Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

Банкротство физических лиц при ипотеке – понятие, которое в 2021 году основывается на основе материальной или законодательной базы. Влияет на ситуацию рыночная экономика, которая еще два десятка лет назад была относительно яркой для каждого заемщика.

С появлением долгосрочных кредитов стало возможным обанкротиться и физлицу при ипотеке в силу действия новых финансовых условий банка.Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

Термин «банкротство» уже успел закрепиться в обиходе и на уровне государства приняли соответствующие законодательные документы, которые касаются несостоятельных юрлиц и физлиц. Целью законодательных актов является предложение заемщикам альтернативных вариантов в случае возникновения задолженностей по кредитам, в числе которых является и ипотечная просрочка.

Относится банкротство к не самой приятной процедуре как для физлиц, так и для компаний. А с целью контроля этого показателя был создан единый федеральный реестр сведений о банкротстве – база, перенесенная на отдельный сайт.

В таком реестре содержатся определенные данные:

  • Информация о самом заемщике вплоть до телефона и адреса.
  • Информация об арбитражных управляющих и с какими кредиторами (банками) они работали.
  • Сведения об итогах собраний и о торгах.
  • Информация о выставленных лотах.

Как Объявить Себя Банкротом по ИпотекеНа сайте Единого Федерального реестра сведений о банкротстве можно проверить данные про себя.

Общие особенности банкротства

С 2015 года физлица могут официально обратиться с заявлением по форме в суд, чтобы его признали банкротом.

Принимаются решения по присвоению статуса банкрота на законодательном уровне, поэтому самостоятельно признать себя таковым невозможно.

Востребованностью понятия появилась из-за существенного роста кредитной задолженности и высокой доли проблемных кредитов (ипотек).

Рекомендуем видео к просмотру:

Как объявить себя банкротом? В этом случае играет правильность действий, от которых зависит успешность конечного результата.

Законом предусмотрено конкретное проведение достижение статуса банкротства, в том числе и при наличии кредитной задолженности (ипотеки или другого крупного займа) перед банком. При объявлении банкротства нельзя выбрать отдельные действия для обращения в суд.

Как Объявить Себя Банкротом по ИпотекеСхема проведения банкротства физических лиц.Особых правил для принятия статуса банкротства не предусмотрено, поэтому при наличии нескольких кредитов можно признать себя не платежеспособным по одному из них (например, ипотека на квартиру).

В условиях нынешней экономической нестабильности невозможность выплачивать ежемесячный долг по ипотеке становится типичным случаем. Взять новый кредит – это не лучшее решение для заемщика, так как такой шаг только усугубит ситуацию. Альтернативный вариант – объявить себя формально банкротом или оформить реструктуризацию ипотеки в банке.

Что делать, если нет денег для оплаты ипотеки?

Многие заемщики сталкиваются со сложностями в отношении погашения ипотеки, но не знают, как правильно выйти из критической финансовой ситуации.Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

Самостоятельно справиться с ипотечным бременем получается не всегда, поэтому начинать решать ситуацию нужно своевременно пока банк не стал выписывать штрафные санкции и ставить просрочку по платежам.

Если нет средств платить ипотеку, то можно выбрать один из следующих выходов:

  • Рефинансировать.
  • Аннулировать договор ипотеки.
  • Самостоятельно продать квартиру на торгах.
  • Обратиться за государственной помощью.
  • Дождаться начала присвоения статуса банкрота.

Алгоритм действий заемщиком выбирается индивидуально с учетом того, несут ли денежные затруднения по выплате ипотеки временный или постоянный характер.Как Объявить Себя Банкротом по ИпотекеУсловия предоставления государственной помощи для выплаты ипотеки.Долг по ипотеке лучше погашать с помощью перезаключения договора или через рефинансирование банка, ведь после того, как заемщик признает себя банкротом, ему придется пожинать другие горькие плоды.

Остаток долга меньше, чем рыночная стоимость недвижимости

Срочно продать залоговую квартиру – это оптимальный выход. Если финансовое положение заемщика не позволяет ему выплачивать кредит, то банк не будет идти против него.

Задачей заемщика станет выгодная продажа, которая влечет за собой следующее:

  • Погашение долга по ипотеке.
  • Останется часть денег (разница между суммами, которые нужно отдать банку).
  • Провести договор довольно просто.
  • Избежать начисления пени можно, если действовать быстро.

Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

Учитывая, что ипотечная квартира находится в залоге у банка, то при возникновении ситуации банкротства заемщика, кредитор охотно соглашается на продажу оформленного объекта.

Долг по ипотеке стандартно погашается за счет вырученных сумм от продажи квартиры.

Если недвижимость продается по сумме, которая превышает фактический долг, то разница возвращается заемщику, а в обратном случае банк имеет право взыскать с должника разницу.

Банкротство физических лиц при ипотеке – что будет с квартирой

Цель получения статуса банкрота гражданами – освобождение от «непосильного бремени» долговых обязательств.

Однако наряду с аннулированием долгов процедура банкротства физических лиц при ипотеке чревата потерей объекта недвижимости.

Единственность жилого помещения для проживания, наличие иждивенцев и использование средств целевого финансирования не защищают залоговое имущество от включения в конкурсную массу с последующей реализацией.

Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

Нюансы несостоятельности при ипотечном кредитовании

Среди граждан бытует распространенное заблуждение, что банкротство при ипотеке обеспечит сохранность жилья при своевременных регулярных платежах, направленных на погашение обязательств.

