Военная ипотека при увольнении с военной службы нередко становится серьезным финансовым испытанием для увольняющегося лица. Механизм льготного кредитования действует в РФ с 2005 года и разработан специально для содействия военнослужащими в приобретении собственного жилья. Обычно, пока военный служит, проблем с ипотекой не возникает, поскольку за все платит государство. Но как быть с невыплаченным долгом, если заемщик решил сменить род деятельности или вынужден уйти по здоровью, по болезни или по окончанию контракта? Ответ на эти и другие подобные вопросы вы найдете в нашей статье.
Что такое военная ипотека?
Военная ипотека (далее сокращенно ВИ) – это специальная программа, с помощью которой российские военнослужащие могут приобретать жилье на льготных условиях. Приобретение собственных квадратных метров осуществляется в рамках НИС – накопительно-ипотечной системы жилищного обеспечения в РФ.
Программа работает по следующему механизму:
- Сначала лицо должно стать участником НИС. Некоторые военнослужащие становятся участниками автоматически, а некоторым для участия необходимо написать соответствующий рапорт.
- После того, как лицо получило статус участника НИС, ему открывают личный именной накопительный счет. На этот счет каждый год зачисляется определенная сумма денег.
- После 3 лет участия в НИС лицо вправе составить рапорт с просьбой о выдачи свидетельства, подтверждающего право на целевой жилищный заем – ЦЖЗ.
- Далее военнослужащий получает свидетельство и подбирает жилище, которое он хотел бы приобрести на льготных условиях.
- Следующий шаг – обращение в банк. Обращающийся должен собрать требуемый пакет документов и подать заявку на получение кредита. Если ссуду одобрят, между военнослужащим, банком и ФГКУ «Росвоенипотека» заключается трехсторонний договор ЦЖЗ.
- В банке клиенту открывают счет, на который переводятся деньги из личного именного накопительного счета. Эти средства зачисляются в качестве первоначального взноса.
- После этого служащему остается подписать кредитный договор с банком и заключить сделку на приобретение недвижимости.
- На финальном этапе военный регистрирует право собственности на недвижимость в Росреестре.
Погашение осуществляется за счет регулярных начислений из госбюджета. Однако это длится только до тех пор, пока служит заемщик. Кстати, последний может дополнительно использовать для покупки личные средства и даже материнский семейный капитал. На ту сумму, что была выложена из собственного кармана, можно получить налоговый вычет.
Срок военной ипотеки
Срок сделки напрямую зависит от возраста заемщика или от того, сколько последнему осталось служить до выхода на пенсию. Предельный возраст пребывания на службе мужчин, которые имеют воинские звания, начинается от 50 лет, женщин – 45 лет.
Пока военный служит, ежемесячные платежи за него платит государство. Но иногда участники ВИ увольняются до момента полного погашения долга. В такой ситуации судьба невыплаченного кредита, как и судьба приобретенного жилья, будет зависеть от ряда факторов, в частности, от:
- выслуги лет увольняемого;
- возможности самостоятельного погашения задолженности.
Основания увольнения военнослужащего
Военнослужащий может прекратить службу по одному из оснований перечисленных в ст. 51 №53-ФЗ. По стандартному правилу, если лицо увольняется, то оно обязано:
- первое – вернуть в госбюджет сумму ЦЖЗ (то, что уже получено от государства);
- второе – выплатить остаток задолженности перед банком.
Все эти выплаты осуществляются из личных сбережений уволенного.
Однако стандартное правило имеет ряд исключений, которые связаны с причиной прекращения военным службы. В частности, законодатель устанавливает так называемые льготные основания увольнения, когда лицо уходит по обстоятельствам, не зависящим от его воли.
Пример — увольнение по состоянию здоровья (признание военнослужащего непригодным к военной службе или признание солдата, матроса ограниченно годным), по ОШМ (в связи с проведением организационно-штатных мероприятий с целью изменения структуры объекта), по возрасту или по семейным обстоятельствам.
Кроме льготных, выделяют еще нейтральные (положительные) и отрицательные (дискредитирующие) основания увольнения. Последние еще часто называют увольнением по статье.
Таблица №1. Основания увольнения с военной службы по статье.
Увольнение в связи с:
|
Увольнение в связи с:
|
Выслуга
На определенные послабления также могут рассчитывать лица после 10 лет службы, но только если уход со службы осуществляется по льготному основанию. Те, у кого не наберется 10 лет выслуги, при увольнении окажутся в самых невыгодных условиях.
