Навязывают Страховку При Оформлении Кредита Что Делать

Ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353 от 21-го декабря 2013-го года (далее – ФЗ № 353) регламентирует, что кредитор может отказать заемщику в выдаче потребительского займа без объяснения причин.

Банки успешно пользуются данным законодательным положением и ставят клиентов, по сути, в безвыходное положение – «либо оформишь страхование, либо не получишь кредит».

Однако выход из ситуации есть – навязанная страховка по кредиту может быть аннулирована даже уже после составления бумаг по займу.

Кредиторы навязывают страховку по кредиту в своих интересах. Ведь при отсутствии у заемщика полиса и при возникновении различных обстоятельств, препятствующих своевременному и полному погашению задолженности, кредитору придется искать методы взыскания долга.

А при наличии страхования жизни все просто – страховщик при наступлении оговоренных в страховом договоре случаев выплатит компенсацию, которая и пойдет на погашение задолженности перед банком.

Навязанная страховка по кредиту обеспечивает кредитору значительное снижение рисков возникновения просроченной задолженности, в том числе, и безнадежной к взысканию (например, по причине отсутствия у заемщика денежных средств на счетах и ликвидного имущества, на которое можно обратить взыскание для погашения долга).

Также не стоит забывать про банальную жадность. Страховка – это выгодный продукт для банка за который он получает хороший доход.

Если при получении кредита в Сбербанке или в другой кредитной организации специалист осуществляет навязывание полиса, заемщику следует:

• сначала определить, действительно ли банк навязывает страховку, или же ее оформление необходимо в соответствии с законодательством – например, согласно ч. 2 ст. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го года, при получении ипотечного займа оформление полиса страхования защиты заложенного имущества от рисков утраты или повреждения является обязательным;
• когда страхование не обязательно, нужно сослаться на ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353, которая обязывает банк предложить заемщику альтернативный вариант кредита на тех же условиях по сумме, сроку, процентам и др., но без требования о заключении страхового договора;
• если банк продолжает осуществлять навязывание страховки, а в качестве причины отказа в выдаче кредита указывает на отсутствие страхования, следует пожаловаться в регулятор (Центробанк) на нарушение ч. 10 ст. 7 ФЗ № 353.

Важно! А вот если банк не объясняет причин отказа, скорее всего, каким-либо образом побудить его выдать кредит без страховки не получится – все на основании той же ч. 5 ст. 7 ФЗ № 353, которая регламентирует право банка отказать в предоставлении займа без объяснения причин вынесенного решения.

Да, если сотрудники банка навязали страховку, ничего страшного – от нее можно отказаться абсолютно в любой момент, о чем гласит ч. 2 ст. 958 ГК РФ.

Вопрос лишь в том, будет ли возвращена ранее уплаченная страховая премия или нет. По закону премия:

• возвращается пропорционально «использованным» страховым дням при гибели заложенного имущества (например, по договору об ипотеке) или при прекращении ведения бизнеса лицом, застраховавшим предпринимательский риск;
• вообще не подлежит возврату в иных случаях (если договором сторон не предусмотрено, что премия все же возвращается).

Однако из общего правила о «не подлежит возврату в иных случаях» есть исключение. Так, если банк навязал по кредиту страховку, то премия в любом случае полностью или частично должна быть возвращена, если заемщик отказался от навязанной страховки в течение 14 дней после его заключения (п. 1 Указания Центробанка № 3854-У от 20-го ноября 2015-го года, далее – Указание).

Определение того, будет ли навязанная страховка возвращена полностью или частично, зависит от того, когда заемщик решил расторгнуть страховой договор:

• если до даты начала действия навязанной страховки по кредиту, то возврат осуществляется в полном размере (п. 5 Указания);
• если после начала действия навязанной страховки, то возврат производится пропорционально дням, в течение которых полис действовал.

Что делать, если страховой полис уже был навязан

В случае, если банк уже осуществил навязывание страховки при получении клиентом кредита, у заемщика есть несколько вариантов действий:

• ничего не делать – нередки случаи, когда навязанная страховка действительно оказывалась полезной и помогала гражданину погасить задолженность при потере источника дохода в связи с получением инвалидности или другим страховым случаем;
• отказаться от навязанной страховки по кредиту, пока не истек 14-дневный «период охлаждения» – тогда есть шанс вернуть страховую премию вообще полностью;
• отказаться от навязанной страховки по кредиту в любое время по истечении 14-дневного «периода охлаждения» – тогда, скорее всего, премию не вернут.

Какую сумму можно вернуть в случае отказа от полиса

Для многих банковских клиентов навязанная страховка по кредиту ложится тяжким бременем на и без того непростую ситуацию, связанную с необходимостью ежемесячного внесения аннуитетных платежей по займу.

Но банковский отказ, если отказаться делать навязанную страховку по кредиту, крайне вероятен. Поэтому заемщику лучше поступить следующим образом:

• сначала согласиться оформить навязанную страховку по кредиту;
• а потом попросту аннулировать навязанную страховку, вернув себе всю сумму премии или большую ее часть.

Рассмотрим, сколько можно вернуть, на простом примере.

