оперативно на поступающие туда жалобы и документы чудесным образом находятся и возвращаются.
- Если вы получили отказ в выдаче дубликата или полученный дубликат содержит недостоверную информацию, то готовьтесь к судебному разбирательству.
Заключение
Надеюсь, что в вашу копилку знаний об ипотеке добавился еще один полезный материал.
Знаю, что среди наших читателей есть и ипотечные заемщики. А есть, кто уже погасил свой долг? Тогда, во-первых, поздравляю. А, во-вторых, прошу поделиться с нами историей возврата закладной и снятия обременения с недвижимости. Все прошло гладко?
Что такое закладная на квартиру при ипотеке?
Помимо детальной проверки своих клиентов, которые в обязательном порядке должны иметь работу и постоянный доход, банк страхует свои активы документальными гарантиями. Жилищный заем выдается на основании заключенного между сторонами ипотечного договора и зарегистрированной закладной.
Что такое закладная на квартиру при ипотеке? Это официальный документ, который до полного выкупа заемщиком своей квартиры, находится в распоряжении у банка.
В случае невозможности дальнейшего погашения ипотеки, банк на основании этого документа может перевести недвижимость в личное и полное владение.
В чем суть и назначение закладной?
Закладная – это официальный документ, который передается от одной стороны сделке второй стороне – от заемщика кредитному учреждению.
Выступает закладная в качестве обеспечения ипотечного займа. Все-таки банк выдает в долг большую сумму на довольно длительный срок, в течение которого с заемщиком может произойти, что угодно.
Чаще всего изменения в его жизни связаны с потерей работы или снижением дохода. В результате этого заемщик перестает справляться со своим долговым обязательством.
После этого на руках у коммерческого банка остается закладная, с помощью которой он вправе будет распоряжаться данным имуществом по личному усмотрению. Как правило, объект недвижимости просто реализуется с целью возврата выданных заемщику денежных средств.
Закладная может быть оформлена на следующие виды ипотечной недвижимости:
- Квартиры на вторичном или первичном рынке;
- Частные дома, коттеджи или таунхаусы;
- Земельные участки;
- Объекты коммерческой недвижимости;
- Дачные участки и др.
Важно: Согласно ФЗ «Об ипотеке» оформление закладной не является обязательным условием получения ипотеки.
Это лишь добровольное право кредитного учреждения, которым оно довольно часто пользуется ради собственной финансовой безопасности.
Очевидно, что в большей степени этот документ необходим банку, чем самому заемщику. Банк может при наличии закладной взыскивать деньги или имущество с недобросовестного заемщика.
Кроме того, закладными банк формирует надежный финансовый портфель и привлекает сторонние инвестиции. Выгода от закладной для заемщика ограничивается только более выгодными условиями кредитования.
Как выглядит ипотечная закладная?
Внешний вид документа не имеет по действующему законодательству одинаковых требований. ФЗ «Об ипотеке» выдвигает лишь содержательные требования, касающиеся тех сведений, которые должны в обязательном порядке содержаться в закладной. При этом каждый банк вправе самостоятельно создавать бланки для документа.
Итак, в закладной должна присутствовать информация следующего характера:
- Название и идентификационный номер. Где указывается номер закладной по ипотеке, четко не прописано в законе. Как правило, кредитные учреждения располагают его в шапке документа.
- Сведения о заемщике и о банке. В отношении первого указывается ФИО, дата рождения, паспортные данные, в отношении второго – полные реквизиты.
- Информация об ипотечном договоре и самих условиях предоставления займа (процент, срок, размер платежа, дата заключения сделки, номер договора).
- Сведения о залоге (оценка квартиры для закладной, адрес объекта недвижимости и номер его кадастрового паспорта, свидетельство о регистрации собственности на квартиру).
- Дата и подписи сторон сделки.
Важно: Предпочтение, в случае противоречия данных закладной данным договора, отдается закладной.
Именно поэтому важно тщательно проверять соответствие тех сведений, которые указываются в закладной, тому, что уже ранее было отражено в ипотечном договоре.