Военная ипотека при увольнении: последствия
Когда речь идет о ВИ при увольнении военнослужащего, каждую ситуацию необходимо рассматривать индивидуально. Однако разберем наиболее типичные случаи увольнения военных с учетом причины ухода со службы и военного стажа.
При выслуге в 20 лет
Если лицо отслужило 20 и более лет (это касается и случаев со льготным исчислением), а затем решило уволиться или его решили уволить, вопрос с недвижимостью, приобретенной по программе ВИ, разрешается согласно следующим правилам:
- Купленное жилье остается в собственности у военнослужащего.
- Средства ЦЖЗ, а также ежемесячные платежи от Росвоенипотеки возврату не подлежат. Другими словами, то, что уже получено от государства, отдавать не нужно.
- Обременение, которое было наложено в пользу государства, должно быть снято. Для снятия обременения служащему нужно написать соответствующий рапорт, подать документ в свою воинскую часть и дождаться отправки сведений из части в Росвоенипотеку.
- Невыплаченная часть кредита погашается военнослужащим из собственных средств. При этом ипотеку из статуса военной могут перевести в статус гражданской. Часто это тянет за собой изменение кредитной ставки.
Если лицо, отслужившее 20 лет, не приобрело жилье через программу ВИ, накопившиеся в системе НИС средства разрешается использовать по своему усмотрению. Для получения положенной суммы необходимо подготовить соответствующий рапорт.
При увольнении по льготным основаниям с выслугой менее 20 лет
Увольняющийся вправе рассчитывать на особые условия погашения ВИ, если он увольняется:
- В связи с признанием его непригодным к дальнейшему прохождению службы.
- По ОШМ (при наличии не менее 10 лет выслуги).
- По возрасту или семейным обстоятельствам (при наличии не менее 10 лет выслуги).
- А связи с признанием лица ограниченно годным (при наличии не менее 10 лет выслуги).
Во всех перечисленных случаях владельцем недвижимости остается уволенный, а полученные от государства деньги возвращать назад не нужно. Обременение, наложенное в пользу государства, снимается.
Кроме этого, военнослужащему должны перечислить так называемые дополнительные выплаты, сокращенно — допы. Эти деньги выступают специальной компенсацией для лица, которое вынуждено завершить военную карьеру по объективным причинам.
Сумма определяется по специальной формуле. Сначала нужно подсчитать, сколько времени необходимо осталось отслужить человеку для достижения 20-летнего стажа.
Полученное значение умножается на размер годового накопительного взноса, который действует в году прекращения службы.
Пример:
На момент увольнения военный стаж составляет 12 лет, 6 месяцев, 15 дней. До «двадцатки» осталось 7 лет, 5 месяцев и 15 дней. Размер взноса в 2020 году – 288410 рублей.
Получается: (288410*7) + (288410*5/12) + (288410*15/366) = 2018870 + 120170,83 + 11820,08 = 2150860,91 рублей.
Допы выплачиваются в течение 3 месяцев с момента подачи соответствующего прошения в орган военного управления. За счет этих «бонусов» уволенный может погасить остаток по кредиту.
В случае недостачи задолженность перед банком придется покрыть самостоятельно.
Только после полного погашения кредита из недвижимости будет снято второе обременение, зарегистрированное в пользу банковского учреждения.
Увольнение по иным основаниям и с выслугой менее 10 лет
Если увольнение осуществляется по иным основаниям, в том числе по собственному желанию, по НУК (несоблюдению условий контракта), либо по льготным основаниям, но с выслугой менее 10 лет, последствия будут следующими:
- Приобретенное жилье останется в собственности военнослужащего.
- Все полученные по программе ЦЖЗ средства придется вернуть государству. Урегулирование возврата денег осуществляется после обращения уволенного в Росвоенипотеку. На погашение долга перед государством выделяется срок до 10 лет.
- Остаток невыплаченного кредита в пользу банка также необходимо выплатить из собственных средств.
- Обременения с жилья снимают после погашения задолженности перед государством и перед банком.
Лица, которые ушли из службы по нейтральным основаниям, возвращают средства ЦЖЗ без начисления процентов. Тем, кто уволился по дискредитирующим основаниям, придется вернуть субсидию вместе с процентами в размере ключевой ставки Центробанка.
Восстановление на службе
Иногда военнослужащие после ухода со службы решают вернуться к военному делу. При таких обстоятельствах вопрос с ВИ решается следующим образом.