Пусть заемщик решил оформить страховку при оформлении кредита, чтобы не получить от банка отказ в выдаче денежных средств. Кредитное и страховое соглашение были заключены в один день. Страховой договор вступил в силу в день его подписания.

Страховщик, реализующий страховые полисы через кредитора и аффилированный с ним, в соответствии с п. 2 Указания, увеличил «период охлаждения» с 14-ти до 25-ти суток.

Заемщик расторгнул договор на следующий день после оформления кредита. А это значит, что страховщик, в соответствии с п. 6 Указания, вправе удержать часть страховой премии за «использованные» 2 дня – день, когда договор вступил в силу, и день, когда он был расторгнут.

Пусть страховая премия уплачивалась единовременно в размере 100000 рублей. А это значит, что вернут 100000 – (100000 / 30 * 2) = 93333,33 рублей.

Ответ на вопрос, имеют ли право банки навязывать клиентам страховки, очевиден – нет, не имеют, кроме случаев, когда обязанность по оформлению того или иного вида полиса указана в федеральном законе.

Поэтому если страховка необязательная, клиент может отказаться от нее как еще до одобрения потребительского кредита, так и после заключения соответствующего договора. Порядок будет отличаться.

Внимание! Проще всего отказаться еще до оформления кредита – нужно всего лишь в заявлении на его выдачу указать об отсутствии желания воспользоваться навязанной страховкой (ч. 2 ст. 7 ФЗ № 353).

Инструкция как отказаться при кредитовании от страховки:

• подача письменного заявления, оформленного по унифицированной или свободной форме, страховщику или в банк (в зависимости от условий страхового договора, как правило, если страхование – коллективное, то подается в банк, если индивидуальное, то в страховую фирму);
• ожидание принятия банком или страховщиком решения по заявке;
• в случае, если в соответствии с Указанием или ст. 958 ГК РФ страховая премия подлежит возврату в полном или частичном размере, то ожидание ее перечисления страхователю в срок не позднее 10 рабочих дней с даты получения страховщиком (банком) письменного заявления.

Образец заявления

Специалистами нашей редакции был разработан универсальный образец бланка заявления на отказ от полиса навязанной страховки по кредиту. Заемщику останется лишь подставить в нужные поля свое ФИО, дату заполнения, название банка и другие данные в зависимости от конкретной ситуации.

Скачать образец можно здесь.

Судебная практика

По сути, причина, почему при потребительском кредите банки навязывают гражданину страховые услуги, всего лишь одна – личные интересы кредитора.

Заемщику же в большинстве случаев приходится идти на поводу у кредитора, ведь иначе вряд ли будут выданы деньги.

В связи с конфликтом интересов этих двух сторон, заемщики и банки часто прибегают к судебному решению споров. Анализ правоприменительной практики показывает, что суды разрешают дела совершенно по-разному, иногда даже неправильно трактуя законодательные положения.

Но все же большинство судебных инстанций едины в своем мнении:

• если в договоре потребительского кредита указано условие об обязательном оформлении полиса страхования жизни или здоровья, это условие признается ничтожным;
• при самовольном подключении банком пакета страховых услуг без указания в кредитном или страховом договоре их стоимости и иных условий, клиент получает право не только на отказ от услуги навязанной страховки по кредиту, но и на возмещение всех понесенных убытков в связи с введением в заблуждение (см. п. 13 Обзора судебной практики, утвержденного Президиумом ВС РФ от 27-го сентября 2017-го года);
• если кредитором было получено явно выраженное согласие от заемщика на осуществление страхования, то возврат премии будет производиться согласно Указанию или ст. 958 ГК РФ, то есть оспорить сделку именно по причине введения заемщика в заблуждение относительно обязательности оформления полиса, уже будет невозможно.

Итак, если по перевыпущенной банковской карте, которую перевыпустил Сбербанк или иной эмитент, или по потребительскому нецелевому кредиту навязывается услуга личного страхования, то от нее можно отказаться как до оформления кредитного продукта, так и после. Возврат страховой премии будет осуществлен частично, полностью, или премию вовсе не вернут – в зависимости от конкретной ситуации.

Просьба в х поделиться о вашем опыте возврата страховки по кредиту. Как вы обычно действуете, когда вам её навязывают?

Если вам требуется профессиональная помощь с возвратом страховой премии, то ждем вас на бесплатную консультацию. Запись через онлайн-консультанта.

Будем благодарны за лайк и репост.

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита по закону в 2021 году

Банки, при оформлении кредита, предлагают ряд дополнительных услуг, среди которых самой популярной является страхование. Заемщики вынуждены покупать полис, чтобы получить заемные средства. И мало кто знает, что можно вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита. Как это сделать и что для этого необходимо расскажем далее.

Как навязывают услугу

Ситуации, при которых заемщик сам просит застраховать свои риски по выплате кредитных обязательств, в реальности практически не встречаются. Поэтому кредитно-финансовые учреждения идут на всяческие ухищрения:

• прописывают условия об обязательном страховании непосредственно в соглашении на кредитование, хотя такой способ навязывания противоречит закону;
• убеждают клиента, что ему откажут в выдаче заемных средств при отказе от дополнительных услуг;
• повышают процентную ставку по выдаваемой ссуде, если клиент отказывается от подписания страхового соглашения;
• автоматически включает страховую защиту в кредитную заявку при дистанционном оформлении займа.