Какие действия банк может произвести с закладной?
Существует несколько способов ее использования, в частности:
- Передача прав по закладной – переуступка или цессия;
- Частичная продажа;
- Обмен закладных;
- Выпуск эмиссионных ценных бумаг.
Далее рассмотрим подробно эти варианты. Но следует отметить, что любые сделки с закладной, а также ее последующие изменения, должны быть обязательно зарегистрированы в Росреестре.
При этом новые владельцы закладных не могут вносить какие-либо изменения в ипотечный договор без разрешения плательщика ипотеки.
Переуступка прав
С помощью данного способа банк полностью реализует права на пользование ипотечным объектом недвижимости. Такая смена для самого плательщика не имеет никакой разницы. Он лишь начинает перечислять деньги на другие реквизиты.
Важно: Заемщик может быть уведомлен о перемене владельца закладной письмом по почте или через менеджера банка.
Банки, которые получили право пользования закладной, часто злоупотребляют своим положением и незнанием нового клиента. Они могут отказывать в проведении ряда операций плательщику, ссылаясь на то, что не заключали с ним договор на этих условиях.
Частичная продажа
Частично реализуя часть закладной по ипотеке, банк получает единоразово необходимую для него в данный момент сумму денежных средств. После этого поступление платежей от заемщика, как правило, происходит в обычном режиме.
Чаще всего заемщик так и продолжает вносить средства на счет своего банка, который после этого частично расплачивается с новым владельцем закладной. Иногда клиент сам несколько раз платит на реквизиты нового владельца, после чего возвращается к обычному графику платежей.
Обмен закладными
Это обычная реализация полной суммы закладной на другую закладную другого кредитного учреждения.- Банк могут обменять между собой объекты одинаковой стоимости, могут – разной.
- Если суммы закладных не соответствуют друг другу, со стороны одного банка происходит денежная доплата.
- Как правило, таким способом пользуются банки, желающие получить реальные денежные средства в качестве доплаты, и при этом сохранить залоговое имущество, но уже более дешевое.
Выпуск ценных бумаг
Банк имеет право выпускать эмиссионные ценные бумаги, которые будут обеспечены закладной. Бумаги могут дробить сумму закладной не множество частей, которые впоследствии банком реализуются на рынке.
Причем стать покупателем такой бумаги может как другое кредитное учреждение, так и обычное частное лицо.
Как оформить закладную по ипотеке?
Следует отметить, что до июля 2018 года закладная оформлялась по стандартному алгоритму регистрации. Она и сейчас может быть оформлена таким образом.
Но, кроме того, с июля этого года появилась возможность регистрации электронной закладной. Для ее постановки на учет в Росреестре требуется заполнение специальной формы на сайте и заверение документа электронными подписями сторон сделки и государственного регистратора.
Стандартная же процедура того, как получить закладную по ипотеке, выглядит следующим образом:
- Обращение в кредитующий банк. Закладная оформляется, как правило, вместе с заключением кредитного договора. Заполняет ее сотрудник банка, после чего просит подписать документ заемщиком. Документы для закладной по ипотеке могут требоваться разные в зависимости от практики кредитного учреждения. Но обычно необходимо предоставить паспорт заемщика, свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, отчет об оценке жилья и договор обязательного страхования имущества.
- Оплата пошлины. За саму регистрацию закладной оплата пошлины не требуется, уплате подлежит лишь возможность регистрации права собственности. Чтобы не посещать Росреестр несколько раз, лучше заранее оплатить госпошлину за право собственности. Равна она 2000 рублей для граждан и 220 тысячам рублей для компаний.
- Подача документов. Собрав все необходимые документы, касающиеся самого заемщика, объекта недвижимости и кредитного договора, можно подавать их в Росреестр. Не забудьте приложить оригинал квитанции об оплате пошлины. Подать документы сегодня можно в любое отделение Росреестра, а не только в то, которое относится к месту регистрации объекта недвижимости.