До конца 2018 года неурегулированные на законодательном уровне моменты позволяли выплачивать ипотечный долг гражданам за счет взятых потребительских кредитов, аннулируемых посредством признания несостоятельности.

Признав в подобных действиях ущемление интересов ряда кредитных организаций, Верховный Суд обязал залогодержателей включать требования в реестр кредиторов. Игнорирование данной меры не позволит в дальнейшем банковскому учреждению претендовать на объект залога (Постановление Пленума ВС РФ от 25.12.2018 года № 48).

После издания нормативного акта банки рискуют остаться без залоговых имущественных активов, не вошедших в конкурсную массу. По завершении распродажи ценностей право залогодержателя на ипотечную квартиру при банкротстве физического лица прекращается, а банкрот получает освобождение от долговых обязательств.

Для заемщика активация несостоятельности имеет ряд положительных моментов вследствие:

  • приостановки арбитражем исполнительных производств по инициативе кредитной организации;
  • стимулирования банковских учреждений на заключение мирового соглашения на выгодных для плательщика условиях;
  • судебного инициирования на реструктуризацию долга с составлением оптимального графика платежей.

Законодательством не допускается несостоятельность наполовину. После «старта» процесса банкротящееся физическое лицо не вправе выбирать кредиторов для погашения задолженности, а также распоряжаться самостоятельно финансовыми потоками. Если есть ипотека, то банкротство распространяется на нее в равной степени с остальными долговыми обязательствами.

Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

Судьба залоговой недвижимости

До официального присвоения статуса банкрота залоговое имущество находится в распоряжении должника. В процессе банкротства при ипотеке, что будет с квартирой, зависит от избранной арбитражем меры. При отсутствии мирового соглашения судебная инстанция может назначить:

  1. Процедуру реструктуризации долга, предусматривающую максимальный период – три года. Квартиру можно сохранить, если заемщику удастся за конкретно установленный срок войти в предусмотренный изначально график платежей. Для назначения этапа финансового оздоровления гражданин должен (п.1 ст.213.13 закона № 127-ФЗ):
  • иметь стабильный источник получения дохода на момент представления судебной инстанции плана;
  • не иметь неснятой судимости за совершенное преступление в области экономики;
  • не быть удостоенным получения статуса на протяжении предшествующего подаче заявления пятилетнего периода;
  • не представлять план реструктуризации в течение восьмилетнего интервала лет до активации процесса.
  1. Процедуру реализации имущественных активов, включенных в конкурсную массу (п.1 ст.213.25 закона № 127-ФЗ). На основании гражданско-процессуальных норм взыскание не может быть обращено на следующие материальные ценности (ст.446 ГПК РФ):
  • единственное жилье за исключением квартиры или дома, числящегося в залоге по ипотеке;
  • личные вещи и предметы первой необходимости;
  • оборотные и необоротные активы, используемые в качестве основных средств производства для получения дохода;
  • имущественные активы, предназначенные для обеспечения жизнедеятельности инвалидов.

Необходимым условием сохранения ипотечной квартиры при банкротстве физических лиц является недопущение финального этапа – реализации имущества. Статус единственного жилого помещения, пригодного для проживания должника и его семьи, в отношении залогового имущества не учитывается.

Способы сохранения ипотечного жилья

До активации процедуры и на любом этапе проведения вплоть до вынесения вердикта судом права должника на залоговый объект сохраняются.

Однако обращение в арбитраж должно ставить цель изменения формата платежей, так как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц возможно только при назначении реструктуризации или заключении мирового соглашения.

Доведение до распродажи активов гарантированно оставит должника без находящегося в залоге жилья.

До запуска процедуры

В преддверии несостоятельности неискушенные в юридических вопросах граждане стараются перезаключить ипотечный договор на физическое лицо, не задействованное в процессе. Но финансовый управляющий и заинтересованные кредиторы могут требовать признания подобных сделок недействительными, если с момента совершения не прошло три года.

Чтобы избежать статуса финансовой несостоятельности с одновременным изъятием квартиры, заемщику целесообразно обратиться в банк для пересмотра условий по кредиту:

  1. Предоставление кредитных каникул. Отсрочка платежей по основному долгу с выплатой только процентов по обязательствам позволит стабилизировать финансовое положение при возникновении временных затруднений.
  2. Рефинансирование кредита. Процесс перекредитования даст возможность выигрыша в процентной ставке за счет проигрыша во времени. Банки идут на изменение условий благодаря длительному сроку кредитования и плавному понижению ключевой ставки Центрального Банка – основного показателя для ставки рефинансирования.
  3. Банковская реструктуризация долга. Данная процедура проигрывает судебной с экономической точки зрения, но позволяет стабилизировать бюджет семьи плательщика без дополнительных издержек на арбитраж.

Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

Полученный отказ залогодержателя в письменной форме – свидетельство прохождения должником этапа досудебного урегулирования. Отрицательный результат снижает риски заемщика быть обвиненным в преднамеренной или фиктивной несостоятельности – уголовно наказуемом деянии (ст.196,197 УК РФ).

Компромиссный вариант – самостоятельная реализация залогового имущества по договоренности с банком. Это даст право на получение частичной денежной компенсации после погашения задолженности по ипотеке, поскольку при банкротстве физических лиц вся вырученная сумма направляется на покрытие судебных издержек, а затем распределяется между остальными претендентами, включенными в реестр.