Чтобы заемщик не аннулировал полис, банки вводят его в заблуждение, убеждая, что отказаться от страховки можно в любой момент, хотя в большинстве случаев это не так.

Почему банку это выгодно

В первую очередь страхование является гарантией возврата заемных средств при наступлении страхового случая.

Страховщик выплатит кредитно-финансовому учреждению полный остаток задолженности по ссуде если заемщик:

• получит инвалидность 1 и 2 группы;
• умрет;
• лишится работы;
• получит травму в результате несчастного случая.

Страховка может покрывать иные риски, в зависимости от условий. Но кроме минимизации финансовых рисков банку это выгодно и с экономической точки зрения.

Дело в том, что страховая премия включается в стоимость кредита, и на нее также начисляются проценты.

Для примера расчет кредита, полученного в «ВТБ», со страховкой и без нее представлен в таблице.

Показатель	Со страховкой	Без нее
Сумма займа	127 373,42	100 000
Срок кредитования	60 мес.	60 мес.
Клиент получит на руки	100 000	100 000
Ставка	7,5%	11,5%
Ежемесячный платеж	2 536,45	2 199,26
Общая сумма выплаты	152 187	131 955,60

Из расчета получилось, что стоимость страхования составляет 27 373,42 руб. Несмотря на то, что ставка для застрахованного заемщика на 4% меньше, за 5 лет клиент по займу выплатит банку на 20 231,4 руб. больше, чем при отказе услуги. В конечном итоге банк получит выгоду в размере 47 604,82 руб.

Страховщиками по кредитным продуктам являются компании, непосредственно связанные с кредитором. Например, при получении ссуды в «Сбербанке» менеджер предложит застраховаться в «Сбербанк-Страхование». Хотя по закону гражданин вправе самостоятельно выбрать СК, с которой будет заключаться договор.

Некоторые кредиторы не имеют дочерних СК, напрямую связанных с банком, но, тем не менее, оформляют страховку в определенной компании. Например, «Газпромбанком» аккредитованы более 30 страхователей, но полис по умолчанию оформляется в СК «СОГАЗ».

Когда нельзя отказаться

В некоторых случаях, предусмотренных законодательством, отказаться от дополнительной услуги по страхованию нельзя. Это относится к приобретению полисов по защите имущества, передаваемого кредитору в качестве обеспечения по возврату займа.

Например, обязательно требуется застраховать объект недвижимости при получении ипотечного займа. Причем такой договор подлежит ежегодному перезаключению. Если клиент не продлит соглашение, то кредитно-финансовое учреждение вправе потребовать полной выплаты оставшейся суммы по кредиту.

Период охлаждения

Указанием Банка России от 21.08.2017 № 4500-У введен период охлаждения, который позволяет расторгнуть страховое соглашение без удержаний выплат из фактически уплаченной страховой премии. По закону он длится в течение 2-х недель с момента подписания договора. Но СК вправе увеличить этот срок по своему усмотрению.

Чтобы аннулировать страховку:

• напишите заявление;
• подготовьте документы;
• обратитесь к страховщику.

Обращение рассматривается в течение 10 дней, после чего СК должна вернуть взнос в полном объеме.

Заявление

Обращайтесь с заявлением непосредственно в СК, а не кредитно-финансовое учреждение. В заявлении укажите:

• наименование страховщика;
• данные о заявителе, включая номер телефона и E-mail;
• номер и дата заключения соглашения;
• причина аннулирования;
• реквизиты для возмещения уплаченного взноса;
• дата и подпись заявителя.

Заявление можно заполнить на специальном бланке в СК или в свободной форме. Оно заполняется в 2-х экземплярах, один из которых, с отметкой СК о получении, остается на руках у застрахованного гражданина.

Некоторые СК предусматривают возможность заполнения заявления online, на сайте компании. Например, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», которая является официальным партнером «Альфа-банка», предлагает оформить расторжение на портале aslife.ru. Это позволяет застрахованному лицу не пропустить двухнедельный срок, установленный законом для подачи заявки на расторжение соглашения.

Документы

К обращению приложите документы:

• ксерокопия паспорта заявителя;
• полис;
• документ, подтверждающий оплату взноса – кассовый чек, платежное поручение и т.д.

Передать документацию страховщику можно лично. Если офис СК отсутствует в населенном пункте, то направьте документы по почте, заказным письмом с уведомлением. В письмо вложите опись отправляемых бумаг и письменное согласие на обработку персональных данных.

От каких услуг можно отказаться

В течение установленного законодательством срока можно аннулировать большую часть полисов добровольного страхования:

• жизни и здоровья;
• ДМС;
• от несчастных случаев;
• титульное;
• недобровольной потери работы;
• финансовых рисков и др.

Не имеет значения, к какому займу была навязана страховка – потребительскому, ипотечному или автокредиту.

Когда нельзя оформить отказ

Невозвратными, даже в период охлаждения, являются некоторые виды специальных страховок:

• иностранцев для получения разрешения на осуществление трудовой деятельности;
• граждан РФ при совершении путешествия за рубеж;
• зеленая карта и т.д.

