Что Нужно Для Оформления Квартиры в Ипотеку

Банки выдают ипотечные кредиты только самым надежным заемщикам – тем, кто гарантированно сможет выплачивать кредит все 20-30 лет, на которые его оформляет. И надежность клиент подтверждает документами – например, справками о доходах. Кроме того, перед подписанием договора нужно иметь кое-какие документы на саму недвижимость. Мы расскажем, что из документов нужно собрать и для чего.

Ипотечное кредитование – сложный процесс, ведь это комбинация договора кредитования, договора ипотеки (залога) и договора купли-продажи жилья. Фактически все эти документы подписываются примерно в один момент, и чтобы не потерять право на ипотеку, нужно все грамотно организовать – расписав для себя этап за этапом.

Это касается и документов, на каждом этапе нужно собирать определенный пакет:

1. подать заявку в банк. Сначала заемщик отправляет заявку на кредит – чтобы банк заранее проверил его платежеспособность и определил, на какую сумму он может претендовать. Кроме собственно заявления, нужно будет приложить свои документы (копия паспорта) и документы о доходах;
2. определиться с объектом недвижимости и согласовать его с банком. Выбирать жилье каждый может по своему усмотрению, но для подписания договора объект нужно обязательно согласовать с банком (ведь это будет залог по кредиту). И для согласования потребуется собрать внушительный пакет документов;
3. определиться со страховкой. Речь идет не об обязательной страховке объекта недвижимости, а о страховании жизни и здоровья заемщика – это обычно снижает ставку по кредиту на 0,5-1% годовых. Чтобы банк сразу оформил кредит по сниженной ставке, страховой полис нужно получить заранее;
4. подписать договор ипотечного кредитования. Его готовит банк по своим правилам;
5. подписать договор купли-продажи. Его форму можно найти самостоятельно, его может подготовить риелтор, нотариус, а для новостройки – застройщик;
6. оформить право собственности на квартиру – это делается в МФЦ, а саму регистрацию проводит Росреестр;
7. подписать акт приема-передачи квартиры;
8. передать в банк документы для оформления квартиры в залог.

Больше всего документов потребуется для оформления заявки на кредит (чтобы банк мог проверить платежеспособность заемщика) и для согласования объекта недвижимости с банком (квартира должна быть не аварийной и юридически «чистой»). С остальными документами проблем обычно не бывает.

Что нужно, чтобы подать заявку на ипотеку?

Хоть в России и выдается более миллиона ипотечных кредитов каждый год, банки очень серьезно подходят к оценке рисков. По каждому клиенту проверяют его доходы, место работы, кредитную историю и другие особенности.

Поэтому, чтобы банк не отказал в кредите, нужно подать максимально полный пакет документов:

• анкета банка – ее можно заполнить на сайте банка, а можно подать в бумажном виде (например, у Сбербанка это 5 страниц формата А4);
• паспорт заемщика и созаемщиков (если они есть), а также СНИЛС;
• документы, подтверждающие доходы. Это может быть:
  1. справка 2-НДФЛ или справка по форме банка за последние 12 месяцев – для тех, кто работает по трудовому договору;
  2. налоговая декларация за последние 2 года, выписка по расчетному счету за последний год и документы на право собственности или договор аренды на помещение, где ведется бизнес – для ИП;
  3. другие подтверждающие доходы документы (например, для самозанятых или тех, кто работает по договору ГПХ);
  4. выписка из Пенсионного фонда и справка о размере пенсии – для тех, кто получает пенсию.
• копия трудовой книжки (если есть – то выписка из электронной трудовой книжки), это можно запросить у работодателя;
• документы о семейном положении – свидетельство о браке или о решение суда о его расторжении (если есть). Если заемщик – женщина, могут запросить справки о смене фамилии

Если в кредите будет созаемщик (как правило, супруг/супруга), то пакет документов, подтверждающих доходы, нужно подавать и на него. Это сложнее, зато банк может сложить доходы обоих супругов, и шансы на одобрение вырастут. К тому же банки неохотно кредитуют предпринимателей – а супруга ИП даже с не очень высокой зарплатой может повлиять на решение банка.

Если заемщик – иностранец, то он также должен иметь нотариально заверенный перевод паспорта и всех своих справок.

Скорее всего, банк запросит какие-то дополнительные документы, если его не устроит то, что заемщик уже подал – но это скорее исключение, чем правило (например, если у человека не один источник доходов или он занимается бизнесом).

Что это за ипотека по двум документам?

Если собирать документы на обычную ипотеку – слишком долго и сложно, заемщик может выбрать другой кредитный продукт. Несколько банков, в том числе крупнейшие (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк и другие) предлагают упрощенный вариант – так называемую ипотеку по двум документам.

Суть программы в том, что заемщик может не подтверждать доходы, а ограничиться всего двумя документами:

• паспорт;
• любой из документов, удостоверяющих личность, например: водительское удостоверение, военный билет, загранпаспорт, СНИЛС и т.д.

• Подтверждать доходы не нужно – банк либо проверит их самостоятельно, либо доверится информации из бюро кредитных историй.
• Кстати, Сбербанк даже готов выдавать такие кредиты по одному только паспорту – если заемщик получает зарплату на карту Сбербанка.
• При этом заполнять заявку на кредит нужно точно так же, как и по обычной ипотеке, да и документы на недвижимость тоже будут нужны.