Таблица №2. Этапы возобновления ВИ при возвращении на военную службу.
| Увольнение по льготным основаниям с получением допов | Продолжение участия в НИС возобновляется после достижения 20-летнего военного стажа. Лицо имеет право на повторную ВИ. |
| Лицо прекратило службу по нейтральным основаниям без выплаты допов | Прежние накопления будут восстановлены. Продолжится начисление ежемесячных платежей и выплат на погашение займа. |
| Увольнение осуществлено по дискредитирующим основаниям | Старые накопления «сгорают». Новые взносы зачисляются в счет погашения долга по ЦЖЗ. Выплаты по кредиту перечисляются только после погашения задолженности перед государством. |
Источник: «Юридическая азбука»
Военная ипотека: условия при увольнении и судьба накоплений
Военная ипотека — отличная возможность улучшения жилищных условий для всех военнослужащих. Но за это приходится платить еще большей привязанностью к армии, ведь, после подключения к системе НИС, просто так уйти уже не удастся.
Так, например, при стаже меньше десяти лет практически любое увольнение автоматически приводит к потере всех накоплений. Исключение только одно — смерть или пропажа без вести. Поэтому перед оформлением военной ипотеки есть смысл подробнейшим образом изучить последствия увольнения и способы сохранения накоплений.
Для этого мы и создали эту статью — в ней предмет обсуждения освещается со всех сторон, с нюансами и юридическими деталями.
Особенности военной ипотеки
Правительство и военные ведомства активно призывают здоровых молодых мужчин идти на службу.
В качестве одного из аргументов часто называется решение жилищного вопроса: разработаны специальные ипотечные программы, льготная процентная ставка и даже накопительная система, где аккумулируются и увеличиваются денежные средства, заработанные военным за время службы. Всеми перечисленными выше возможностями активно пользуются все военные по контракту.
Но эти же обстоятельства не дают многим военным уволиться по своему желанию. Ведь в таком случае как минимум непонятно, что будет происходить с приобретенной за службу собственностью. Вдруг ее отнимут или резко изменят условия кредитования?
Сначала краткий ликбез на эту тему. Военной ипотекой обозначается такой целевой кредит, в рамках которого задолженность за приобретенную недвижимость погашает не сам военнослужащий, а Министерство Обороны.
Происходит это так: ежегодно на специальный счет субсидируется сумма в соответствии с ипотечной военной программой (НИС), которую затем можно и нужно потратить в качестве первоначального и последующих взносов по ипотеке.
Сумму отправляет специальная организация «Росвоенипотека».
Максимальная сумма — до 3 млн рублей за все время службы. В 2020 году за год на накопительный счет переводится 280 009,7 рублей, а каждый месяц – по 23 334 рублей.
Оформить военную ипотеку можно практически на все категории жилья, включая вторичный рынок и новостройки. Запрещено лишь брать ветхие дома с процентом износа выше 60%, дома панельного типа и дома с коммунальным устройством. Получить военную ипотеку может любой контрактник, чей возраст находится в коридоре 22-45 лет.
У накопительно-ипотечной системы (НИС) имеется ряд особенностей, которые как раз и нужно учитывать военнослужащему еще до его ухода из военных сил России. В этих особенностях, например, кроется ответ на вопрос, как снять деньги при увольнении. Перечень этих особенностей включает в себя:
- Подключение к программе НИС может быть лишь в том случае, если контракт с ВС РФ был подписан не раньше 2005-го года;
- Должно пройти не меньше трех лет участия в программе и параллельного несения службы, прежде чем военный сможет воспользоваться деньгами для приобретения недвижимости;
- На сумму, вносимую военнослужащим, распространяется право налогового вычета. То есть из всех ранее уплаченных государству налогов (13% НДФЛ) можно вернуть обратно 260 000 рублей с покупки жилья;
- Наличие плохой кредитной истории — вовсе не препятствие для получения займа. Практически все банки России прекрасно понимают, что сам военнослужащий может быть и не вполне ответственным человеком, но вот Росвоенипотека, которая за ним стоит, — совсем другой разговор;
- Нужно учитывать, что в большинстве кредитных договоров по военной ипотеке заложено право изменения условий кредитования при увольнении заемщика. Это значит, что процентная ставка может вырасти, тогда возврат прежней ставки будет либо невозможен, либо сложно достигаем через судебные споры;
- 10 лет выслуги — своеобразный рубеж для военного. Если рубеж пройден, даже после смерти заемщика в результате исполнения профессиональных обязанностей, государство продолжит оплачивать ипотеку до момента полного погашения займа. Если же нужный стаж получен не был, при смерти военнослужащего тягота обеспечения кредита ложится на созаемщиков и семью погибшего.