СК не аннулирует договор и не вернет уплаченный взнос, если в течение периода охлаждения с застрахованным лицом произошел страховой случай.

Период охлаждения не распространяется на договора, заключенные между СК и юридическим лицом.

После периода охлаждения

Если человек не воспользовался правом на аннулирование соглашения в период охлаждения, то после 14 дней вернуть деньги будет значительно сложнее. К тому же кредитор повысит ставку по кредиту. Например, в том же «Россельхозбанке» проценты увеличатся до 4,5 пунктов.

Расторгнуть договор после периода охлаждения можно в судебном порядке. Перед обращением в суд ознакомьтесь с условиями договора и обратитесь для начала с заявлением в СК.

Это будет являться досудебным урегулированием конфликта. Только после получения официального отказа страховщика от возмещения взноса можно подавать иск. Шансы на принятия решения в пользу истца во многом зависят от условий страхового договора.

Досрочное погашение займа

Страховка оформляется на весь период действия кредитного соглашения. При этом возможны два варианта уплаты премии:

• единовременно, в момент получения займа;
• ежемесячно, при внесении каждого платежа.

В первом случае возмещение премии полностью зависит от условий соглашения. Например, «Хоум Кредит банк» предусматривает возврат части премии при полном преждевременном возврате ссуды.

Если в договоре прописано, что СК вернет взнос при досрочной выплате займа, то действуйте по следующему алгоритму:

• получите в кредитном учреждении справку о полном погашении долга;
• напишите страховщику заявку на возврат части премии;
• передайте в СК документы – полис, справку из банка, подтверждение уплаты взноса, копию паспорта, реквизиты для возврата;
• дождитесь ответа.

Сумма будет возвращена не в полном объеме, а пропорционально оставшемуся периоду действия соглашения.

Признать договор недействительным

В некоторых случаях для возврата премии можно признать заключенное соглашение недействительным. Страховка будет признана таковой, если в ее условиях содержатся пункты, противоречащие закону, или нарушающие права застрахованного лица.

Например, по условиям страхования, предлагаемого при оформлении ссуды в «Почта банке», нельзя застраховать от потери работы гражданина, являющегося индивидуальным предпринимателем. Если заемщик ИП, то полис аннулируется согласно ст. 944 ГК РФ.

Также можно расторгнуть договор в суде, если удастся доказать что он был заключен под угрозой или путем обмана.

Как компании уклоняются от возврата премии

Кредитору и страховщику не выгодно, чтобы застрахованное лицо аннулировало полис. Поэтому они прибегают к различным способам этого избежать:

• умалчивают о возможности аннулирования полиса – банки и страховщики пользуются безграмотностью заемщиков и не уведомляют их о возможности отказа от страхования;
• заключают договор коллективного страхования – в таком случае клиент не получает собственный полис, а присоединяется к общему соглашению, заключенному между СК и банком. В данном случае оплата идет не за страхование, а за присоединение к коллективному контракту, а эта услуга не подлежит возмещению;
• затягивают сроки – сотрудники компаний намеренно не рассматривают полученные обращения или не назначают выплату, ссылаясь на несуществующие недочеты в документах, а затем отказывают в возмещении из-за того, что клиент якобы несвоевременно подал заявку на аннулирование. Такие действия являются незаконными.

При попытках уклонения от возврата денег направьте в СК уведомление о том, что намереваетесь обратиться для защиты своих прав в суд. Как правило, после этого компании сразу же назначают выплату.

Куда жаловаться при отказе

При уклонении СК от возмещения взноса или необоснованном отказе в выплате премии обратитесь в следующие инстанции:

• Роспотребнадзор – с заявлением о нарушении прав потребителя;
• Центробанк – с жалобой на незаконные действия СК;
• суд – для возврата денег в принудительном порядке.

В суд можно обращаться одновременно с направлением жалоб в контролирующие организации. Срок исковой давности по делам о нарушениях в сфере страхования составляет 3 года. По истечении этого времени вернуть деньги не получится.

Подводя итог

При оформлении банковской ссуды помните:

• страхование кредитных рисков является добровольным, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;
• при отказе от страховки кредитор может повысить ставку;
• в течение первых 2-х недель после получения займа можно аннулировать полис и вернуть деньги в полном объеме;
• при полной досрочной выплате заемных средств можно возместить себе премию частично;
• обращайтесь за возмещением в СК, а не в кредитную организацию;
• при необоснованном отказе в возмещении обратитесь в судебный орган.

Имеет ли право банк навязывать страховку при получении кредита

При получении кредита банки нередко предлагают оформить страховку.

Они не всегда поступают честно и включают в договор или приложения к нему условия о страховании, даже не сообщив об этом заемщику. Это называется навязанной услугой.

Законодательство

Гражданский кодекс: устанавливает основные правила кредитования (статьи 807 – 823) и страхования (статьи 927 – 970).

ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» регулирует работу кредитных организаций.