- Получение свидетельство. В назначенную дату Росреестр выдаст банку оригинал закладной, а заемщику – выписку из реестра с указанием обременения.
Важно: Обязательно следует получить от банка дубликат закладной. Он выдается совершенно бесплатно.
Это своеобразная гарантия сохранности документа, который, к слову, многие банки часто теряют.
Регистрация в МФЦ
- Если клиенту банка удобно, он может подать все необходимые документы через отделение МФЦ.
- МФЦ в этом случае будет выступать лишь посредником между Вашим общением с Росреестром.
- Росреестр выдает закладные обычно через 1-5 рабочих дней.
- В случае с привлечением многофункциональной службы этот срок может быть увеличен до 7-10 дней.
Многих интересует, где хранится закладная все то время, пока кредит выплачивается заемщиком. Она хранится в банке, а плательщик получает на руки только ее дубликат. Однако, при возникновении некоторых обстоятельств, банк может передать закладную на хранение третьему лицу.
После того, как в полной мере долг заемщиком погашается, закладная автоматически аннулируется. То есть, даже если Вы еще не успели снять обременение с жилья, банк уже не сможет каким-либо образом воспользоваться закладной и распорядиться Вашим имуществом.
Важно: Законодательством установлен срок в течение одного месяца, когда банк обязан вернуть заемщику закладную.
Часто этот срок прописывается в кредитном договоре и составляет всего несколько дней.
Но процедуру снятия обременения все равно нужно будет пройти, даже не смотря на автоматическое аннулирование закладной. Происходит она в несколько этапов:
- Получение в банке справки о полном погашении по действующему ипотечному долгу.
- Получение в банке закладной на имущество.
- Подача заявления о снятии обременения с жилья через МФЦ или непосредственно через Росреестр.
- Получение выписки из реестра о праве собственности без обременения.
Для снятия обременения в Росреестр нужно будет представить закладную и справку из банка. После получения выписки, Росреестр вернет Вам и закладную. Несмотря на то, что она уже не будет иметь никакой юридической силы, лучше ее все же сохранить.
Закладная – это официальный документ, козырь в рукаве банка, который позволяет ему в случае наступления кризисных отношений с заемщиком, получить свои деньги обратно и даже их преумножить.
Все время действия ипотечного договора закладная хранится в банке возвращается только в аннулированном виде после полного погашения ипотечного займа. Чем быстрее Вы расплатитесь по ипотечному долгу, тем быстрее сможете снять обременение с квартиры.
Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке — нюансы и риски оформления, образец документа и советы по его заполнению
Закладная на квартиру по ипотеке в Сбербанке – документ, необходимый для последующего снятия обременения с залоговой квартиры. Оформляется она банковскими сотрудниками после подписания договора приема-передачи. Срок изготовления варьируется, в среднем составляет 14 дней.
Однако на сегодняшний день, при совершении ипотечного займа, оформлять бумажную закладную уже нет необходимости. Достаточно подать заявление онлайн, а что нужно сделать для этого, мы расскажем в статье.
Что такое закладная на квартиру
Закладная для банка по ипотеке – это ценная бумага, предоставляющая кредитору право возместить издержки, связанные с неплатежеспособностью заемщика, перепродав заложенную недвижимость. В России данная процедура оформления необязательна только при работе с банками, имеющими хорошие финансовые резервы.
Кредитное учреждение заинтересовано в оформлении документа, т. к. он служит гарантией возврата средств по жилищной ссуде. Заемщик должен быть предельно внимателен при подписании, потому что предметом залога, в большинстве случаев, становится единственное жилье. При конфликте сторон суд рассматривает дело, основанное не на ипотечном договоре, а на закладной.
| Задолженность по ипотеке, руб. | Ежемесячная экономия, руб. | Затраты на рефинансирование | ||
| — 1% | — 2% | — 3% | ||
| 1 млн. | 500 | 1000 | 1500 | 15500 |
| 1,5 млн. | 800 | 1600 | 2400 | 21000 |
| 2 млн. | 1050 | 1600 | 3100 | 26500 |
| 3 млн. | 1600 | 3200 | 4600 | 37500 |
| 4 млн. | 2150 | 4250 | 6300 | 48500 |
| 5 млн. | 2825 | 5560 | 8250 | 59500 |
| 6 млн. | 3500 | 6870 | 10200 | 70500 |
Закладная представлена в нескольких формах:
- в виде бумажного документа;
- в электронном виде.