Это лишь малая, но основная часть особенностей этого типа ипотечного кредитования. Теперь рассмотрим, что происходит с ипотекой после определенных событий — увольнения, например, или по болезни.
Что происходит с ипотекой после окончания службы?
Нужно учитывать, что сохранение всех накоплений возможно лишь при льготном увольнении. Оно происходит при следующих обстоятельствах:
- Выслуга 20 и более лет;
- Если непрерывный стаж достиг или превысил 10 лет, льготное увольнение возможно при достижении максимального возраста для ВС РФ, при увольнении по результатам организационно-штатных мероприятий (ОШМ), а также по семейным обстоятельствам;
- По состоянию здоровья, но только если стаж больше 10-ти лет. Имеются в виду болезни, с которыми несение службы становится невозможным;
- Смерть военного или получение статуса пропавшего без вести.
В некоторых случаях контрактник получает не только возможность свободного увольнения, но также право доп. выплат по военной ипотеке при увольнении. Например, при достижении стажа в размере 10 и больше лет военнослужащий получает компенсацию за все недостающие до 20-летнего стажа года — но только в том случае, если увольнение происходит по уважительным причинам.
Если говорить о дальнейшей судьбе накоплений схематично, то можно разделить сохранение средств по главному признаку — были ли освоены деньги до увольнения или же контрактник еще не успел их вложить в недвижимость. Также очень важно, уволился ли военнослужащий по льготным основаниям или же нет. Представим эти данные в виде таблицы:
| Меньше 10-ти лет | Контрактник успел вложить деньги в недвижимость до увольнения | Все денежные средства, уже уплаченные государством за ипотеку, придется возместить в течение десяти лет с момента увольнения. Оставшуюся задолженность перед банком нужно погашать самостоятельно |
| От 10-ти до 20-ти лет | Все сохраняется — и накопления, и льготная процентная ставка. Но вот оставшуюся задолженность перед банком придется погашать без помощи государства. Появляется право на дополнительные выплаты, компенсирующие недостающие до 20-летней выслуги года | |
| 20 лет и более | Ничего возвращать не нужно. Накопления можно использовать только целевым способом, т. е. на погашение задолженности перед банком. Если их не хватает, остаток остается за заемщиком. Ипотека перестает быть военной, поэтому возможно изменение процентной ставки. | |
| Меньше 10-ти лет | Контрактник не успел освоить накопления | Все накопления участника НИС изымаются |
| От 10-ти до 20-ти лет | Все полученные по программе деньги могут быть потрачены на приобретение жилья или же на другие цели, но только при льготном увольнении . В таком случае у него также будет право на дополнительные выплаты, компенсирующие недостающие до 20-летней выслуги года. Если же увольнение произошло не по льготным основаниям, все накопления сгорают . | |
| 20 лет и более | Использовать можно как угодно — либо на недвижимость, либо просто снять их посредством подачи рапорта и далее потратить на любые цели |
Исходя из полученной информации, можно сделать вывод: сохраняются лояльные условия по военной ипотеке при увольнении по состоянию здоровья, но вот если увольнение произошло по утрате доверия или с любым нарушением обязательств по контракту — без выслуги в 10 лет можно даже и не думать о получении денег с НИС. Да и выслуга в 10 лет спасает только если контрактник успел вложить деньги в жилье.
По какой причине накопления могут быть изъяты? Заберут ли ипотечную квартиру?
Теперь уже очевидно, что возможна ситуация, когда все честно заработанные накопления аннулируются из-за одной, но серьезной ошибки. Так происходит, когда увольнение происходит по следующим причинам:
- Многократное несоблюдение или прямое нарушение условий контракта. Возможно также несоблюдение лишь единожды, но тогда это должно касаться чрезвычайно ответственного вопроса — например, о сохранении военной тайны;
- Военная ипотека после увольнения по собственному желанию попросту сгорает, если стаж меньше 20-ти лет;
- Даже если увольнение происходит по льготным основаниям, при стаже меньше 10-ти накопления сгорают;
- При отсутствии серьезных (льготных) оснований участник НИС теряет капитал, если его стаж меньше 20-ти лет.
Таким образом, без финансовых потерь можно уволиться по собственному желанию только после 20 лет выслуги, если нет льготных оснований. Это — аксиома, которую нужно выучить каждому участнику НИС.
Во всех четырех случаях, уволенному придется не только погашать оставшуюся задолженность по ипотеке вместе с процентами, но также вернуть «Росвоенипотеке» все уплаченные в счет квартиры деньги. Сюда входит, например, первоначальный взнос, ежемесячные платежи и комиссии банка.