Такая ипотека оформляется по отдельным программам. Например, в Сбербанке по ним установлены процентные ставки на 0,6% годовых выше, чем по стандартной ипотеке. В ВТБ это отдельная программа, и по ней ставки начинаются от 7,4-8,2% годовых в зависимости от категории клиента и размера первоначального взноса. Материнский капитал по такой программе в ВТБ использовать нельзя:

Отметим, что завышенная процентная ставка – не самая большая проблема, ведь при желании через 1-2 года можно будет рефинансировать эту ипотеку, и если к ней заранее собрать все документы о доходах, после рефинансирования ставка будет не выше рыночной.

Документы для согласования недвижимости

По условиям ипотечного договора банк принимает в залог объект недвижимости, который приобретается в кредит. Этот объект должен на 80-85% покрывать сумму кредита, иначе банк потеряет свои деньги в случае проблем у заемщика. Чтобы этого не произошло, банки особенно серьезно подходят к оценке объекта недвижимости, и объект нужно согласовать до оформления кредита.

Пакет документов зависит от того, какой именно объект недвижимости приобретается в ипотеку.

Проще всего согласовать покупку жилья в новостройке. Прежде всего, это должен быть один из аккредитованных банком объектов, а также нужно предоставить документы:

• договор долевого участия в строительстве;
• документы на дом от застройщика – разрешение на строительство, проектная декларация, выписка из ЕГРН на землю под домом и справка о праве собственности на участок под застройку;
• согласие второго супруга на покупку жилья в новостройке (если второй супруг есть).

В случае, если приобретается квартира на вторичном рынке, пакет документов увеличивается. Теперь нужно предоставить следующее:

• предварительный договор купли-продажи (окончательный будет уже после подписания кредитного договора);
• кадастровый и технический паспорт на квартиру;
• выписка из домовой книги;
• отчет об оценке рыночной стоимости (должен проводить независимый аккредитованный эксперт);
• правоустанавливающие документы продавца на право собственности на квартиру;
• документ об отсутствии обременения;
• справка о составе семьи (то есть, перечень всех прописанных в квартире). И если там есть несовершеннолетние – то еще и разрешение органов опеки на продажу.

Как видно, купить жилье на вторичном рынке сложнее, чем квартиру в новостройке. А еще банк потребует, чтобы рыночная стоимость в отчете эксперта составляла не менее 85% от суммы кредита (если это не будет соблюдаться, придется или собирать больше денег на первоначальный взнос, или договариваться с продавцом о скидке).

Сейчас уже можно взять ипотеку на строительство дома. И в этом случае пакет документов будет следующим:

• справка о праве собственности на участок, где будет строиться дом;
• правоустанавливающий документ на право собственности;
• выписка из ЕГРН и кадастровый план участка;
• разрешение на строительство дома;
• договор с подрядчиком, который будет строить дом.

Все это (на примере Райффайзенбанка) нужно предоставить в банк в течение 120 дней.

Документы для заключения кредитного договора и оформления сделки

Когда заявка на ипотечный кредит одобрена, и банк согласовал сам объект недвижимости, остается подписать договор ипотечного кредитования, а потом – оформить сделку и зарегистрировать право собственности.

Так как все документы для одобрения ипотеки у банка уже есть, для оформления кредитного договора ничего дополнительно подавать уже не придется – достаточно иметь при себе все ранее собранные бумаги, чтобы менеджер банка правильно заполнил договор (и не забыть о страховом полисе). А для подписания потребуется паспорт заемщика (и созаемщиков, если они есть).

Договор купли-продажи – это скорее формальность, фактически он подписывается до ипотечного договора (он подается для согласования объекта в банк), но законную силу он получает фактически после подписания договора ипотечного кредитования.

Чтобы окончательно зарегистрировать право собственности, нужно подготовить такие документы:

• договор купли-продажи квартиры;
• договор ипотечного кредитования;
• паспорта всех участников сделки;
• заявления от каждой стороны сделки;
• квитанция об уплате госпошлины в сумме 2000 рублей.

Все это нужно подать в МФЦ, после чего договор будет зарегистрирован, а новый владелец получит право собственности. Вместо свидетельства на гербовой бумаге сейчас выдается просто выписка из ЕГРН.

И до самого момента погашения ипотечного кредита квартира будет находиться в залоге банка, то есть, под обременением. Снять его можно будет после полного погашения долга, через заявление в МФЦ.

Итоги

Хоть могло показаться, что для оформления сделки нужно очень много документов, на самом деле все не так страшно: что-то из этого оформляется в режиме онлайн, что-то (например, оценку) сделает специалист сторонней компании, что-то выдадут при обращении (например, страховой полис после его оплаты).

Банк точно так же заинтересован выдать ипотечный кредит, как клиент – получить его, поэтому менеджер подскажет, как устроена процедура в этом конкретном банке.

Какие документы нужны для ипотеки: полный перечень для разных заемщиков

Здравствуйте, друзья!

Ипотека – самый документоемкий вид кредитования. Банк, с одной стороны, хочет максимально оградить себя от недобросовестных заемщиков и продавцов, поэтому проверяет их со всех возможных сторон.

С другой, желает получить в залог ликвидное имущество, поэтому предъявляет к нему жесткие требования.

Из статьи узнаете, какие документы нужны для ипотеки разным категориям заемщиков на разных этапах получения кредита.

Документы для одобрения ипотеки

Список документов, необходимых для оформления ипотечного кредита, зависит от нескольких факторов:

• этапа кредитования (подача заявки, получение кредита, регистрация и снятие обременения);
• категории заемщика (стандартные, льготные, особые);
• вида приобретаемого имущества (новостройка, вторичка, дом с землей);
• требований конкретного банка к заемщику, продавцу (застройщику) и объекту кредитования.

Чтобы знать, какой пакет документов оформить именно вам, в первую очередь надо уточнять в банке. Обратите внимание, что срок действия некоторых справок всего 1 месяц, поэтому их стоит готовить в последнюю очередь, перед самым визитом в кредитную организацию.