Дорогие читатели! Для решения вашей проблемы прямо сейчас, получите бесплатную консультацию — обратитесь к дежурному юристу в онлайн-чат справа или звоните по телефонам: Вам не нужно будет тратить свое время и нервы — опытный юрист возьмет решение всех ваших проблем на себя!

ФЗ «О защите прав потребителей» — основной закон, содержащий права и обязанности потребителя и способы защиты права.

ФЗ от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите» — специальный закон, регулирующий правила выдачи займов гражданам. В нем содержатся как права и обязанности сторон кредитного договора, так и допустимые условия соглашения (статьи 5–7, 9–11).

ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» регулирует вопросы страхования, конкретизируя положения Гражданского кодекса.

Имеет ли право банк навязывать страховку при взятии кредита

По статье 935 Гражданского кодекса следует различать два вида обязательной страховки:

• в силу закона – обязательна для всех организаций и граждан;
• в силу договора – обязательна для сторон соглашения.

В большинстве случаев страхование необязательно. Исключение — ипотека согласно статье 31 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)». При оформлении ипотеки существует ряд нюансов как договора займа, так и самой страховки.

Во всех случаях, кроме ипотеки, действует общее правило, описанное в пункте 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»: запрещено обуславливать одну услугу предоставлением второй. Страхование — самостоятельная услугой, поэтому навязанная страховка жизни незаконна.

Страховка по потребительскому кредиту осуществляется по требованию кредитора. Если требования не поступило, оно не содержится в договоре, то страховка считается необязательной.

При выдвижении кредитором условий о страховании следует учесть ряд моментов (часть 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):

1. Заемщик осуществляет страховку за свой счет.
2. Кредитор предлагает страховщика или требования, которым он должен удовлетворять.
3. При отказе заемщика банк обязан предложить иной вариант кредита.

ВАЖНО: для разрешения вопросов о страховании при выдаче потребительских кредитов подойдут разъяснения Минфина России от 4 мая 2018 года «По вопросу заключения и расторжения договоров страхования».

Что делать, если банк настаивает на полисе

Следует помнить, что заключение кредитного договора – право, а не обязанность. Если клиент не соглашается на предложенные условия, то организация имеет все основания отказать в заключении договора. В таком случае заемщику остается только обратиться в другую организацию.

Однако в части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите» предусмотрено: если заемщик отказывается оформить страховку, то кредитор обязан предложить ему альтернативный вариант кредита на схожих условиях. Но процентная ставка по займу увеличится.

В связи с этим на стадии оформления кредитного договора обращаться за защитой прав не имеет смысла, в первую очередь, из-за отсутствия нарушения прав заемщика.

Что делать, если уже взял

Если кредитный договор заключен, а вместе с ним вступило в силу страхование, то потребитель может:

1. Отказаться от кредита и других связанных соглашений, вернув часть страховой премии.
2. Погасить заем досрочно, получив право на досрочное расторжение страхования.
3. Аннулировать соглашение, подав заявление в банк или СК.

В течение 14 периода охлаждения можно расторгнуть договор страхования, вернув всю сумму страховой премии.

Этот период установлен Указанием Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»

При расторжении договора со страховой компанией следует действовать по следующему алгоритму:

1. Найти бланк заявления расторжения соглашения на сайте организации, собрать пакет документов: паспорт, договоры, полис и другие.
2. Заполнить два бланка заявления – одно для заемщика, другое для страховой (на нем должна быть подпись сотрудника организации).
3. Доставить заявление лично, обычной или электронной почтой в страховую компанию.
4. Дождаться ответа организации (должен поступить в течение 10 дней).
5. Соглашение считается расторгнутым с момента получения организацией заявления. Иная дата может быть установлена этим же соглашением.
6. При отказе от расторжения договора можно воспользоваться судебной защитой, приложив письменный отказ расторгать соглашение к иску или обращаться в Роспотребнадзор, Центральный Банк с жалобой. Эти органы проведут проверку и в случае нарушения привлекут к ответственности.

Следует помнить, что при отказе от обязательной по соглашению сторон страховки кредитор имеет право (части 11-12 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите»):

• увеличить процентную ставку;
• требовать прекращения кредитования;
• требовать возврата оставшейся суммы по займу вместе с процентами за время фактического пользования займом;
• последние два пункта вместе.

Для чего банки навязывают страховки

Навязывание страховки происходит разными способами:

1. Сотрудник пытается уговорить клиента оформить соглашение.
2. Условия включаются в тексты без ведома клиента. Это безусловное нарушение прав потребителя, поэтому все меньше и меньше практикуется, являясь скорее исключением.
3. После оформления контракта документы не выдают на руки сразу. Тем самым организация тянет время, чтобы клиент не смог вернуть страховую премию.
4. Присоединение к коллективным программам с уплатой дополнительных расходов.

Основные причины оформления страхования:

1. Дополнительная гарантия возврата денег для банка. Возможно, некоторые банки могут выдавать кредиты и без дополнительных условий, но это грозит не только финансовыми потерями при невыплате кредитов, но и отзывом лицензии.
2. Дополнительная гарантия для заемщика. Страхование – способ защитить себя от неблагоприятных жизненных ситуаций. В случае увольнения, болезни выплачивать кредит не будет возможности, однако это сможет сделать страховая организация.
3. Банк установил премиальную систему в зависимости от количества оформленных страховок. Так сотрудники организаций материально заинтересованы предлагать и оформлять как можно больше страховых договоров.
4. Между банком и страховой компанией существует соглашение. По ним банк и страховая могут делить прибыль от оформленных страховок. Подобные теневые схемы неоднократно становились предметом разбирательства в высших судебных инстанциях.