В ходе процесса

Судебная реструктуризация – оптимальный вариант для заемщика, так как сохранить квартиру, находящуюся в ипотеке при банкротстве на стадии реализации имущества уже практически невозможно. По сути, это реабилитационное мероприятие, позволяющее должнику:

  • отменить начисление финансовых санкций по всем действующим кредитным договорам;
  • снизить размер ежемесячных платежей до 50 % от официального дохода в режиме «нетто»;
  • представить график платежей, во время разработки и оформления которого можно не погашать все долговые обязательства;
  • остановить запланированные платежи по исполнительным документам кроме алиментных выплат и компенсаций причиненного ущерба третьим лицам;
  • получить законный мораторий на удовлетворение заявленных кредиторских требований.
Читайте также:  Как оформляется ненормированный рабочий день в 2020 году. Сколько часов длится и как оплачивается.

Как банковская, так и судебная реструктуризация назначается при наличии уважительных причин, сделавших невозможным погашение обязательств по ранее утвержденному графику.

Чтобы сохранить ипотечную квартиру при банкротстве физических лиц заемщик должен документально подтвердить возникновение объективных обстоятельств, отсутствовавших на момент кредитования.

Это может быть потеря источника дохода, возникновение профессионального заболевания или иной форс-мажор, не связанный с личностью гражданина.

Банки могут предложить альтернативу – мировое соглашение, не ограниченное трехлетним периодом в отличие от реструктуризации. При оценке ситуации заемщика и прогнозном расчете экономической выгоды, превышающей финансовые риски при реализации неликвидных активов, кредитные организации заинтересованы не доводить процесс до финала, поскольку им придется списать все накопившиеся долги.

По завершении процедуры

Если залогодержатель не включил требования в реестр кредиторов, отказался принимать объект залога или имущество осталось нереализованным на аукционе, то оно возвращается должнику. Здесь определяющая роль принадлежит «счастливому случаю», заключающемуся в «забывчивости» банка или крайне низкой ликвидности объекта, не позволившей реализовать предмет залога на торгах.

Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

Долг физических лиц по ипотеке списывается по завершении процедуры банкротства, а квартира при выполнении одного из перечисленных условий возвращается заемщику. Получение статуса банкрота делает гражданина недосягаемым для требований кредитора после утверждения отчета финансового управляющего судом.

Нестандартные ситуации

Финансовая несостоятельность в равной степени распространяется на все имеющиеся долговые обязательства независимо от вида и цели кредитования.

Вопрос о том, можно ли списать ипотеку по банкротству, сохранив остальные кредиты или поступить наоборот, имеет отрицательный ответ.

Делаемые по собственной инициативе платежи в пользу банка, осуществившего ипотечное кредитование, могут расцениваться как сделки с предпочтением.

Единственность жилья

Несмотря на то обстоятельство, что у должника единственная квартира, банкротство при ипотеке распространяется и на жилье.

Залоговая недвижимость лишается исполнительского иммунитета на основании регулирующего вопросы залога нормативного акта (ст.50 закона №102-ФЗ).

Если иные мероприятия в ходе процесса оказались безрезультатными или не назначались в силу законодательных ограничений, то вырученные деньги после проведения торгов распределяются по схеме:

  • 80 % направляется залогодержателю;
  • затем покрываются издержки, связанные с привлечением экспертов, проведением оценки и организацией торгов;
  • оставшаяся сумма распределяется между заявившими требования кредиторами в соответствии с установленной арбитражным управляющим очередностью;
  • остаток средств (при наличии) после покрытия сопутствующих расходов направляется обанкротившемуся должнику.

Бывают случаи, когда торги признаются несостоявшимися и проводятся повторно с понижением стартовой цены. Заемщик может выкупить объект недвижимости через подставных лиц, что является завуалированным способом сохранить квартиру в ипотеке при банкротстве.

Несовершеннолетние дети и материнский капитал

Если в качестве первоначального взноса или в счет текущих платежей использовались средства материнского капитала, то по формальному признаку интересы детей не защищены. Круг замыкается на том, что несовершеннолетние не являются собственниками, поскольку обязательную долю им следует выделить после полного взаиморасчета с банком и снятия обременения с объекта залога.

Наличие регистрации несовершеннолетних детей в ипотечной квартире усложняет ситуацию, поскольку обязательным условием сделки является одобрение органов опеки. Опекунский совет дает согласие в случае, если жилищные условия детей не ухудшаются, чего не происходит при реализации залоговой недвижимости на аукционе.

В судебной практике отмечены случаи, когда органы правосудия принимали решение о выделении обязательной доли детям, поскольку использованный материнский капитал имеет целевое предназначение, а альтернативное жилье несовершеннолетним не предоставляется. Каждый ребенок становится владельцем порядка 8 % в общей собственности, а родители получают преимущественное право на первоочередной выкуп.

Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

Созаемщики и поручители

Присвоение статуса банкрота освобождает должника от обязательств по всем видам кредитования. Если обанкротившийся заемщик имеет созаемщика или поручителя по ипотеке, то по завершении процедуры банкротства события развиваются по возможным сценариям:

  1. После реализации активов и получения 80 % вырученных от продажи залогового объекта средств банк теряет право на предъявление требований к банкроту.
  2. Если полученная сумма не перекрыла остаток задолженности, то долг не будет списываться в автоматическом режиме, а выставится к погашению созаемщикам.
  3. Совместное банкротство поручителя по ипотеке и заемщика, что достигается одновременным обращением в арбитраж, избавит созаемщика или гаранта от последствий расчета за реализованную недвижимость.