Оформление ипотеки начинается с подачи заявки. Это можно сделать в один или сразу в несколько банков. Но и комплект документов надо готовить в последнем случае в нескольких экземплярах. Рассмотрим перечень необходимого для разных категорий заемщиков.

Стандартные условия

Разберем комплект документов для одобрения заявки заемщикам, которые не относятся к льготным категориям (бюджетники, зарплатники, военные, молодые семьи и др.). Они получают ипотеку на стандартных условиях. Приведенный перечень универсальный, в некоторых банках какие-то документы не потребуются:

1. Заявление-анкета. Не нужно искать стандартной формы, лучше заполнить ее онлайн на сайте конкретного банка или лично в офисе организации.
2. Паспорт. Необходимо предоставить копии своего паспорта и созаемщиков, если они будут участвовать в сделке. Как правило, требуются первые страницы и страницы с регистрацией. Но, например, Совкомбанк примет копии только всех страниц паспорта.
3. Для мужчин призывного возраста – военный билет или справка о полученной отсрочке от службы в армии.
4. Свидетельства о браке и о рождении детей. Супруг/супруга в обязательном порядке выступает в качестве созаемщика по ипотеке.
5. Документ, который подтверждает факт работы в конкретной должности на конкретном предприятии или организации (трудовая книжка, справка от работодателя, контракт, трудовой договор). Копия должна быть заверена работодателем.
6. Справка с подтверждением дохода за последние полгода (форма банка или 2-НДФЛ). 2-НДФЛ оформляется на месте работы в бухгалтерии. Она должна отвечать требованиям налоговой службы, поэтому проверьте актуальность на момент подачи.

Наемные работники чаще используют справку по форме 2-НДФЛ. Но в некоторых случаях может оказаться более выгодной форма банка, так как она позволяет включить дополнительные доходы (например, сдача в аренду имущества, пенсия и прочее). А это, в свою очередь, поможет взять кредит на более привлекательных условиях.

Некоторые банки требуют и второй документ, удостоверяющий личность. Например, в Сбербанке, если заемщик получает ипотеку без подтверждения своих доходов, то дополнительно с него могут запросить на выбор (копию):

• водительские права,
• удостоверение военнослужащего,
• загранпаспорт,
• СНИЛС и др.

Документы, которые подаются на рассмотрение банка в оригинале, не должны иметь исправлений, обязательно наличие даты выдачи, подписи должностного лица и печать организации.

Многие банки дают льготные условия кредитования заемщикам, которые получают зарплату на счет или карту банка-кредитора. В этом случае не надо предоставлять документы, подтверждающие трудовую занятость.

Для военных

Военнослужащие получают военную ипотеку на особых условиях. При соблюдении определенных требований и желании самого военного он может стать участником накопительной ипотечной системы (НИС).

На специальном счете копятся деньги за счет государственных взносов. Через 3 года можно взять кредит на покупку квартиры или продолжать копить дальше.

Погашение займа тоже делается за счет государства до наступления 45 лет военнослужащему.

В качестве обязательного документа является свидетельство участника НИС. Но не требуется справка о доходах.

Перечень необходимого:

1. Заявление-анкета.
2. Паспорт.
3. Свидетельство участника НИС.

Для пенсионеров

Сейчас многие банки выдают ипотеку пенсионерам. Например, Сбербанк поднял предельный возраст на момент погашения кредита до 75 лет, а Совкомбанк даже до 85 лет. При этом есть еще и военные пенсионеры, которые рано уходят на пенсию, но продолжают работать.

Для неработающих пенсионеров в перечень документов входят:

• заявление-анкета;
• паспорт;
• пенсионное удостоверение;
• справка из Пенсионного фонда о размере пенсии.

Если пенсионер получает пенсию в банке, где оформляет ипотеку, то в заявлении-анкете обязательно указывается номер счета или банковской карты. В этом случае справка из ПФР не потребуется.

Работающие пенсионеры готовят такие же документы, что и обычные наемные работники, для подтверждения трудовой деятельности и финансового состояния.

Чтобы рассчитывать на большую сумму ипотечного кредита, пенсионер может заполнить форму с подтверждением своих доходов по форме банка.

Особенно это актуально для неработающих пожилых людей, которые имеют дополнительные источники дохода, кроме пенсии.

Для семей с детьми

В России продолжает действовать льготная ипотечная программа для семей, у которых после 1 января 2018 года родился второй, третий и т. д. ребенок. В Дом.рф ставка составляет 5,25 %, а для жителей ДФО – 5 %.

Обязательными документами являются свидетельство о браке (если родитель один воспитывает детей, то свидетельство не нужно) и о рождении детей.

В качестве первоначального взноса может использоваться материнский капитал. В этом случае дополнительно нужны:

• сертификат на маткапитал;
• справка из Пенсионного фонда об остатке средств материнского капитала.

Для индивидуальных предпринимателей и владельцев бизнеса

Не все банки готовы выдать ипотечный кредит ИП и владельцам бизнеса. Это считаются одни из самых рискованных категорий заемщиков. Те банки, которые идут на этот шаг, ужесточают требования. Часто нужно поручительство или залог имеющегося имущества. Комплект документов тоже будет отличаться от стандартного.

Для ИП дополнительно к паспорту:

1. Налоговая декларация за 1 или 2 года (по требованию банка) с отметкой о принятии (штамп налогового органа, почтовая квитанция об отправке, уведомление о получении при электронной отправке и др.).
2. Заверенная нотариусом копия свидетельства о государственной регистрации заемщика в качестве ИП.