Срок, в течение которого нужно погасить долг перед государством — всего лишь 10 лет с момента ухода из ВС РФ. С целью смягчения ситуации, составляется лояльный график выплат. По желанию, срок возвращения может составлять от трех месяцев до десяти лет.
Что будет, если после увольнения не погашать долг? Недвижимое имущество не заберут, если погашение долга будет происходить на регулярной основе. Но если игнорировать банковские требования, то банк всегда может изъять недвижимость в счет уплаты долга, т.к. квартира находится в обременении (залоге) у банка.
Что же касается игнорирования долга перед государством, то возможно начало исполнительного производства. От «Росвоенипотеки» придет иск в суд, и бывшему военному придется явиться.
В суде практически гарантированно долг будет закреплен за нарушителем договорных обязательств.
С момента, как будет открыт исполнительный лист, львиная часть доходов, переводов на карты и счета должника будут арестовываться, часть имущества может быть продана с целью обеспечения долга.
Учитывая всю тягость и неприятные последствия такого исхода, лучше все же погашать долг. К тому же, часто и банк и «Росвоенипотека» согласны пойти навстречу — нередко должнику даются реструктуризация долга и даже небольшие кредитные каникулы.
Военная ипотека при увольнении по окончанию контракта
Хорошо, мы уже разобрались, что происходит с накоплениями по военной ипотеке при увольнении по болезни, по собственному желанию и в других случаях. Но считается ли окончание контракта достаточным основанием для льготного увольнения?
Условия в таком случае достаточно жесткие. Если выслуга меньше 20-ти лет, окончание контракта не считается уважительной причиной для ухода из ВС. Соответственно, в таком случае:
- ЦЖЗ полностью возвращается государству в течение 10-ти лет с момента ухода из армии;
- Все перечисленные государством ежемесячные платежи также возвращаются в течение 10-ти лет;
- Капитал в НИС, не вложенный в жилье, сгорает;
- Дополнительные выплаты за недостающие годы военному не положены;
- Обременение снимается с недвижимости только после полного погашения задолженности.
Порядок выплаты ипотеки после увольнения
- Сначала необходимо получить приказ об увольнении;
- После его получения военнослужащий должен подать рапорт в воинской части.
В рапорте должна быть изложена просьба выдать всю или определенную сумму с личного счета;
- Далее рапорт вместе с документами из воинской части передается в отделение «Росвоенипотеки»;
- В течение одного месяца будет дан ответ, после чего контрактник сможет оформить перевод с накопительного счета на банковский;
- Тут же, в дополнение к накопленной сумме, выплачиваются и дополнительные/компенсационные деньги, если таковые положены военнослужащему по условиям контракта.
Вот и все. На счету — деньги, которыми можно практически без ограничений пользоваться по своему усмотрению.
Что будет в случае заключения нового контракта?
Происходит восстановление участника НИС. Идентификационные данные военного отыскиваются в Реестре и заново присваиваются заявителю.
Однако, деньги, накопленные до увольнения, сохраняются не во всех случаях. Все выплаты и накопления восстанавливаются, если контрактник прекратил действие предыдущего контракта по уважительным причинам: по семейным обстоятельствам, ОШМ или по состоянию здоровья.
А вот если прошлый уход из армии был произведен по собственному желанию или в связи с нарушением условий контракта, все ранее накопленные деньги не восстанавливаются.
Краткое резюме статьи
Подытоживая, можно констатировать: досрочный уход из вооруженных сил РФ чрезвычайно опасен для материального благосостояния. Это в особенности касается тех, кто уволился, не отслужив и десяти лет. Деньги в таком случае сохраняются лишь при наступлении смерти или пропажи без вести.
Более безопасный период — это увольнение со стажем от десяти до двадцати лет. Но, опять же, накопления сохранятся лишь при наличии льготных оснований для отставки — состояние здоровья, например. И совсем безопасно для финансов можно уходить из армии после 20-ти лет выслуги, даже если военный уходит по собственному желанию.
Военная ипотека: подводные камни для военнослужащих
После запуска программы ипотечного кредитования российских военнослужащих в нее вступает все больше участников. С ее помощью у семей контрактников больше шансов купить собственное жилье. Однако у проекта не только плюсы, но и определенные минусы, на которые следует обратить внимания до оформления ипотеки.
Какие подводные камни для военнослужащих в военной ипотеке, и можно ли их избежать, разобрался Бробанк.