Заключение

Несмотря на незаконность навязывания страховки при получении кредита, иногда банки проявляют особую хитрость, поэтому доказать факт навязывания сложно. Чтобы предупредить появления неожиданных положений в тексте соглашения, нужно его внимательно читать, а при появлении вопросов обращаться за помощью к юристу.

Как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита: Зачем банки навязывают страхование и как от него отказаться

С недавнего времени в РФ введены новые правила в области страхования, в т. ч. по кредиту. Изменения в первую очередь коснулись добровольного согласия заемщика на оформление полиса. Тем не менее, в 2020 г. ситуация продолжает вызывать массу вопросов. Подробная инструкция поможет потребителям банковских услуг узнать, как вернуть страховку, навязанную при оформлении кредита.

Когда страховка обязательна и возможность отказа от нее.

Зачем банки навязывают страховку при оформлении кредитов, законно ли это и какие приемы используют

Следует называть вещи своими именами – кредитно-финансовые организации навязывают при оформлении ссуды полисы страхования. Безусловно, прямые доказательства достать трудно, т. к. менеджеры высшего звена проходят специальные тренинги, коуч-классы и обучение. Зачастую заемщик может даже не осознавать, как дал согласие на страховку.

Непосредственно полисы, выдаваемые совместно с кредитами – обычная и законная практика, применяемая как на Востоке, так и на Западе. При возникновении форс-мажорных обстоятельств – заболевание, летальный исход, утрата имущества – компания возмещает банку средства по займу.

Однако из-за некомпетентного отношения сотрудников учреждений страхование приобретает порой угрожающие формы. Так, гражданина ставят в безвыходное положение – оформить полис или не получить деньги.

При этом законодательно запрещено навязывать услуги и доп. продукты. Если нарушение выявится, то в отношении уполномоченного лица и банка будет возбуждено административное дело.

ФАС накладывает на такие организации и менеджеров штрафы.

Финансовый интерес для банка навязать страховку с примерами

Выдача страховки вместе с кредитным договором – способ увеличения прибыли за счет ставки. Как правило, сумму полиса включают в тело займа, а проценты начисляют на итоговые показатели. Однако если отказаться от навязанной страховки по кредиту, то на руки человек получит гораздо меньше.

Для расчета ставки по ссуде возьмем пример – сравнение займов без полиса (100 тысяч руб.) и с ним, когда премия в 10 тыс. рублей включается в тело. Ставка 14,9%. Таким образом, переплата за 12 мес. составляет 14 900 р.

Однако фактически расчет имеет следующий вид:

Таблица 1.

УсловияБез полисаСо страховкой

Размер займа	100 тысяч рублей	90 тыс. руб.
Страхование	–	10 тысяч рублей
Переплата за 12 месяцев	14900	14900
Общая переплата	14900	24900
Фактическая ставка по кредиту	14,9%	27,66%

Посмотрите видео: “При оформлении кредита навязали страховку – как вернуть деньги.”

Таким образом, при оформлении полиса гражданин берет заем не под 14,9%, а практически в 2 раза больше. Сфера страхования позволяет банкам снизить риски при невозврате долга. Если с заемщиком случится патовая ситуация, то компания будет выплачивать кредит вместо человека.

Законы, регулирующие возможность отказа от страховки по кредиту в 2020 году

Деятельность кредитно-финансовых учреждений и страховых организаций регулируется на законодательном уровне. Отношения между банком и потребителем устанавливаются в договоре, а контракт – действующими нормативно-правовыми актами.

Согласно Указу №3854-У ЦБ России (с последними изменениями и дополнениями 2020 г.) страховщик обязан включить в текст документа возможность отказаться от добровольного полиса. Однако сделать это заемщик должен в течение 14 рабочих дней после подписания договора.

Период не привязывается к дате оплате полиса – отсчет начинается с момента заключения контракта. Если после получения кредита, перечисление премии произошло только на четвертые сутки, то у гражданина есть ещё 10 дней на расторжение договора. Правило зарегистрировано в Минюсте РФ №41072 от февраля 2016 года.

Страховщики в конце 2015 г. имели льготный период, в течение которого должны были внести соответствующие правки в документы. С июня 2016 г. нововведения вступили в полную силу. Согласно указаниям ЦБ России, организации, занимающиеся страхованием физических лиц, обязаны расторгать договора и выплачивать деньги в рамках 10 дней.

Сумма к возврату составляет 100% от уплаченных ранее взносов. Однако вычету подлежит время пользования полисом. Например, гражданин подал заявление на отказ, спустя трое суток. Возмещению подлежит вся премия, за исключением указанного времени.

Порядок страхования регламентирован ст. №935 ГК России, в которой установлено, что оформление полиса в отношении жизни и здоровья – добровольное решение гражданина.