После издания вышеуказанного Постановления Пленума ВС РФ № 48 банкротство при ипотеке защищается поручительством лишь теоретически.

Вносимые за несостоятельного гражданина платежи не будут оспариваться арбитражным управляющим, но ежемесячные взносы теряют смысл, так как с момента принятия заявления судом срок по всем числящимся долговым обязательствам считается наступившим.

Вмешательство поручителя вряд ли сможет остановить кредитное учреждение от фиксации требований в реестре, поскольку подобный риск для банка чреват потерей объекта залога.

Последствия несостоятельности для кредитования

Теоретически после получения статуса банкрота можно хоть на следующий день обращаться в банки за новым кредитом.

Единственное условие – сообщение о финансовой несостоятельности перспективному кредитору в течение пятилетнего срока с момента завершения процедуры (п.1 ст.213.30 закона № 127-ФЗ).

Ни один нормативный акт не запрещает получение заемных средств, но банки, МФО и прочие заимодатели вряд ли на это пойдут, поскольку являются коммерческими организациями, а не благотворительными учреждениями.

Перспектива потери залогового имущества останавливает физических лиц от самостоятельной инициации финансовой несостоятельности. Однако достижение обязательств полумиллионной отметки переводит добровольную инициативу в обязанность граждан к обращению в арбитраж (п.1 ст.213.4 закона № 127-ФЗ).  Иначе обанкротить могут заинтересованные конкурсные кредиторы и государственные структуры.

Инициируя процесс банкротства физических лиц при ипотеке самостоятельно, гражданину необходимо быть готовым к расставанию с залоговыми имущественными активами. Отсутствие просрочек по данному виду кредитования при наличии долгов по остальным займам и кредитам не освобождает от потери ипотечного жилья, поскольку банкротов наполовину не бывает.



Банкротство физических лиц если есть ипотека, как сохранить квартиру?

Ипотека — самый тяжелый кредит из-за размеров долга и длительности договора. Пока заемщик выплачивает кредит, внешние обстоятельства могут измениться не один раз. Изменение цены на недвижимость, колебания валютного курса, падение зарплат приводят к тому, что кредитное бремя становится непосильно.

Банкротство физических лиц при ипотеке Часто люди ради сохранения ипотеки при снижении своего дохода прекращают оплачивать остальные кредиты. Это вызвано тем, что внесен значительный первоначальный платеж, задействованы средства материнского капитала, определенное время уплачивались ежемесячные платежи и сумма долга в значительной мере погашена.

Когда задолженности накапливаются, может возникнуть желание объявить себя банкротом, но сохранить квартиру.

К сожалению, такой сценарий не выполним. При банкротстве учитываются и погашаются все существующие обязательства. В рамках реструктуризации долгов или реализации конкурсной массы отдавать предпочтение тем или иным кредиторам нельзя. Порядок выплат устанавливает закон. Все решения с момента начала процесса за вас будет принимать арбитражный управляющий.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании “Банкирро”

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Банк, выдавший ипотеку не захочет быть исключенным из процедуры и заявит свои права на вашу квартиру, не дожидаясь выплат согласно установленному графику. Она будет реализована, а вырученная сумма использована на погашение всех ваших долгов, а не только ипотеки.

Что будет, если не платить ипотеку, читайте здесь.

Запланировав банкротство, необходимо помнить, что купленная в ипотеку квартиру не принадлежит вам. До полного погашения кредита она находится в залоге у банка, а ваше право собственности ограничено. Это автоматически исключает при банкротстве норму закона, защищающую единственное жилище должника. Квартира становится обычным залоговым имуществом и подлежит реализации.

В юридической практике финансовых управляющих встречались случаи, когда процедура банкротства при ипотеке проходила без продажи квартиры. Это — случайность, на которую нельзя рассчитывать.

Для того, чтобы квартира по ипотеке не была продана, необходимо чтобы банк-залогодержатель не подал в двухмесячный срок свои требования в реестр суда. В таком случае, статус залогового кредитора будет утрачен.

Ипотечная квартира будет учитываться не как заложенное имущество, а как единственное жилье.

Банки строго следят за соблюдением своих интересов и рассчитывать на халатность сотрудников не имеет смысла.

Прежде, чем начинать процедуру признания несостоятельности, надо тщательно подготовиться, по возможности — с помощью опытного юриста. Тогда банкротство и сохранение ипотеки возможно. Для этого требуется остановиться на первом этапе — реструктуризации долга и своевременно гасить все платежи по новому графику, установленному арбитражным управляющим.

Бесплатная консультация наших специалистов позволит сопоставить риски и сделать первые шаги к банкротству.

Оставьте заявку на услуги нашей компании и в течение 15 минут мы свяжемся с вами

Сохранение ипотечной квартиры возможно, только если вам удастся добиться реструктуризации на выгодных для вас условиях. Если будет допущена реализация имущества на торгах, то ипотечная квартира будет обязательно продана в первую очередь. Согласно процедуре банкротства 80% вырученных от ее продажи средств поступят на счет залогового кредитора — банка, где вы брали ипотеку.