Суть ипотеки для военнослужащих
Военная ипотека – госпрограмма помощи военнослужащим в получении жилья. В ее основе накопительно-ипотечная система (НИС), которую курирует госучреждение «Росвоенипотека». Стать участником могут только те, кто служат по контракту.
Программа не учитывает семейное положение военнослужащего, наличие у него детей или другого жилья в собственности. Даже если у контрактника выделена доля в родительском доме или собственная квартира, он все равно может участвовать в программе НИС. Кроме того участник не ограничен местонахождением недвижимости. Он может проходить службу в Калининграде, а купить квартиру в Воронеже.
Чтобы получить доступ к средствам, выделенным по государственной программе, понадобится:
- Взять свидетельство, дающее право на использование выделенных денег. Его можно оформить спустя 3 года, после вступления в программу.
- Выбрать ипотечную программу и банк, который работает с кредитами для военных.
- Получить расчет минимальной суммы по ипотеке в Росвоенипотеке.
- Выбрать понравившееся жилье и заключить с продавцом предварительный договор купли-продажи.
- Оформить договор ипотеки.
- Подписать договор страхования имущества.
- Заключить окончательный договор купли-продажи с продавцом и зарегистрировать право собственности.
- Передать документы в Росвоенипотеку.
С военной ипотекой можно покупать готовое, строящееся жилье или дом с земельным участком. Размер займа под ипотеку каждый банк определяет самостоятельно, но обычно он не превышает 2-3 миллионов рублей.
Но даже эту сумму не всегда одобряют военным, обычно выделяют еще меньше денег.
Чтобы увеличить размер ипотеки военные могут воспользоваться материнским капиталом и другими способами господдержки, на которые у семьи есть право.
В банках разный срок кредитования контрактников. При его подсчете учитывают, чтобы на момент полного возврата долга военному было не больше 45 лет. Но, несмотря на всю выгоду материальной поддержки от государства, есть некоторые подводные камни для военнослужащих, о которых следует помнить.
Ограничение по выбору недвижимости
Военнослужащие чаще всего приобретают по военной ипотеке жилье эконом-класса. Так происходит потому, что фактически сумма, на которую военный может рассчитывать по программе, складывается из нескольких частей:
- Накопительная часть. Она поступает ежегодно на персональный счет каждого участника НИС.
- Военная ипотека. Деньги, которые выделяет банк в долг контрактнику.
- Собственные накопления военнослужащего, которые учитывают при оформлении ипотечного кредита.
Для того чтобы получить доступ к накопительной части денег, военному нужно оформить свидетельство о праве на жилищное кредитование. Такая возможность появляется у всех участников НИС спустя 3 года, после вступления в программу. За этот срок на лицевом счете военного успевает накопиться не очень большая сумма.
Программа начала работать в 2005 году. В нее автоматически включают всех у кого возникли для этого законные основания. В 2020 размер ежегодного накопительного взноса дошел до размера 288 410 рублей. Рассчитывать с такими деньгами на дорогостоящее жилье не приходится. Проверить свои накопления каждый участники программ может на сайте Росвоенипотеки в личном кабинете.
Банки выдают кредиты в несколько миллионов рублей, но ее хватает не всем для покупки жилья. Получается, что большинство военных может рассчитывать только на однокомнатную квартиру в новостройке в Москве или пригороде.
Если город не такой большой, можно ориентироваться на вариант получше.
Но чтобы военнослужащий смог рассчитывать на более подходящую жилплощадь, особенно, если в семье подрастают дети, ему придется подождать, пока на счету накопится больше денег.
С 2016 года положение военных немного улучшилось. Вступили в силу изменения, что военнослужащие супруги могут объединить свои накопления и приобрести жилье совместными усилиями.
Условия к покупаемому жилью
Военнослужащие не могут приобрести в ипотеку любую квартиру, которая им понравится. Для получения аккредитации жилье подходить под определенные параметры. Причем условия достаточно жесткие как по отношению к квартирам в новостройках, так и по отношению к жилью на вторичном рынке.
Для квартир на первичном рынке готовность жилья должна составлять не менее 70%. При этом реализация жилых помещений должна идти по договорам долевого участия. На вторичном рынке к жилью такие требования:
- оно не должно находиться в аварийном состоянии;
- должно быть без деревянных перекрытий;
- все перестройки и перепланировки, которые имеются, должны быть узаконены.
Для подборы жилья военные могут пользоваться специальными реестрами недвижимости, которые удовлетворяют условиям для покупки по военной ипотеке.