На стороне потребителей также ФЗ №2300-1 (ЗОЗПП) в новой редакции 2020 г. Согласно положениям закона банкиры и страховщик не вправе связывать получение одного продукта (ссуды) с оформлением другой услуги (полиса).

Памятка потребителя по отказу от страховки в период охлаждения.

Что такое «период охлаждения» и нюансы возврата страховки в этот период

До вступления в силу Указа ЦБ России №3854-У одновременное заключение договора с банком по выдаче кредита и страховой организации, означало, что вернуть средства невозможно.

При обращении в финансовое учреждение граждане получили классический отзыв – контракт подписан добровольно, исполняйте взятые на себя обязательства.

Безусловно, отказаться от полиса допускалось, но денежную премию уже было не вернуть.

В адрес ЦБ РФ постоянно приходили тысячи жалоб, что привело к тому, что Банк России опубликовал Указ. В данном нормативном акте фигурирует такое понятие, как «период охлаждения». Этот срок составляет 5 рабочих дней с момента оформления ссуды. В указанные рамки заемщик вправе обратиться в учреждение и вернуть навязанную банком страховку при получении кредитных средств.

Виды страхования при оформлении кредитных договоров

На законодательном уровне установлено, что оформленное страхование жизни является добровольным выбором гражданина. Из этого следует, что не каждый полис нужно подписывать в обязательном порядке. Тем не менее, статистика указывает, что финансовые организации вынуждают граждан оформлять страховку.

Новые правила от 1 июня 16 года защищают права потребителей в отношении навязывания полисов. Возвращать деньги, уплаченные в качестве страховой премии, можно в рамках 14 суток после получения кредита.

Страхование жизни и здоровья

Подобный вид страхования вступает в силу, если клиент банка утрачивает трудоспособность в связи с тяжелым заболеванием, присвоением группы инвалидности, летальным исходом. В таких ситуациях организация производит выплаты по кредиту за гражданина, погашая долг.

В среднем цена на такие услуги составляет до 1,5% от суммы займа.

Полисы для ОСАГО, КАСКО, ипотеке

Если гражданин в автосалоне приобретает автомобиль на банковские средства, то со стороны салона законно включение в договор страховки.

Займы, подразумевающие покупку движимого или недвижимого имущества, подлежат обязательному заключению полиса – ОСАГО или КАСКО. То есть объект является залогом и подобные правила действуют также в отношении ипотеки, т. к.

финансовое учреждение стремится защитить собственность от непредвиденных обстоятельств. В противном случае есть высокий риск несения убытков.

Данные нормы зафиксированы в ФЗ №102 “Об ипотечном кредитовании” и статье №343 ГК России.

Страхование недвижимости по кредиту от потери работы

В подобных ситуациях организация погашает задолженность или делает частичное возмещение, если клиент банка теряет рабочее место. В зависимости от условий договора у гражданина появляется отсрочка для трудоустройства либо человек избавляется от долга.

Примечательно, что увольнение по статье №80 ТК России не является страховым случаем. Таким образом, вернуть премию по кредиту допускается, если работодатель провел массовое сокращение штата или при банкротстве, аннулирование фирмы.

Средняя ставка по этому виду страхования составляет до 0,5% от суммы займа.

Обязательные и необязательные кредиты для страхования

Если при оформлении кредита навязали страховку, то вернуть деньги возможно, но в зависимости от вида полиса. Данная услуга подразделяется на два типа – обязательные и добровольные. В первом случае в условия договора внесены правила, от которых по закону нельзя отказаться. Во второй ситуации – необходимо получить согласие гражданина.

Потребительский займ

В сфере кредитования услуги разделены на два вида – добровольные и обязательные. В последнюю категорию включено страхование недвижимого имущества, ипотека и автокредиты. Эти виды денежных займов банки защищают в первую очередь из-за высоких рисков.

Потребительные ссуды не включены в данную группу. Поэтому при получении наличных средств финансовое учреждение может только предложить страхование от несчастных случаев или потери работы. Навязывание услуг – законодательно запрещено.

Автокредит

Навязывание страховых полисов происходит в отношении жизни и здоровья, от потери работы, урона недвижимости, а в случае с транспортным средством – ОСАГО или КАСКО.

Причина подобных действий одна – снижение рисков для кредитно-финансовых учреждений. Полис нивелирует опасность невозврата займа при наступлении обстоятельств, указанных в договоре.

Хотя в РФ страхование воспринимается негативно, всё же в ряде ситуаций оно способно обезопасить клиента.

Ипотечное кредитование

Из всех видов полисов, страхование недвижимости по ипотеке входит в обязательную категорию. Банк защищает залоговое имущество от пожара, затопления, порчи и утраты. К примеру, гражданин оформил кредит – финансовое учреждение вправе требовать подписание дополнительной услуги – полиса. Подобные условия прописаны в статье №931 ГК России и ст. №31 ФЗ №102.

Если банк навязал страховку по кредиту, то вернуть можно премию по полису здоровья, от потери работы. Обусловлено право заемщика тем, что такие услуги необязательны по ипотеке.

Правила возврата навязанной страховки по кредиту

Пошаговая инструкция по возврату страховки по займу с расчетом.