Чтобы избежать худшего сценария, вам необходимо соблюсти следующую процедуру банкротства:

  • заранее найти финансового управляющего, состоящего в саморегулируемой организации и готового взяться за ваше дело;
  • подготовить документы и подать заявку о банкротстве в суд;
  • с момента подачи заявления текущие требования кредиторов приостанавливаются, у вас есть возможность постараться достигнуть мирового соглашения;
  • дождаться первого заседания, где будет назначен финансовый управляющий;
  • представить план (а лучше 2-3 плана) реструктуризации и выплаты долгов;
  • если ваш план будет одобрен, платить согласно установленным условиям.

Обязательно нужно строго придерживаться условий реструктуризации, иначе финансовый управляющий может инициировать второй этап процедуры банкротства – реализацию квартиры. В этом случае:

  • управляющий инициирует процедуру реализации конкурсной массы;
  • произойдет поиск, оценка и опись вашего имущества;
  • будут назначены и проведены торги;
  • из вырученной суммы будут произведены выплаты финансовому управляющему, а также кредитных обязательств в очередности согласно закону;
  • оставшаяся сумма (если таковая окажется) будет перечислена на ваш счет или на счет созаемщика;
  • суд признает вас – банкротом, а ваши кредиты погашенными.
Читайте также:  Усыновление Или Удочерение Как Правильно

Реализация имущества при ипотеке – это то, чего нужно избежать. Заемщику не удастся спасти ни квартиру, ни уже выплаченные за нее средства, в том числе, задействованный для этого материнский капитал.

Как Объявить Себя Банкротом по Ипотеке

По закону, банкротство физических лиц при ипотеке не защищает квартиру от реализации, даже если она является единственным жильем семьи. В этом случае процесс признания несостоятельности стоит рассматривать только как способ приостановки платежей и возможности добиться рассрочки.

Мнение эксперта

Дмитрий Томилин

Руководитель и основатель компании “Банкирро”

С момента введения процедуры признания несостоятельности для всех кредитов срок полного возврата считается наступившим. То есть, вы должны в этот момент полностью погасить ипотеку.

Если процесс банкротства запущен и суд требует реализации имущества, то надо знать:

  • квартира в ипотеке обязательно будет включена в реестр, а залоговый кредитор первым получает выплаты от вырученной на торгах суммы;
  • остаток суммы пойдет на выплаты вознаграждения арбитражному управляющему, погашение судебных расходов и остальных долгов;
  • стоимость жилья устанавливается в ходе независимой экспертизы, ее оплачивает должник и только если никаких средств нет, заплатит кредитор.

Только та часть суммы, которая останется после погашения всех обязательств, будет передана должнику. Если срок ипотеки подходил к концу, то есть возможность, что сумма окажется значительной. Если прошло менее половины срока, то скорее всего, все уйдет на долги. Из опыта проведенных дел становится ясно, что сумм, оставшихся после всех процедур, на покупку новой квартиры должнику не хватит.

Особенно много вопросов вызывает банкротство при ипотеке, если есть семья. В ситуации, когда жилье оформлено на второго супруга, залоговое имущество, принадлежащее супругу банкрота, в процессе не рассматривается как конкурсная масса. Если продолжить платежи по ипотеке, то ипотечная квартира не будет продана.

Однако если второй супруг выступает созаемщиком, то возникает режим совместной собственности.

Это означает, что при банкротстве мужа или жены общая квартира будет продана, даже если в ней прописаны несовершеннолетние дети. В этом случае банки зачастую ссылаются на солидарную ответственность.

Она позволяет при возникновении просрочки обратить взыскание долга одного супруга на имущество второго.

Если платежи по ипотеке от второго созаемщика будут поступать регулярно, продажи квартиры можно избежать.

Ипотека для военнослужащих — один из видов государственных льгот. Она отличается пониженным размером годовой процентной ставки, а кроме этого — усиленными гарантиями. Государство берет выплаты на себя. Это правило распространяется на тех, кто продолжает нести службу в рядах военных.

Если человек, взявший военную ипотеку, уволился со службы, то ситуация меняется. Он не только должен продолжать погашать кредит, но и вернуть то, что было оплачено раньше. Кредитная нагрузка резко возрастает, должник может подать заявление о банкротстве.

При этом процедура будет стандартной. Необходимо подать заявление в суд, собрать и представить пакет документов.

Суд назначить арбитражного управляющего, введет сначала процедуру реструктуризации долга, по ее результатам возможно или погашение долгов, или переход к реализации имущества.

Некоторые отличия имеет валютная ипотека и банкротство. Люди часто оказываются не в состоянии платить в результате изменения курса доллара или евро.

При этом долг в национальной валюте может возрасти настолько, что превысит реальную стоимость квартиры. При этом у многих должников жилье куплено с использованием материнского капитала.

Здесь необходима помощь опытного юриста, который поможет ввести процедуру реструктуризации максимально щадящим для должника образом.

Действительно рабочий метод сохранить ипотеку после начала процедуры банкротства – остановиться на этапе реструктуризации и выплатить остаток долга. Но здесь есть ряд ограничений:

  • на погашение кредита дается максимум 3 года;
  • у должника должна быть возможность вносить установленные платежи;
  • размер остатка долга – это посильная сумма для заемщика.