Для владельца бизнеса:

1. Сведения о деятельности компании.
2. Бухгалтерская документация в зависимости от режима налогообложения (например, баланс, отчет о финансовых результатах, книга доходов и расходов).
3. Дополнительно могут потребовать налоговые декларации по уплате налогов, решения о выплате дивидендов и прочие документы, из которых банк получит полную картину финансово-хозяйственной деятельности предприятия.

Документы после одобрения заявки

После одобрения заявки на ипотечный кредит заемщик в течение 90 – 120 дней обязан предоставить документы по приобретаемой недвижимости. Их перечень зависит от вида: вторичное жилье, новостройка или строительство/покупка дома с земельным участком.

Для приобретения квартиры в новостройке

Продавцом в этом случае выступает юридическое лицо – застройщик. Потребуется предоставить:

1. Правоустанавливающие документы продавца.
2. Подтверждение права собственности на земельный участок.
3. Разрешение на строительство.
4. Выписка из ЕГРН на земельный участок.
5. Проектная декларация.
6. Договор на долевое участие в строительстве дома.
7. Согласие от супруга(и) заемщика на оформление залога на покупаемое жилье, заверенное у нотариуса.

Напомню, что с 1 июля 2019 года все сделки по долевому строительству проводятся через эскроу-счета. В банке открывается специальный счет, на который покупатель жилья переводит деньги, или это делает банк в случае ипотеки. Застройщик имеет право их тратить только после сдачи дома в эксплуатацию и передачи ключей от квартир первым покупателям.

Для приобретения жилья на вторичном рынке

Перечень касается продавца, покупателя и покупаемого объекта. Потребуется:

1. Паспорт продавца.
2. Документы, удостоверяющие право на недвижимость (свидетельство о гос. регистрации, основание для возникновения права собственности).
3. Договор купли-продажи объекта.
4. Выписка из ЕГРН.
5. Кадастровый/технический паспорт объекта.
6. Отчет об оценке жилья, который составляет независимый оценщик. У банка есть список аккредитованных компаний. Рекомендую воспользоваться услугами оценщика из этого перечня.
7. Согласие супруга(и) на продажу объекта или заявление, что на момент оформления права он не состоял в браке. Необходимо заверить у нотариуса.
8. Согласие от супруга(и) заемщика на оформление залога на покупаемое жилье, заверенное у нотариуса.
9. Если в семье есть дети, то необходимо согласие от органов опеки.

Для строительства дома

Дом неотделимо связан с земельным участком, поэтому комплект документов для строительства будет касаться больше земли:

1. Свидетельство гос. регистрации права собственности на землю.
2. Основание возникновения такого права (например, договор дарения, купли-продажи, наследования и прочее).
3. Выписка из ЕГРН.
4. Кадастровый паспорт участка.
5. Смета на строительство от компании-застройщика.
6. Разрешение на строительство.
7. Договор с подрядчиком на строительство жилого дома.

Документы для регистрации права собственности и снятия обременения

Когда кредитный договор в банке подписан, необходимо оформить право собственности на квартиру или дом. Это можно сделать самостоятельно. Сбербанк, например, предлагает услугу электронной регистрации за дополнительную плату: от 7 900 до 10 900 руб.

Если решили все сделать сами, то понадобится:

1. Заявления от всех сторон договора купли-продажи.
2. Паспорта заявителей.
3. Кредитный договор.
4. Договор купли-продажи жилья с использованием заемных денег.
5. Закладная.
6. Оплата госпошлины.

До момента погашения ипотечного займа купленное с его помощью жилье находится в залоге у банка. После возврата долга надо погасить запись в реестре об ипотеке. Некоторые банки, например, Сбербанк, делает это в автоматическом режиме. Вам достаточно проверить результат на сайте Госуслуг или Росреестра.

Если процедуру надо проходить самостоятельно, то в регистрирующий орган (можно через МФЦ) достаточно подать:

• заявления со стороны банка и заемщика на снятие обременения;
• паспорта собственников жилья;
• документарная закладная или выписка по счету депо, если закладная оформлялась в электронном виде (должна быть отметка об исполнении обязательств);
• ипотечный договор.

Заключение

Как видите, процедура получения ипотечного кредита потребует от вас много терпения и времени. Банки стараются облегчить ее для заемщиков. В помощь предлагают услуги в электронном виде, разрабатывают специальные интернет-платформы. Например, ДомКлик от Сбербанка.

Актуальный перечень необходимых документов лучше всего уточнить непосредственно в банке-кредиторе. Надо понимать, что ипотека – это не легкие деньги до зарплаты, а сознательный шаг получения крупного кредита на длительный срок. Чем тщательнее вы подготовите документы, тем лояльнее будут банки и выгоднее условия.

Как взять ипотеку на квартиру

• Когда доход человека не достаточен для того, чтобы купить собственную жилплощадь, а стоимость недвижимости растет стремительными темпами, его единственным вариантом является получение ипотеки.
• Ипотека имеет целевой характер, который обладает двумя сторонами – с его помощью заемщик может приобрести желаемую квартиру, но при этом он становится должником перед банком на длительный срок.
• Таким образом, прежде чем взять ипотеку, необходимо хорошо обдумать свои финансовые возможности, сможет ли заемщик вносить высокие платежи по кредиту на протяжении всего его срока.
• Если гражданин принимает решение оформить ипотечный кредит, то первым  делом необходимо ознакомиться с требованиями и условиями банков.

Подача заявки в банк

Решив взять ипотечный кредит на жилье, заемщику следует обратиться в отделение выбранного банка и подать заявку. Однако, следует понимать, что прежде чем банк предоставит кредитные средства, он проверяет заемщика на соответствие определенным требованиям.