Когда при получении кредита навязали страховку, то вернуть деньги можно, если ссуда потребительская, на покупку товаров, карточке и т. д. Не допускается направление претензий по обязательным видам полисов, к примеру, ипотечному займу.

До и после погашения кредита

Отказываться от полиса с возвратом уплаченной ранее премии допускается в период охлаждения, который равен двум неделям. Если подача заявления осуществляется после планового или досрочного погашения долга, то в первом случае отменить договор с СК невозможно, т. к. полис равен сроку кредита. Во второй ситуации – обращение в банк следует совершать в рамках 14 дней.

Процедура обращение в банк

При обращении в банковское учреждение для отказа от полиса страхования необходимо составить заявление.

Допускается использовать бланк финансовой организации или сформировать в произвольном порядке с указанием сведений:

• серия и номер паспорта заёмщика;
• договор;
• причина расторжения;
• дата;
• подпись.

Нужно ли разрешение банка для расторжения договора страхования

Получение разрешения от кредитно-финансовой организации на расторжение договора по страхованию нужно только по имущественным займам, т. е. ипотека, автокредит. В остальных случаях потребитель действует без уведомления, если иные условия не прописаны в договоре.

Порядок признания страховки, навязанной банком

Если при оформлении кредита навязали страховку, то отказаться от полиса можно в установленном законом порядке. Однако претензии необходимо предъявлять не банку, а СК.

Обращение в Роспотребнадзор

Если заёмщик считает, что при взятии кредита страховка была навязана, то следует жаловаться в надзорные органы. Данный способ распространен при возврате премии. Представители инстанции проведут проверку по возникшим подозрениям.

Роспотребнадзор оказывает юридическую помощь по защите интересов потребителей. По сути, каждый заемщик вправе оформить жалобу с указанием нарушений законов при оформлении кредита.

В претензии также следует прописать, с какой стороны произошли неправомочные действия – банк, страховая организация.

Заявление рассматривается в сжатые сроки, обратная связь поступает по указанным контактам  в рамках одного месяца.

Обращение в суд

Если Роспотребнадзор не сможет привлечь правонарушителей к ответственности, то заёмщику следует оспаривать навязанную страховку через суд. Однако потребитель должен провести досудебное урегулирование – процедура обязательна. Поэтому перед инициацией производства нужно обратиться в банк или СК с претензией.

Подготовка документов и составление иска

Для подачи иска в судебные органы потребуется составить заявление и приложить документы:

• кредитный договор;
• полис страхования;
• письменный отказ финансового учреждения;
• копия претензии, как доказательство досудебного урегулирования.

В качестве повышения шансов на удовлетворение претензии, эксперты рекомендуют предоставить материалы, подтверждающие навязывание услуг. Как правило, доказательной базой выступают записи телефонных разговоров, фото и видео.

Кроме того, потребуется привлечь адвоката для представления интересов в суде.

Если полис страхования навязали путем введения в заблуждение, например, включили в тело кредита премию СК без уведомления, то у заемщика есть высокие шансы выиграть дело. Однако при самостоятельном выборе банковского продукта с низкой процентной ставкой и полисом, вернуть деньги сложно.

Госпошлина

В соответствии с ФЗ №2300-1 и статьей №333.36 (пп. 2 и 3) НК России истец освобождается по уплате государственной пошлины по имущественным делам. Согласно нормативно-правовым положениям при страховании автомобиля, ипотеки и т. п. суд вправе списать госпошлину с ответчика.

Сроки вынесения решения по навязанной страховке к кредиту

При составлении иска в суд заемщику необходимо опираться на положения ФЗ «О защите интересов и прав потребителей». Примечательно, что в тексте документа следует указывать третью сторону – Роспотребнадзор.

Эта инстанция занимается урегулированием конфликтных ситуаций, возникших между покупателем (клиентом банка) и кредитно-финансовой организацией.

Эксперты рекомендуют перед подачей заявления в суд получить ответ от надзорного органа.

Сроки вынесения решений по навязанным страховым полисам зависят от обстоятельств дела и могут достигать трех месяцев.

Судебная практика по навязанной страховке по кредиту

Единственной причиной навязывания страховки по договору кредитования – личные интересы банка. Зачастую заёмщики принимают выдвигаемые условия, т. к. в противном случае получить деньги практически невозможно.

В связи с этим возникает конфликт интересов, а потребители услуг обращаются в судебные органы для урегулирования спора. Анализ практики рассмотрения подобных дел указывает на то, что высшая инстанция по-разному выносит вердикты. В ряде ситуаций наблюдалась даже некорректная трактовка правовых норм. Поэтому эксперты рекомендуют обращаться к адвокатам.

Если банк навязывает страхование по потребительному займу или другому продукту, при котором полис оформлять необязательно, нужно действовать по ситуации.

К примеру, когда в договоре есть пункт о возможности отказа, то сделать это на следующий день после подписания контракта. Заемщику следует помнить о периоде охлаждения и Указе №3854-У ЦБ России.

В зависимости от ситуации будет осуществлен полный или частичный возврат премии.

Посмотрите видео: “Как отказаться от навязанной банком страховки.”