В остальных случаях используют такие способы:

  1. Выкуп собственного жилья – доверенное лицо должника выкупает недвижимость после того, как она выставляется на специальных торгах. Суть в том, что имущество будет продаваться по меньшей стоимости. Для того, чтобы собрать нужную сумму у владельца жилья будет примерно год – столько обычно длится процедура банкротства от подачи документов до реализации собственности.
  2. Погасить ипотеку потребительским кредитом. Это можно сделать, если должник только задумался о том, чтобы признать себя банкротом, но пока имеет возможность вносить платежи по займам. Человек берет кредит и погашает этой суммой долг за ипотеку – жилье выводится из-под залога и оформляется в собственность законного владельца. Затем должник объявляет себя банкротом. При этом жилье должно быть единственным, а начинать процедуру банкротства можно минимум через 6 месяцев после выдачи потребительского кредита. До этого времени нужно старательно вносить платежи.

Оба способа могут создать очень много проблем, если использовать неправильный подход. Поэтому лучше не рисковать таким дорогостоящим имуществом, как жилье в ипотеку, и сперва обратиться за консультацией к юристам, специализирующимся в банкротстве физических лиц.

Ипотека после банкротства

После того, как человека признали банкротом, он должен будет информировать своих будущих кредиторов о процедуре. Впрочем, они и так это увидят из крайне испорченной кредитной истории.

По закону получить новый займ или жилье в ипотеку гражданину можно сразу после завершения разбирательства в суде. Но на практике банки очень неохотно ведут дела с бывшими банкротами.

Чтобы постепенно, за несколько лет исправить свой кредитный рейтинг, нужно:

  • увеличить свои доходы;
  • купить дорогостоящее имущество;
  • подать заявку на получение небольшого займа и, получив его, своевременно выплатить;
  • время от времени брать микрокредиты и вовремя погашать задолженность.

Это повысит доверие к вам как к заемщику, а высокий уровень доходов будет дополнительным плюсом в рассмотрении заявки на ипотеку в будущем.

При подготовке данного материала эксперт использовал следующие источники:

Банкротство созаемщика: квартирный вопрос и последствия

Главная/Статьи по банкротству физических лиц

Представим супругов, которые взяли ипотеку на 10 лет. Пять лет аккуратно платили, но в 2021 мужа уволили с работы. Ипотеку жена вносит вовремя, а остальные кредиты оформлены на мужа, и платить их нечем.

Что будет, если созаемщик по ипотеке обанкротится? Если ничего не делать, квартиру продадут в ходе банкротства физ. лица.

Как по закону сохранить квартиру, и можно ли договориться с банком о выводе созаемщика из ипотеки перед банкротством по кредитам?

Что происходит с имуществом при банкротстве физ. лица

  1. Личное имущество банкрота продают для расчетов с кредиторами. По закону нельзя забирать единственную квартиру, но это правило не касается недвижимости, переданной в залог. Если заемщик по ипотеке банкрот, то залоговое жилье включается в конкурсную массу, и выручка идет на погашение долга перед залогодержателем.

    Квартира с ипотекой будет продана, если банк-залогодержатель участвует в банкротстве.

  2. Общая собственность, нажитая в браке, подлежит разделу и продаже. Половина выручки выплачивается мужу или жене банкрота.

  3. Личное имущество супруга, которое досталось в дар или перешло по наследству, не учитывается в процедуре банкротства.

Последствия для созаемщика при банкротстве основного заемщика и наоборот

По закону созаемщики по ипотеке несут солидарную ответственность. Это значит, что кредит является общим, и его нельзя поделить на части.

Исключена ситуация, когда один заемщик выплачивает свою половину ипотеки и владеет половиной квартиры. Либо кредит гасится в срок, либо нет.

Если по кредиту или ипотеке не вносились платежи, банк может предъявить требования любому из созаемщиков, либо обоим одновременно.

Банкротство заемщика или созаемщика дает банку основания расторгнуть договор и немедленно требовать полной оплаты от обоих или любого из них.

Последствия банкротства созаемщика:

  1. Банк предъявляет заемщику требование о погашении кредита полностью.
  2. После начала банкротства созаемщика банк заявляет о долговых требованиях в суд. Банк получает статус залогового кредитора, это значит, что для погашения его требований будет продан предмет залога.
  3. Процедуру торгов при банкротстве контролирует залогодержатель. Оценку залога заказывает банк, организатора торгов, стартовую цену и цену отсечения (ниже которой продавать не будут) также определяет банк.
  4. Финансовый управляющий продает ипотечную недвижимость. Деньги, вырученные за счет продажи, направляются на удовлетворение требований банка в размере 80%. Остальная часть распределяется: 15% на выплату требований кредиторам 1 и 2 очередейдолг по алиментам, возмещение вреда здоровью и долг по зарплате работникам ИП; оставшиеся 5% — вознаграждение управляющего, расходы на торги и удовлетворение требований кредиторов третьей очереди. Учитывая, что в основном кредиторы 1-2 очереди отсутствуют, то залоговый банк в результате получает до 95% вырученных средств.

    Также действуют следующие правила:

    • если задолженность по ипотеке меньше, чем удалось получить с продажи залога, то оставшуюся часть получает супруга должника — ей выплачивают долю в общем имуществе супругов. Если продавалось личное имущество банкрота, то остаток выручки от единственной квартиры перечисляют ему же на покупку нового жилья.Остаток выручки после продажи движимого имущества, которое не принадлежало лично должнику, включается в конкурсную массу. Например, если продали машину, которая была в автокредите, то будет закрыт долг по автозалогу, а остатки — либо супругу, либо кредиторам.
    • если выручки не хватит, чтобы закрыть долг по ипотеке, то залоговый кредитор включается еще и в реестр третьей очереди кредиторов.