Поэтому рекомендуется не спешить с выбором банка и подобрать наиболее выгодные условия, изучив предложения в нескольких банках.

Важно понимать, что банковская реклама, в которой говорится о возможности получения ипотеки всего по 2-ум документам, не всегда соответствует действительности.

Кроме паспорта гражданина и СНИЛС (или водительского удостоверения), потенциальному заемщику потребуется представить в банк документ, подтверждающий доходы, трудовую книжку, а также документы на покупаемое жилье. В отдельных случаях для одобрения заявки на ипотеки понадобится привлечение созаемщиков или поручителей.

Перед сбором необходимых документов и обращением в банк, рекомендуется ознакомиться с предложениями банков, сравнить их условия, выполнить предварительный расчет ипотеки.

Например, предложение с более низкой процентной ставкой даже всего на 1%, является в пересчете на длительный срок кредитования и высокую стоимость недвижимости, может привести к значительной выгоде для заемщика.

Процедура выдачи ипотеки регулируется федеральным законом № 102-ФЗ «Об ипотеке недвижимости». В случае нарушения прав и законных интересов должника, он имеет право на защиту своих прав в суде.

Требования к заемщику

Требования к будущему заемщику во многих банках стандартные:

Возраст заемщика	Требование к возрасту является основным требованием к заемщику. Получить ипотеку допускается после достижения возраста 21 год.
Официальное трудоустройство	работа по трудовому договору также является важным требованием банков. Заемщик должен иметь общий трудовой стаж, который подтверждается трудовой книжкой, более одного года, кроме того, работать по последнему месту работы — более полугода.
Стабильная заработная плата	высокий уровень дохода, который позволяет погашать ипотечный займ.  У банков существует негласное правило, чтобы после оплаты ежемесячного взноса у заемщика оставалось более 50% дохода
Гражданство РФ, регистрация по месту жительства	претендовать на ипотечный кредит могут лица, имеющие гражданство РФ, а также регистрацию в регионе, где расположена приобретаемая недвижимость.
Хорошая кредитная история	Если у гражданина отрицательная кредитная история, то банк, скорее всего, откажет в выдаче кредита.

Также банки могут предъявлять дополнительные требования:

Передача в залог уже имеющейся недвижимости	Находящейся в собственности у заемщика и имеющую высокую стоимость
Заемщик является клиентом банка	Получает зарплату на открытую карту в банке или депозит
привлечение созаемщиков или поручителей	Следует понимать, что супруг автоматически становится  созаемщиком по ипотечному займу
Предоставление иных документов	которые может потребовать банк

В различных банках к заемщикам предъявляются разные требования, о конкретном их перечне следует уточнить информацию у сотрудника банка.

По ипотеке выдается крупная сумма денежных средств, поэтому банки стремятся минимизировать свои риски невозврата заемных средств.

Многие потенциальные заемщики интересуются можно ли повторно взять ипотеку в банке, в котором уже брался жилищный кредит ранее. Каких либо ограничений по количеству кредитов у кредитных организаций не установлено.

Ипотечный кредит может оформляться неограниченное число раз. Однако повторно получить ипотеку в банке можно лишь при наличии положительной кредитной истории заемщика, отсутствия просрочек по ранее взятым кредитам.

Как повысить шансы

Даже если заемщик выполнит все требования банка, полной гарантии одобрения заявки на ипотеку не имеется.

В каждом банке действуют свои условия на предоставление заемных средств. В случае отказа в одном банке, не нужно опускать руки.

Желательно подать заявки в несколько кредитных организаций, тем самым увеличив свои шансы получить кредит и купить желаемую квартиру.

Не стоит совершать какие-либо предварительные расчеты с продавцом, не получив положительное решение по заявке на выбранное жилье.

Увеличить шансы на одобрение заявки от банка можно несколькими способами:

Предоставление  всего необходимого перечня документов	Узнав у сотрудника банка, какие бумаги требуются для кредитования покупки жилья, рекомендуется собрать полный список всех бумаг. На что уйдет какое-либо время, но это повысит шансы на положительное решение банка. Кроме того, собрав максимально возможный список документов, банк может понизить процентную ставку
Погашение имеющихся займов	Если у заемщика имеются просроченные займы, то шансы получить одобрение по ипотеке невелики. Поэтому, чтобы увеличить вероятность выдачи ипотеки, следует исправить кредитную историю, вернув все просроченные ссуды
Работа в надежной организации	Оформление по трудовому договору у надежного работодателя – крупной фирме, делает отношение банка к заемщику более лояльным. Работа в небольшой фирме или на Частного предпринимателя снижает шансы
Наличие в  собственности недвижимости	которая обладает ликвидностью, и ее стоимость существенно превышает размер ипотечного займа. Данная недвижимость может выступать как залоговое обеспечение, что повысит шансы на одобрение заявления.
Поручительство по договору	В случае оформления поручительства ленов семьи или друзей по кредиту, которые будет нести солидарную ответственность в случае нарушения обязательств по договору ипотечного кредитования, вероятность одобрения заявки также увеличивается
Внесение первоначального взноса	Чем больше сумма начального взноса, тем увеличиваются шансы на выдачу ссуды

Кроме того, следует произвести хорошее впечатление в отделении банка, внешний вид потенциального заемщика также имеет большое значение.

Если заемщик самостоятельно не может выполнить вышеуказанные условия, то единственным вариантом остается обращение к услугам кредитного брокера. Они осуществляют помощь в подборе банка, подготовке документации и оформлении заявления.