Документ действителен только до момента, пока плательщик полностью не погасит займ. До этого кредитор не имеет права реализовать закладную в собственных целях без разрешения клиента.
Описание документа
Требования, регистрация и форма закладной по ипотеке изложены в ФЗ от 16.07.1998 N 102-ФЗ. Третья глава закона посвящена оформлению документа, его выдаче, регистрации и восстановлению.
Функции
Основные функции:
- Закладная позволяет заемщику жить в ипотечной квартире, но запрещает ее продавать, дарить и обменивать.
- Документ подтверждает, что после полной выплаты задолженности плательщик становится ее полноправным владельцем.
- Бумага защищает права залогодателя при ее перепродаже другому бенефициару, т. к. он не может изменять условия ипотечного займа.
Закладная наделяется юридической силой только после регистрации в Росреестре, до этого момента она не считается официальным документом.
Реквизиты
Перечень реквизитов, предусмотренных законодательством:
- Сведения о банке. Важно указать наименование, платежные реквизиты, контактные данные и номер лицензии.
- Информация по плательщику. В документе прописываются персональные данные заемщика и адрес электронной почты для отправки веб-версии закладной.
- Сведения о предмете залога. Составляется полное описание объекта, его оценочная стоимость, а также указываются все регистрационные документы.
- Условия кредитования. Важно прописать полную сумму займа, срок возврата, порядок выплаты и процентную ставку.
- Дата оформления и подписи сторон сделки.
Пример документа:
С начала прошлого года государство обязало Сбербанк оформлять электронные закладные через портал Росреестра.
Как выглядит закладная по ипотеке
Образец закладной на квартиру по ипотеке Сбербанка представляет собой бланк, разделенный на 10 пунктов:
- Залогодатель. Раздел посвящен персональным данным заемщика.
- Должник. Сведения дублируются из первого пункта, если это одно и то же лицо. В ином случае на каждого должника составляется отдельная форма.
- Первоначальный залогодержатель. В большинстве случаев им выступает юридическое лицо, поэтому прописываются все реквизиты и контактные данные компании.
- Обязательство, обеспеченное ипотекой. Раздел включает информацию по ипотечной ссуде.
- Предмет ипотеки. Пункт посвящен залогу и его описанию.
- Информация о времени и месте нотариального удостоверения договора.
- Сведения о праве, в силу которого предмет ипотеки принадлежит залогодателю. В блоке раскрывается юридическая сторона сделки и объясняется, почему заемщик не может распоряжаться недвижимостью до полной выплаты ипотеки.
- Данные ипотечной ссуды. Прописывается информация из кредитного договора: платеж, срок уплаты, условия для ЧДП И ПДП.
- Сведения о государственной регистрации закладной в Росреестре.
- Дата выдачи закладной первичному залогодержателю.
Получить для ознакомления образец закладной по ипотеке можно в банке.
Изучить первые страницы документа можно по фото:
Как оформить закладную по ипотеке в Сбербанке
В большинстве случаев оформление закладной в Сбербанке возлагается на банковских сотрудников. Документация подготавливается после подписания договора приема-передачи.
Документы для закладной по ипотеке
Нужно подготовить следующие документы для оформления закладной по ипотеке:
- паспорт заемщика;
- акт приема-передачи будущей залоговой недвижимости;
- выписку из ЕГРН по данному дому;
- техпаспорт;
- договор на ипотеку;
- отчет оценщика по приобретаемой квартире;
- договор страхования;
- квитанцию об уплате государственной пошлины.