    Торги по банкротству физических лицСтатья по теме

    Если долг не закрыт после банкротства заемщика, банк вправе предъявить требования к созаемщику. Так и работает солидарная ответственность по ипотечному кредитованию — когда один заемщик признает себя банкротом, банк подает иск к созаемщику.

  5. После продажи имущества процедуру завершают, его освобождают от долгов. Созаемщик и заемщик теряют залоговую недвижимость. Ответственность созаемщика и заемщика по ипотеке одинакова. Если один не платит ипотеку дальше, то это непременно коснется и другого созаемщика.

    В целом процедура занимает от 10 месяцев до года. Банкротство без реализации имущества (когда нечего продавать), длится от силы 9-10 месяцев. Торги затягивают процесс.

Пока идет процедура, можно экономить на платежах.

Все время от введения процедуры до регистрации права собственности нового владельца недвижимости банкрот с семьей живет в ипотечной квартире и не платит ипотеку и ЖКХ.

Поэтому граждане с долгом по ипотеке часто заинтересованы в том, чтобы управляющий не торопился с продажей квартиры.

Пока суд да дело, супруга банкрота откладывает деньги на новое жилье, плюс ей достанется часть выручки с торгов.

Можно ли разделить ипотеку при банкротстве одного из заемщиков?

Нет, разделить долг по ипотеке нельзя.

Обратимся к судебной практике. В деле № А40-89427/16 встал вопрос о продаже супружеского имущества при банкротстве. Супруги были созаемщиками по ипотеке. В 2008 году пара Артемьевых заключила ипотечный договор с банком Абсолют для покупки квартиры. Но через 8 лет супруги подали на совместное банкротство.

Верховный суд указал, что супруги по ипотечному договору выступают созаемщиками и имеют общие обязательства. Банк должен предъявлять полное требование к каждому из созаемщиков, поэтому его включили в РТК обоих супругов.

В банкротстве созаемщика при ипотеке не получится разделить предмет залога и продать только долю банкрота.

ВС неоднократно пояснял, что при банкротстве созаемщика-супруга по ипотеке продается весь объект — с выручки закрывают требования залогодержателя (банка).

По делам № А05-566/2016 и № А40-137393/2016 в 2018 году возникали споры о реализации объекта залога, и Верховный суд на стороне банка.

Можно ли закрыть ипотеку при банкротстве созаемщика?

Можно, если деньги вносит не банкрот, а созаемщик, поручитель или третье лицо. Супруг может закрыть ипотеку перед банкротством, используя личные деньги (не общие семейные накопления и не деньги банкрота).

В деле А32-41264/2017 финансовый управляющий подал в суд заявление о недействительности сделки, по которой жена банкрота погасила ипотеку на общую квартиру. После начала банкротства мужа-созаемщика по ипотеке она внесла 125 тыс. рублей в Сбербанк, закрыв остаток по ипотечному кредиту.

Верховный суд пояснил, что сделка супруги не касается кредиторов. Женщина оплатила задолженность за счет личных денег, которые ей подарили родители. В таком случае оснований для оспаривания ее сделок нет.

Можно ли обанкротить созаемщика по ипотеке без рисков? Ипотека всегда сопряжена с рисками: у банка в залоге ваша квартира. В случае проблем с платежеспособностью он ее получит в собственность, ведь предмет залога можно забирать за долги, даже если это единственное жилье.

Как вывести созаемщика из ипотеки?

Этот раздел подойдет людям, которые столкнулись с трудной ситуацией, и уже готовы согласиться на банкротство. Как спасти ипотечное жилье от продажи, не нарушая закон? Варианты будут следующими:

Рефинансирование кредита — насколько это выгодно?Статья по теме

  1. Обратиться в банк. Это нужно сделать в первую очередь. Вы описываете ситуацию. Например, cталb неплатежеспособны, готовы банкротиться, но просрочек по ипотеке нет. Ваш созаемщик готов соблюдать график платежей, не хочет терять жилье. Банк может заключить доп. соглашение, отказаться от требования к банкроту, оставив должником только платежеспособного созаемщика.

    Такое происходит нечасто. Например, когда бывшие супруги разделили имущество, но остались созаемщиками по договору ипотеки. Банк хочет получать выплаты с платежеспособной жены, а участвовать в процедуре мужа-банкрота ему нет смысла.

  2. Рефинансировать в другом банке. В 2022 финансовые организации предлагают программы рефинансирования по ипотечным кредитам. Поищите банк с удобными условиями, который согласится выдать ипотеку одному заемщику, сняв обязательства с неплатежеспособного заемщика.

Работает это следующим образом: банк, который рефинансирует ипотечный кредит, оплачивает его полностью и закрывает. С вами заключают новый договор, где вы будете единственным заемщиком. Разорившийся созаемщик больше не имеет долга по ипотеке, а значит, при его банкротстве квартиру не продадут.

Что делать при банкротстве созаемщика по кредитному договору?

Мы выяснили, что при банкротстве одного из созаемщиков будет продана ипотечная квартира. Поэтому к процедуре признания несостоятельности нужно готовиться за 2-3 месяца.