Ограничение сертификата по сроку
При оформлении недвижимости в ипотеку военнослужащему следует учесть срок действия сертификата НИС. Чтобы получить свидетельство, контрактник подает рапорт на имя командира той воинской части, в которой проходит службу. После этого документ попадает в ФГКУ «Росвоенипотека», там и начинается оформление сертификата.
От подачи рапорта до получения документа уходит до 3 месяцев. При этом сертификат действителен только на протяжении полугода с момента подписания.
Бывает так, что документ доходит до владельца спустя 3-4 недели после его подписания, что еще сильнее сокращает время для сделки.
Если срок истек, а квартиру купить не успели, сертификат придется оформлять повторно. На это может уйти несколько месяцев.
Срок подготовки свидетельства может затянуться еще больше, если в документы вносят изменения или корректировки. Например, при смене личных данных военным понадобится ждать готовый сертификат около 6 месяцев.
Дополнительные траты при сделках на вторичном рынке
Если решено купить квартиру по военной ипотеке на вторичном рынке, возникают дополнительные траты. В первую очередь на услуги риэлтора. Специалист понадобится обязательно, так как выбирать жилье самостоятельно, особенно в крупном городе, может быть рискованно. Велика вероятность столкнуться с мошенниками.
Кроме того придется оплачивать другие сопутствующие услуги:
- отчет об оценке недвижимости, который проводит независимый оценщик;
- нотариально заверенное согласие супруги на приобретение недвижимости;
- справку об отсутствии планов на снос, если покупка жилья проходит на вторичном рынке и дому больше 20 лет;
- нотариальные заверения документов;
- аренду сейфовой ячейки для расчетов с продавцом;
- оформление договоров на куплю-продажу и целевого жилищного займа.
По отзывам некоторых военнослужащих, только для оформления документов нужно около 100 тысяч рублей.
Изначально граждане собирались вложить эти деньги в оплату недвижимости, но дополнительные услуги оказались недешевыми.
Но, как объяснили в «Росвоенипотеке», все перечисленные договоры можно заполнять и оформлять бесплатно. Договор целевого жилищного займа можно скачать с официального сайта Росвоенипотеки и заполнить самостоятельно.
Двойное обременение
Жилье, купленное в ипотеку, становится собственностью военнослужащего. Но при этом имущество находится в залоге у банка и государства. Его нельзя продать или подарить до тех пор, пока не будут сняты оба обременения.
Военнослужащий сможет полностью распоряжаться своим имуществом, как только снимет обременения:
- У государства. Это случится, если контрактник израсходовал свои накоплений с НИС. Или в том случае, когда он уволился со службы по неуважительной причине и при этом возместил государству деньги.
- В банке, когда полностью закрыл ипотечный кредит.
После этого в Росреестре сделают отметку о снятии обоих обременений.
Расходы на страховые взносы
Независимо от того, сколько денег потрачено на оформление документов, еще одна статья расходов – оплата страхового взноса. Участники НИС обязательно платят за страховку около 5 тысяч рублей ежегодно.
Страхование недвижимости, купленной в ипотеку, необходимо не только для участников НИС. Это главное условие при оформлении жилья в залог по законодательству РФ, которое обязательно для всех заемщиков. Оплата страховых взносов идет из собственных средств военнослужащего. Отказаться от этого вида страхования невозможно.
От страхования других рисков, например, утраты титульного права или страхования жизни и здоровья, военнослужащий может отказаться. Такие страховки относятся к добровольным. Поэтому следует заранее оценить их плюсы и минусы.
Индексация отчислений по счетам участников НИС
При заключении договора кредитования банки предусматривают повышение ежегодных платежей по военной ипотеке. Но неизвестно, будет ли это увеличение соответствовать ежегодной индексации отчислений на НИС контрактника. Может произойти такая ситуация, при которой военному придется компенсировать разницу, которая возникнет между суммой платежа и размером отчислений на счет.
Росвоенипотека поясняет, что такая ситуация возникает крайне редко. Платежи по ипотеке производят в соответствии с графиком, который утверждают при оформлении кредита на жилье. Государство ежегодно обязано выплачивать определенную утвержденную сумму. Ежемесячно из бюджета направляют по 1/12. А банки разрабатывают график и утверждают платежи, исходя из выделенной государством суммы.
Однако пользователи программы вопреки заявлениям Росвоенипотеки поясняют, что бывают периоды, когда индексация происходит не синхронно. В этом случае все возникающие разницы военные гасят за свой счет.
Утрата права на квартиру
Самый серьезный подводный камень ипотеки для военнослужащего – возможность потерять жилье в связи с увольнением. Причем увольнение может произойти не по воле военного, а по не зависящим от него причинам.