По итогу оценки, для получения закладной в Сбербанке, уполномоченное лицо выдает заемщику 2 экземпляра отчета: первый остается кредитному менеджеру для оформления ценной бумаги, а второй отправляется в Росреестр.
Оплата госпошлины и подписание договора
Закладная оформляется совместно с правом собственности на недвижимость. Поэтому государственная пошлина зависит от формы лица, получающего право собственности:
- Для граждан – 2 тыс. рублей.
- Для юр. лиц – 220 тыс. рублей.
После оплаты необходимо передать квитанцию кредитору, позже осуществляется подписание оформленной закладной.
Регистрация закладной
Собрав все документы для регистрации закладной по ипотеке, нужно посетить территориальное представительство Росреестра. С 2018 года заемщикам доступна онлайн-регистрация с использованием электронной подписи. Закладная составляется в специальной форме и регистрируется автоматически.
Сколько времени делается закладная
Оформление закладной по ипотеке в Сбербанке в среднем длится 14 дней.
Сколько стоит оформление закладной по ипотеке
Стоимость закладной по ипотеке для граждан составляет 2 тыс. рублей, для организаций – 220 тыс. рублей.
Срок действия закладной
Оформленная закладная действительна до момента полной выплаты ипотечной ссуды на приобретенную недвижимость.
Где будет указан номер закладной
После регистрации закладной номер документа, состоящий из 13 цифр, прописывается в пункте «Дата, номер, место регистрации».
Если ценная бумага уже передана на хранение, получить ее реквизиты можно по официальному запросу в отделении банка.
Где будет храниться закладная
До введения электронной версии закладной документы сберегались в отделении Сбербанка, а второй экземпляр – в Росреестре.
Онлайн-форма ценной бумаги с 2018 года хранится в электронных депозитариях после проставления ЭЦП. Оригинал передается кредитору, а заверенный дубликат – собственнику.
Закладная после погашения долга
Каждый заемщик после полной выплаты жилищного кредита обязан забрать закладную из Сбербанка. Получение документа возможно в отделении, в котором плательщик оформлял ипотеку.
Как получить закладную в Сбербанке после погашения ипотеки
Вернуть закладную можно только при внесении последнего платежа и закрытии ипотеки. После этого плательщик должен обратиться в кредитное учреждение с заявлением на выдачу документа. Срок возврата может растянуться до 30 дней, банк обязан проверить все поступления и поставить отметку об отсутствии претензий.
Чтобы получить закладную в Сбербанке, не требуется предъявлять договор долевого участия, кредитный контракт и собирать документы по списку. Банк самостоятельно направит необходимые бумаги в Росреестр.
Что делать с закладной после погашения ипотечного кредита
Как только заемщик получает закладную с отметкой, он обязан посетить Росреестр для снятия обременения с собственного жилья. Необходимо собрать следующие документы:
- Паспорт плательщика.
- Заявление для снятия обременения.
- Ипотечный договор.
- Закладная с отметкой об отсутствии претензий.
- Документ о праве владения.
Снятие обременения осуществляется за 3 рабочих дня.
Какие операции может выполнять Сбербанк с закладной
Законные полномочия кредитора после получения закладной:
- Переуступка прав другому банку. В данном случае условия выплаты для заемщика остаются прежними, меняется только номер расчетного счета.
- Обмен закладной. Банк имеет право обменять закладную на ценную бумагу другого банка с доплатой.
- Частичная реализация. На некоторое время банк может передать право на получение ежемесячной выплаты другой кредитной организации. В данном случае номер расчетного счета не меняется.
В редких ситуациях Сбербанк использует закладные для пополнения оборотного капитала. Он выпускает ценные бумаги с ипотечным покрытием и реализует их в качестве инвестиционного продукта с хорошей доходностью.
Может ли Сбер продать закладную
На основании Гражданского кодекса Российской Федерации банк не обязан согласовывать с заемщиком передачу/уступку право требования долга. Кредитор может уведомить клиента о предстоящей продаже закладной. Банковская организация вправе перепродать ценную бумагу даже самого дисциплинированного плательщика.