Как получить ипотеку

Получить ипотечный займ можно двумя путями:

Обычная ипотека	Погашается полностью собственными средствами
Социальная ипотека	Часть кредита погашается за счет государственного бюджета

Если будущий заемщик имеет право на льготную ипотеку, то он может рассчитывать на частичное погашение кредита за счет государственных средств.

Виды социальной ипотеки:

1. По программе молодая семья.
2. Жилье для бюджетников.
3. Военная ипотека.
4. Для молодых специалистов

Без первоначального взноса

Заключение договора ипотечного кредита требует оплаты первоначального взноса, размер которого составляет 10-30% от стоимости недвижимости.

При отсутствии собственных средств для внесения первоначального капитала, не следует рассчитывать на принятие положительного решения банком.

Допускается использование средств материнского капитала или субсидии от государства в качестве первоначального взноса.

Молодой семье

Молодые семьи могут претендовать на участие в социальной программе, которая позволяет приобрести квартиру по льготным условиям.

Для участия в этой программе нужно отвечать следующим требованиям:

Брак должен быть официально зарегистрирован	либо родитель-одиночка
Требования к возрасту	Каждый из супругов должен быть не старше  35 лет
Стабильный и постоянный доход	позволяющий погашать ипотечный кредит
Необходимость улучшения условий проживания	получить статус малоимущей семьи

1. Взять ипотеку по программе «молодая семья» можно не во всех банках.
2. Прежде всего, молодой семье необходимо собрать комплект документов и подать заявление на участие в программе и встать на учет в местной администрации в качестве нуждаемой в улучшении жилищных условий.
3. В очереди возможно придется стоять продолжительное время.
4. Наличие детей ускорит реализацию права на социальную ипотеку.
5. После чего семья получает жилищный сертификат, который необходимо представить в банк, который участвует в данной программе, и подать заявку.
6. В дальнейшем процедура оформления ипотечного кредита такая же, как и при обычной ипотеке.

Государственная субсидия, величина которой составляет 20 — 40% стоимости покупаемого объекта недвижимости, может использоваться для внесения как первоначальный взнос либо для оплаты процентов.

С материнским капиталом

• Средства маткапитала полагаются семье, в которой родился второй или последующий ребенок, если ранее сертификат не был выдавался.
• Материнский капитал может быть использован только с целью приобретения жилья в ипотеку, для чего в банк предоставляется соответствующий сертификат.
• Зачастую сертификат на материнский капитал вносится именно в качестве первоначального взноса.

Можно ли взять ипотеку пенсионерам смотрите статью: ипотека для пенсионеров.

1. Однако некоторые банки требуют помимо сертификата внесение собственных средств, в противном случае заявка не будет одобрена.
2. Средства материнского капитала могут быть использованы также для погашения уже имеющегося ипотечного займа.
3. Для чего необходимо подать заявку в банк с приложением государственного сертификата, согласно условиям выдачи субсидии.

В другом городе

Иногородняя ипотека является нераспространенным банковским предложением, о котором знают немногие заемщики.

В некоторых случаях возникает необходимость оформить ипотеку в другом городе. К примеру, при поступлении ребенка на учебу в другом субъекте или при планировании переезда по какой-либо причине.

При этом обратиться можно в банк двумя путями:

По месту жительства	который находится в городе, где живет заемщик и указать в заявке, что ипотечный займ требуется в конкретном городе
В отделении банка в другом городе	в котором заемщик собирается купить жилье

Основным требованием для выдачи ипотеки иногородним является нахождение отделения выбранного банка в городе, где планируется покупка.

Если в этом городе отсутствует филиал или отделение нужного банка, то получить в нем кредит невозможно.

Этапы оформления

Подбор жилья является необходимым этапом при оформлении ипотечного кредита.

Однако выбирать квартиру, если заявка на ипотеку еще не одобрена, лишено смысла.

В каждом банке действуют специальные требования относительно объекта залога, в особенности, при оформлении в ипотеку частного дома. В частности, такой объект должен иметь железобетонный фундамент, а стены сделаны из кирпича, камня или пеноблоков.

• В отношении квартиры предъявляются требования ее ликвидности, чтобы банк смог быстро ее продать в случае нарушения заемщиком своих обязанностей по договору.
• Также условием банка является то, чтобы стоимость жилья превышала сумму займа на 10% и более.
• Банками могут предъявляться различные условия, к примеру, чтобы год постройки многоквартирного дома, степень износа объекта недвижимости, а также технические характеристики и др.
• Получение ипотеки осуществляется поэтапно:

Подбор банка	Выбор банка для кредита осуществляется заемщиком самостоятельно в зависимости условий. Рекомендуется изучить предложения  нескольких учреждений, ознакомиться с действующими программами и их условиями, выполнить предварительный расчет кредита
Подача анкеты-заявления	Как правило форма банка содержит подробную анкету на заемщика
Выбор объекта	Вслед за одобрением заявки, следует приступать к подбору жилья, в соответствии с критериями банка относительно залоговой недвижимости.
Сбор документов	Согласно перечню, который получен в банке
Внесение авансового платежа продавцу	Составление предварительного договора купли-продажи. Определяется дата совершения сделки для подписания договора с банком и регистрации
Заключение договора ипотеки	Регистрация перехода права собственности, регистрация обременения недвижимого имущества
Расчеты	с продавцом
Оформление страховки	страхование объекта залога является обязательным условием, согласно ФЗ «Об ипотеке (залоге) недвижимости». Прочие разновидности страхования заключаются по желанию заемщика

До момента полного погашения ипотеки, банк имеет право залога на купленное жилье.

Заемщик может владеть и пользоваться приобретенным в кредит жильем, но не может совершать с ним сделки без согласия банка, например, продать или подарить.