Последствия для контрактника зависят и от срока выслуги:
- меньше 10 лет;
- от 10 до 20 лет;
- больше 20 лет.
Если поводы прекращения службы допустимые, то контрактник теряет меньше, чем в той ситуации, когда он покидает ряды военнослужащий по неуважительным причинам.
Меньше 10 лет
Если военного увольняют, а выслуга не дошла до 10 лет, то ему приходится возвращать все выделенные по ипотечной программе деньги. А оставшуюся ипотеку бывший военный должен будет погашать из собственных средств.
Никакие льготы в таком случае не играют роли. Срок возврата денег по целевому жилищному займу составляет 10 лет с момента увольнения.
Причем учитывают не только сумму основного займа, но и начисленные проценты, которые пересчитывают по ставке рефинансирования.
Если за 10 лет гражданин не сможет вернуть деньги, банк и Росвоенипотека обратятся за возмещением задолженности через суд. Если окажется, что бывший контрактник не в состоянии погасить долг, недвижимость заберут. И даже если при совершении сделки военный вносил часть денег из собственного кармана, при расторжении договора эти затраты не компенсируют.
Больше 10 лет
Если военного с выслугой от 10 лет уволили на льготных основаниях, то никаких финансовых обязательств у него не возникнет. Ипотеку до конца погасит государство. Уважительными считают основания при сокращении воинской части, переводе второго военного супруга в другу часть, достижении возраста 45 лет или при проблемах со здоровьем.
При выслуге от 10 до 20 лет возвращать ранее выделенные по ЦЖЗ деньги не нужно, но оставшуюся часть ипотеки придется выплачивать самостоятельно без помощи от государства.
При увольнении военного с выслугой более 20 лет выделенные средства возвращать не нужно. Но если на момент оформления военной ипотеки военнослужащему оставалось 10 лет до пенсии, а ипотеку оформили на 12 лет, ему придется проработать еще 2 года сверх срока, чтобы бюджетные средства полностью покрыли ипотеку.
Если военный с выслугой 20 лет не потратил выделенные средства, он может использовать деньги по собственному усмотрению.
Риски для супруги контрактника
Если супруга тоже военнослужащая и участвует в программе НИС, она может добавить средства, накопленные на своем счете, при оформлении недвижимости в ипотеку. При этом понадобится заявление, заверенное у нотариуса, о том, что дополнительные средства не относятся к совместно нажитому имуществу семьи.
Бывают ситуации, когда при разводе бывшие супруги подают в суд, чтобы получить часть приобретенной совместно квартиры. И, несмотря на то, что заявление подчеркивает, что деньги по программе НИС не считаются совместно нажитым имуществом, суды часто удовлетворяют требование женщины. Хотя по правилам Росвоенипотеки бывшая супруга не может претендовать на жилье.
Длительный срок оформления, сдача внаем и другие нюансы
Оформление специализированной ипотеки для военных отнимает много времени. Обычно это занимает от 2 до 4 месяцев. Чтобы сделка проходила с минимальным отрывом от службы – выгоднее нанять риелтора или оформить доверенность на кого-то, кто будет заниматься всеми процедурами.
Еще один подводный камень, с которым может столкнуться военнослужащий – сдача внаем ипотечного жилья, которое находится вдали от места несения службы.
Например, квартира куплена в ипотеку в одном городе, а военного откомандировали в другой гарнизон, он возможно и захотел бы сдать жилье, но не имеет права.
По законодательству РФ военным запрещено заниматься другой деятельностью кроме педагогической, научной или творческой. Поэтому если будет выявлен факт получения денег за аренду жилья, его накажут.
Дополнительный минус покупки жилья по программе НИС, что после оформления квартиры в собственность российские военные утрачивают право на служебное жилье.
А удаленность своего имущества может сказаться на карьере военнослужащего, потому что он окажется «привязанным» к населенному пункту, где находится его недвижимость.
Либо возникнут дополнительные затраты на съем жилья по месту несения службы.
Каждый российский военный, который хочет купить квартиру по программе военной ипотеки, должен для себя решить несколько вопросов. Главный из них – сколько лет он еще готов посвятить службе.
Если карьера военного – это главная цель контрактника, то у него минимальный риск остаться без жилья, которое куплено по военной ипотеке.
Кроме того до начала кредитования следует собрать определенную сумму денег на дополнительные затраты и оформление документов.
Полезные ссылки:
- ФЗ №117 от 20.08.2004 года
- Официальный сайт ФГКУ «Росвоенипотека»
Об авторе
Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Загрузка...