Что делать при потере закладной
Если закладная на жилье оформлялась только в бумажном виде, то появляется риск ее утери. Защититься от этого нельзя, т. к. заемщик не имеет права хранить оригинал у себя.
Если потеряли вы
По факту потерять закладную невозможно, так как она отдается на хранение в банк, т. е. утрата возможна только со стороны кредитора, получившего ее. Если оформлялась электронная версия документа, то ее утеря также нереальна.
Если потерял банк
Факт отсутствия закладной по ипотеке в Сбербанке выявляется после полного погашения задолженности. Чаще всего теряется документ во время межбанковских передвижений между отделами и офисами.
Если кредитор самостоятельно заметил утерю документа, то он незамедлительно обязан сообщить об этом заемщику, оформить дубликат и зарегистрировать его в Росреестре.
Электронная форма как раз создана для банка с целью исключения возможности утери документа.
Что делать, если банк не выдает закладную
В случае постоянного затягивания сроков выдачи закладной, заемщик может:
- Составить претензию на имя руководителя данного отделения.
- Оформить жалобу в Центробанк РФ.
- Обратиться в суд с требованием выдать дубликат и отменить обременение.
Выводы
Закладная – документ, гарантирующий банку, что в случае невыплаты заемщиком жилищной ссуды, он сможет реализовать залоговую недвижимость и покрыть собственные издержки. Данная ценная бумага имеет приоритетное значение в сравнении с ипотечным договором.
Оформляется закладная на квартиру в банке, выдавшем жилищную ссуду, а регистрируется в Росреестре. После передается на хранение в кредитное учреждение или электронный депозитарий.
Сделать закладную в Сбербанке можно за две недели, оплатив государственную пошлину.
Что это – закладная на квартиру по ипотеке?
Об оценке для закладной, т. е. определении стоимости заложенного имущества, расскажем немного позже. Сначала определим, что такое закладная при ипотеке.
Закладная – особый документ, который концентрирует в себе все права залогового кредитора (взыскивать заложенное имущество, если долг неуплачен, разрешать или нет сделки с заложенным имуществом).
Закладная – именная ценная бумага, то есть в ней указано название или имя кредитора (банка, гражданина и т.п.).
Поэтому ее нельзя просто передать из рук в руки, а нужно переоформлять при передаче на другое лицо
Согласно п. 2 ст. 13 закона № 102-ФЗ закладная – это ценная бумага (именная), которая удостоверяет право кредитора:
- на залог указанного в ней имущества;
- получение исполнения денежных обязательств без представления других документов, доказывающих существование этих обязательств.
Обязанными по закладной являются 2 лица:
- должник;
- фактический залогодатель.
На практике эти 2 лица чаще совпадают, т. е. должник является фактическим залогодателем.
Когда закладную нельзя оформлять?
Закладная не составляется (а если и была составлена, то считается недействительной), если по договору невозможно определить сумму долга.Также закладную запрещено оформлять, если предметом залога является предприятие как имущественный комплекс либо право аренды такого предприятия (п. 4 ст. 13 закона № 102-ФЗ).
Когда закладную обязательно нужно оформлять?
Закон не требует обязательного оформления закладной. Однако учтем, что правила залога зачастую диктуются кредитором: если политика банка предусматривает закладную при ипотеке, о это условие будет неминуемо включено в договор. А если такое условие включено в договор, подписанный банком и заемщиком, то оформление закладной становится для них обязательным.
Оформление закладной по ипотеке (документы, образец)
Оформление закладной по ипотеке может произойти одновременно с подачей документов в Росреестр на регистрацию обременения или позднее, уже после регистрации.
Составляет закладную залогодатель (п. 5 ст. 13 закона № 102-ФЗ). Если залог предоставляется третьим лицом, то в составлении закладной должен участвовать должник. Но на практике этим занимается кредитор, залогодатель только проверяет содержание документа и подписывает его.