Сбор документов

Перечень документов можно получить после вынесения положительного решения по заявке.

Вместе в заявкой понадобится предъявить:

Паспорт гражданина РФ, документ, подтверждающий доход заемщика и дополнительный документ  на выбор (СНИЛС, водительское удостоверение).

Если заявка одобрена, заемщику нужно подготовить следующие документы:

Трудовая книжка	копия, заверенная бухгалтерией по месту работы
Документ на выбор	СНИЛС, водительское удостоверение и др.
Справка по форме 2-НДФЛ	и технические документы на объект недвижимости

При привлечении поручителей от них требуются те же документы.

Документы на залоговую недвижимость (большинство из которых можно получить у продавца):

Отчет о рыночной стоимости объекта	и подробным его описанием (заказывается у оценочной организации)
Выписка из ЕГРН	подтверждающая право собственности на жилье (из Росреестра)
Документ-основание права собственности	договор купли-продажи, мены, дарения, акт приватизации
Технический или кадастровый паспорт	с планом квартиры (выдается БТИ)
Предварительный договор с продавцом	При наличии

В течение нескольких дней банк осуществляет проверку представленных документов. Следует понимать, что банк может отказать в выдаче ипотеки без объяснения причин.

В случае отказа банка по причине несоответствия подобранного жилья установленным требованиям, заемщику потребуется подобрать другое жилье, которое будет удовлетворять всем критериям банка.

Ипотека является инструментом, который позволяет приобрести свою квартиру без продолжительного процесса накопления средств.

Комплексное страхование ипотеки смотрите статью: страхование ипотеки.

1. Ипотечное кредитование выгодно по причине того, что на протяжении всего его срока, который составляет, в среднем, 15 лет, стоимость жилья не меняется, вне зависимости от экономической ситуации.
2. Видео: Как взять ипотеку на квартиру:

Какие документы нужны для оформления ипотеки в Сбербанке в [years] — полный перечень

Сбербанк лидирует по числу программ жилищного кредитования, однако «самый народный» требует от заемщика много подтверждающих бумаг.

Причем список документов для ипотеки в Сбербанке зависит от выбранной программы, вида недвижимости, личности заемщика, этапа оформления кредита.

Посмотрим, какие документы понадобятся в различных ситуациях и какие подводные камни подстерегают заемщика при подготовке ипотечного пакета бумаг.

Какие требования выдвигает Сбербанк заемщикам

Оформление сделки по приобретению недвижимости с ипотечным обременением через Сбербанк доступно только гражданам РФ. Для россиян установлены следующие требования:

1. Возраст. Подать заявку вправе претендент, достигший 21 года. Предельный возраст к моменту закрытия договора – 75 лет. Если ипотека оформляется без справок по доходам/занятости, кредит надо закрыть до 65 лет включительно.
2. Трудовой стаж – от 3 месяцев на текущем месте работы. Отменено требование по наличию общего стажа 1 год за предшествующие 5 лет.
3. Созаемщики. Любые физические лица численностью до 3 человек. Их доходы учитываются в расчетах суммы кредита. Супруги титульных заемщиков обязательно становятся созаемщиками (исключение – отсутствие гражданства у второго супруга или разделение собственности по брачному договору).

Для одобрения ипотеки банк требует собрать справки о финансовой состоятельности созаемщиков. Возрастные требования аналогичны ограничениям для заемщиков.

О привлечении к ипотечному кредитованию третьих лиц решение принимает клиент банка, но при невысоком доходе без них не обойтись. На такую поддержку банк смотрит положительно, ведь это свидетельство социального благополучия клиента. 

Подать заявление с пакетом документов можно в одном из отделений Сбербанка по месту постоянной регистрации клиента или созаемщика, расположению приобретаемого объекта недвижимости, аккредитации работодателя заемщика (созаемщика). Выбор за претендентом на ипотеку.

Стандартный пакет документов, который запросят в каждом банке

Финансовая устойчивость и социальное положение заемщика для любого кредитора являются определяющими в решении. У банков это называется «первоначальным одобрением» ипотечного кредита.

Логично, что его выдача невозможна без установления кредитного рейтинга, характера занятости, доходов и платежеспособности клиента.

С проверки таких фактов и начинается взаимодействие с финансовой структурой.

На основе представленных клиентом сведений банк одобряет ипотеку, устанавливает максимальную сумму кредитования и предоставляет время для поиска недвижимости под сделку (90 дней). Как только объект выбран, можно собирать бумаги. Стандартный перечень документов требуют практически все финансисты, кредитующие население с залоговым обеспечением.

Какие документы понадобятся банку на стадии подачи заявки и ее рассмотрения

Перед тем как подавать заявление кредитору, надо подготовить подтверждения финансовой состоятельности и личности заемщика:

• общегражданский паспорт с действующим сроком, регистрационной отметкой по месту жительства;
• второе подтверждение личности (на выбор клиента) – военный билет, загранпаспорт, водительское удостоверение, служебное удостоверение муниципальных/федеральных органов;
• СНИЛС, ИНН;
• подтверждение трудовой деятельности – допускается справка с места работы по форме организации, копия или выписка из трудовой книжки, удостоверение адвоката, копия договора/контракта, свидетельство о регистрации ИП или статуса самозанятого;
• свидетельство о браке при зарегистрированных отношениях потенциального заемщика;
• справку 2-НДФЛ для работников по найму, выписки из счетов в банках для ИП (возможно предоставление сведений о доходах по банковской форме);
• справки о размере и сроках выплаты пенсий для пенсионеров по старости, инвалидности, потере кормильца, выслуге лет (для этого документа допускается стандарт ведомства, осуществляющего пенсионное обеспечение).