Содержание закладной
В ст. 14 закона № 102-ФЗ перечислено, что должно содержаться в закладной:
Более полную информацию по теме вы можете найти в КонсультантПлюс. Пробный бесплатный доступ к системе на 2 дня.
- слово «закладная»;
- информация о кредиторе, должнике, залогодателе;
- информация о денежном обязательстве, обеспечиваемом ипотекой;
- сумма обязательства, размер процентов по нему, если они имеются;
- срок возврата долга, периоды внесения платежей;
- что именно передается в залог (описание имущества);
- оценка имущества и т. д.
Если в договоре об ипотеке имеются условия об обращении взыскания заложенного имущества во внесудебном порядке, способы, порядок и сроки его реализации, эти же условия должны быть отражены в закладной.
Обратите внимание!. Если сведения в договоре об ипотеке не совпадают со сведениями в закладной, верным будет считаться содержание закладной, при условии что залогодержатель не знал о таком несоответствии (п. 4 ст. 14 закона № 102-ФЗ).
Закладная на бумаге
Банк составляет закладную в бумажной форме на специальном бланке. Оформленную закладную должник и кредитор отдают в Росреестр. Там зафиксируют, что обременение на квартире (ипотека) оформлено закладной.
Госорганом вносится запись в ЕГРН, заявителю представляется выписка из реестра.
Образец закладной по ипотеке можно скачать по ссылке: Образец закладной по ипотеке.
Электронная закладная
Электронная закладная представляет собой запись в электронном реестре депозитария. Но ее тоже регистрируют в Росреестре.
Для оформления электронной закладной на квартиру заемщик и банк составляют закладную на сайте госуслуг и подписывают электронной усиленной квалифицированной подписью.
Нужно ли заемщику офорлять такую подпись, если ее нет? Необязательно.
В таком случае закладную оформляют через нотариуса: он удостоверит личность заемщика и подпишет закладную своей электронной подписью, а затем перешлет ее для регистрации в Росреестр (ст. 13.3 закона № 102-ФЗ).
В тексте электронного документа закладной обязательно указывается название депозитария, и после регистрации Росреестр пересылает данные закладной указанному депозитарию.
Оформление электронной закладной пошагово:
- На портале «Госуслуги» или официальном сайте Росреестра залогодатель и залогодержатель составляют совместное заявление на выдачу электронной закладной.
- Указанное заявление должно будет содержать обязательные сведения в соответствии со ст. 14 закона № 102-ФЗ и электронную квалифицированную усиленную подпись заявителей.
- Если у залогодателя нет нужной подписи, он обращается для подачи такого заявления к нотариусу.
- Росреестр в течение 2 дней со дня обращения должен будет внести запись в ЕГРН, поставить на закладной электронную подпись и отправить ее в электронный депозитарий на хранение.
- Электронный депозитарий стороны выбирают сами и указывают его в заявлении.
- Электронная закладная будет считаться выданной с момента внесения депозитарием записи по счету депо.
- Также у кредитора и должника появится возможность обратиться в Росреестр для замены бумажной закладной на электронную. Электронную же на бумажную закладную заменить будет нельзя и т. д.
В электронную закладную также можно будет вносить изменения, а ее саму направить на хранение в другой депозитарий.
Что можно сделать с закладной как с ценной бумагой
С закладной можно совершить практически любые действия как с самостоятельным объектом гражданского оборота:
- продать;
- заложить;
- вложить в нее средства (инвестировать) и т. п.
Особенностями закладной как ценной бумаги является то, что:
- Она именная, т. е. выдается конкретному лицу.
- Она удостоверяет право ее владельца по двум договорам одновременно.
- Другому лицу права по ней передаются в форме цессии.
- У нее имеется срок действия (дата погашения долга).
- Она может быть передана на хранение депозитарию, котироваться на рынке ценных бумаг.
Стандартно ценная бумага регистрируется Банком России (п. 1 ст. 20 закона «О рынке…» от 22.04.1996 № 39-ФЗ). Это правило не касается закладной. Информация о ней вносится в ЕГРН структурным подразделением Росреестра, если было соответствующее обращение кредитора или должника.
Владелец закладной может быть изменен в порядке ст. 13, 48 закона № 102-ФЗ:
- оформляется простая письменная сделка;
- на закладную наносится отметка о смене владельца;
- в Росреестр подается заявление об изменении сведений.
О переуступке права по закладной уведомляется должник (п. 2 ст. 16 закона № 102-ФЗ).
Можно ли внести изменения в закладную
Согласно п. 6 ст. 13 закона № 102-ФЗ участники сделки по соглашению могут изменить условия закладной.
Это делается одним из двух способов (п. 7 ст. 13 закона № 102-ФЗ):
- составляется письменное соглашение о внесении изменений в закладную;
- оно прикрепляется к закладной (т. е. становится неотъемлемой частью документа);
- госорган регистрирует соглашение, а в тексте самой закладной дается ссылка на него (на соглашение), на дату регистрации, ставится подпись должностного лица и печать Росреестра.
- Второй способ изменения условий:
- участниками сделки составляется письменное соглашение, которое подается в госорган на регистрацию;
- залогодержателем в Росреестр отдается старая закладная для ее аннулирования;
- залогодателем, в свою очередь, составляется новый документ с учетом оговоренных изменений;
- госорганом вносится запись в ЕГРН, новая закладная вручается кредитору (залогодержателю).
Аннулированная закладная хранится в архиве Росреестра до тех пор, пока обязательство не будет исполнено и запись об ипотеке погашена.
Оценка недвижимости для закладной
Законодатель не требует проводить оценку недвижимости перед заключением договора об ипотеке и составлением закладной.
Однако следует помнить:
- о ст. 555 ГК РФ, согласно которой в договоре продажи недвижимости цена является существенным условием;
- п. 1 ст. 9 закона № 102-ФЗ, обязывающем включить в договор об ипотеке указание на предмет договора и оценку залогового имущества;
- подп. 2 п. 4 ст. 13 закона № 102-ФЗ, которым установлено, что при отсутствии точной суммы денежного обязательства, обеспечиваемого ипотекой, закладная не составляется;
- а также подп. 6 п. 1 ст. 14 закона № 102-ФЗ, по которому сумма обязательства считается обязательной информацией, которая должна содержаться в закладной.
Таким образом, цена недвижимости должна быть обязательно отражена в закладной. К порядку ее установления требований не имеется, стороны определяют его сами.
Как узнать номер закладной по ипотеке
Росреестр вместе с информацией об обременении вносит в ЕГРН сведения о закладной, залогодержателе. Самостоятельный номер закладной госорган не присваивает, здесь имеется в виду регистрационный номер записи о владельце (п. 3 ст. 16 закона № 102-ФЗ).
Узнать его можно, отправив запрос в ЕГРН (как это сделать, читайте здесь «Как заказать и получить выписку из ЕГРП (ЕГРН)?»).
Присвоить номер самой закладной может кредитор или новый владелец.
Как узнать номер закладной по ипотеке? Обратиться к владельцу закладной. Кроме того, можно запросить выписку из ЕГРН, которая выдается в течение 3 дней с момента подачи запроса (п. 9 ст.
62 закона «О государственной регистрации недвижимости» от 13.07.2015 № 218-ФЗ, далее — закон № 218-ФЗ). Детальная информация о правах на недвижимость может быть предоставлена как ее собственнику, так и залогодержателю (п.
13 ст. 62 закона № 218-ФЗ).
***
Итак, что это – закладная на квартиру по ипотеке? Если вкратце, то это документ, в котором отражены основные сведения о сделке, ее участниках, обеспечении в виде залога имущества и условия исполнения денежного обязательства.
Закладная приобретает юридическую силу после внесения записи о ней в ЕГРН, а утрачивает после погашения такой записи.
Установленной формы закладной на сегодняшний день нет, но законодатель определил перечень сведений, которые обязательно должны в ней содержаться.
Загрузка...