Иногда в момент подачи заявки выясняется, что доход претендента позволяет взять ипотеку, а вот финансовая устойчивость под сомнением. В таком случае Сбербанк предлагает найти поручителей. Эти лица берут на себя финансовую ответственность на случай утраты клиентом платежеспособности. Поручители предоставляют в банк тот же пакет документов, что и заемщик.

Что надо предоставить после одобрения заявки

Подбирать недвижимость можно сразу после получения положительного решения по заявке. Как только покупатель определится с объектом, начинается сбор основных документов для оформления ипотеки в Сбербанке.

В зависимости от программы и кредитной политики банка полный пакет может меняться. При этом всегда есть стандартные бумаги, без которых не пройдет ни одна ипотечная сделка:

• подтверждение права владения (на вторичную недвижимость) – выписка из ЕГРП о собственности, наличии обременений и ограничений;
• документы по предоставляемому залогу на ипотечный кредит;
• оценка рыночной стоимости вторичного объекта;
• подтверждение наличия первоначального взноса у заемщика (выписка об остатке средств на счете или платежные документы по оплате части стоимости объекта);
• документы по кредитуемой недвижимости (предоставляет застройщик или частный собственник);
• нотариально заверенное согласие супруга заемщика на подписание договора обременения;
• документы от застройщика для новостроек – эскроу-соглашение со Сбербанком,правоустанавливающие документы на землю (собственность, аренда участка), уставные документы строительной организации, ДДУ или Соглашение о проектном финансировании;
• реквизиты эскроу-счета, где будут храниться денежные средства до сдачи строящегося объекта в эксплуатацию (открывается в Сбербанке).

В качестве залога по ипотеке может выступать любая недвижимость в собственности заемщика (включая нежилые помещения и земельные участки), транспортные средства, ценные бумаги, слитки драгметаллов. При этом их оценочная стоимость должна быть не меньше приобретаемой по кредиту квартиры.

Перечень документов по объекту напрямую зависит от его вида.

Какие документы надо взять у продавца

На первичном рынке Сбербанк работает с аккредитованными объектами (список одобренных новостроек можно уточнить на портале «ДомКлик»). Проектные декларации и разрешения на строительство по такой недвижимости уже проверены банком, и покупателю остается предоставить заключенный с компанией-продавцом договор купли продажи.

Со сбором документов для ипотеки на вторичное жилье придется похлопотать. Именно продавец обязан документально подтвердить юридическую чистоту сделки, собрать бумаги для оценки и технической характеристики объекта.

Пакет от собственника:

• копия паспорта с регистрационными отметками;
• свидетельство о браке или расторжении отношений;
• нотариальное удостоверение одинокого/разведенного продавца, что на момент продажи он не состоял в брачных отношениях;
• нотариальное согласие супруга на отчуждение недвижимости (если приобреталась в браке);
• основание возникновения права на объект: договор мены, купли-продажи, дарственная, документы наследования, рентного перехода права;
• разрешение на продажу органов опеки, если в квартире прописаны или имеют доли в собственности несовершеннолетние и/или недееспособные лица;
• кадастровый паспорт, технический паспорт, выписка из домовой книги о прописанных лицах;
• при наличии перепланировки – разрешение контролирующих органов;
• справки из ЖЭУ об отсутствии задолженностей по коммунальным платежам.

Если это долевая собственность, понадобятся:

• нотариальное уведомление других собственников об отчуждении продавцом своей доли;
• нотариальный отказ других собственников от преимущественного права покупки;
• разрешение органов опеки на нотариальный отказ несовершеннолетнего от своей доли

Продавец инициирует оценку своей недвижимости. От итоговой суммы представленного отчета зависит размер выданного заемщику кредита, первоначальный взнос и страховая сумма объекта.

Когда от собственника действует третье лицо, нужна нотариальная доверенность. Обязательно уточняется срок действия и документальный круг полномочий поверенного.

Так называемая генеральная доверенность в российском праве не предусмотрена.

На практике такой документ подразумевает возможность проводить сделки купли/продажи от лица доверителя, представлять его интересы в ведомствах, открывать/закрывать счета в банках, проводить расчеты, получать причитающиеся доверителю деньги и другие юридические возможности. Чтобы поверенный провел конкретное действие с недвижимостью, доверенность должна содержать соответствующее разрешение.

Особенности оформления ипотеки по двум документам

«Лайт-версия» ипотечного кредита доступна зарплатным клиентам. Упрощенная схема действует на этапе подачи анкеты-заявки. Претендент предоставляет свой паспорт и второе удостоверение личности (водительское, СНИЛС, загранпаспорт). Справки 2-НДФЛ, копии трудовой и подтверждения работодателя о стаже не нужны (банк и так имеет доступ к таким сведениям «зарплатников»).

Из минусов ипотеки по двум документам можно назвать пониженный возрастной порог для закрытия кредита (65 лет) и увеличение персональной ставки клиента на 0,8%, за счет чего ежемесячный платеж по кредиту будет больше.

После получения одобрения алгоритм оформления не отличается от обычных программ. Для получения ипотечного кредита в Сбербанке придется подготовить полный пакет по объекту недвижимости, поднести справки продавца, застраховать жизнь и объект обременения.

Дополнительная документация по специальным ипотечным программам

В Сбербанке действует порядка 15 программ залогового жилищного кредитования, направленных на решение жилищных проблем граждан и рефинансирование других кредитов. Купить в ипотеку можно востребованные виды недвижимости: строящийся или готовый объект, загородный коттедж с земельным участком или квартиру в МКД, частный дом в черте города, в сельской местности, гараж или машиноместо.