Что делать, если возникли проблемы с оплатой? Рассмотрите такие варианты:

  1. Рефинансирование или реструктуризация ипотеки. Можно обратиться в сторонний банк и запросить рефинансирование. Оно предполагает снижение процентной ставки и ежемесячного платежа. Если у вас снизились доходы, но в целом можно оплачивать кредит в меньшем объеме, этот вариант вам подойдет.
  2. Реструктуризация долгов через суд. Можно воспользоваться законом № 127-ФЗ, чтобы снизить ставку по ипотеке и другим кредитам. По закону суд может не признавать гражданина банкротом, а ввести реструктуризацию кредитов через суд, с установлением учетной ставки ЦБ на уровне 4-6%. Важно, чтобы вы работали официально, и дохода было достаточно для погашения кредитов в течение 3 лет.

    Процедура работает через банкротство созаемщика по ипотеке по другим кредитам. Подается заявление о признании несостоятельности, су введет реструктуризацию. Далее ваш юрист и финуправляющий подготовят план выплат долга и добьются его утверждения в суде.

  3. Продажа ипотечного жилья. Если платить нечем, попробуйте договориться с банком о самостоятельной продаже ипотечного жилья. На практике это удобнее и практичнее, чем реализация квартиры через банкротство. Вы продадите жилье, рассчитаетесь с банком, и еще останутся деньги.

Банкротство — затратная процедура. Выгодно обращаться в АС, если у вас помимо ипотеки еще есть кредиты, которые нечем выплачивать. Вы избавитесь от долгов, а юрист поможет либо закрыть ипотеку до банкротства, либо выкупить недвижимость с торгов по цене ниже рынка.

Что будет, если созаемщик по ипотеке умер?

Здесь решающую роль играет страховка. При ипотеке страхование обязательно по закону. После смерти заемщика или созаемщика страховая компания будет оценивать, является ли смерть страховым случаем.

Когда ипотеку оформляют созаемщики, банк оценивает, в каком соотношении они будут оплачивать ипотечный кредит. И уже исходя из этой картины, оформляется страхование по операционным рискам — страхование объекта недвижимости и жизни заемщика.

Например, за ипотекой обратились супруги. У мужа зарплата составляет 50 тыс. рублей, у жены, которая выступает созаемщиком — 25 тыс. рублей. Размер кредитования — 1 млн. рублей. Как требует банк, страховка должна покрывать 1,1 млн. рублей (+10%). По зарплатам их страхование будет выглядеть так: 75% на 25%. То есть:

  • основного заемщика страхуют на сумму 825 тыс. рублей;
  • созаемщика страхуют на сумму 275 тыс. рублей.

Когда умирает один из заемщиков, страховая компания исходит из суммы, на которую был застрахован покойный. Оценивается страховой случай, и уже потом проводятся расчеты.

Что происходит дальше? Банк получает сумму страхования, а созаемщик либо делит ипотеку пополам с наследником, либо выплачивает свою часть самостоятельно.
В страховые случаи при ипотеке входит потеря трудоспособности и инвалидность. В расчет не берется временная неприятность вроде сломанной ноги, сокращения на работе или воспаления легких.

Что делать поручителю заемщика-банкрота?

На практике поручители сами подают на банкротство в Арбитражный суд, чтобы избавиться от чужих долговых обязательств. В Определении № 46-КГ19-14 ВС указал, в каких случаях поручителя нельзя привлечь по долговым обязательствам основного заемщика по ипотечному кредиту. Дело обстояло следующим образом:

  1. В 2014 году ИП Стребкова заключила с Россельхозбанком договор на сумму 2 млн. рублей. Срок договора заканчивался в 2017 году. Поручителем был муж Стребков.
  2. По условиям договора, обязанности поручителя прекращались, если в течение 12 месяцев банк не предъявлял требования к поручителю. Срок исчислялся со дня, когда заемщик должен был полностью рассчитаться по договору.
  3. В 2015 году Стребкова перестала платить. В 2016 году ее признали банкротом. Суд ввел реализацию имущества, женщину признали банкротом.
  4. В 2017 году банк потребовал с поручителя досрочно погасить кредит, поскольку основного заемщика признали банкротом. Банк подал в районный суд иск о взыскании долга с поручителя.

Суды пришли к выводу, что банк должен был предъявить требования к поручителю в течение года после начала просрочки. В 2017 году обращаться было уже поздно после банкротства заемщика, и поручитель уже не должен ничего возвращать. Тем не менее, Апелляция назначила частичный возврат задолженности в размере 1,5 млн. рублей и госпошлины.

Верховный суд пояснил, что в рамках банкротства обязательства основного заемщика прекратились. И тем самым процедура сняла необходимость погашения обязательств по кредитному договору для поручителя.

Согласно п.1 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается с прекращением обеспеченных обязательств. То есть когда должник признала себя банкротом и освободилась от долгов, автоматом прекратились обязанности поручителя.

Соответственно, если вы являетесь поручителем, и наблюдали банкротство заемщика-юридического лица или гражданина, банк не может предъявить вам требования после списания долга основного заемщика.

При банкротстве заемщика залогодатель-третье лицо имеет право на возврат 80% от проданного залога, право на оценку объекта, установление порядка торгов и так далее.
Банкротство созаемщика ведет к продаже квартиры, поэтому важно оценить с юристом перспективы дела и альтернативные варианты. Нужна помощь? Обращайтесь, наши юристы предоставят консультации и поддержку.

  • Вы рассказываете о своей проблеме, задаете вопросы;
  • Юрист уточняет необходимые сведения, анализирует ситуацию, рассказывает варианты развития событий;
  • Вместе выбираете выгодный вариант — банкротство, рефинансирование, просто жалоба на коллекторов или банк;
  • Юрист рассказывает, как подготовиться, где взять документы, и что делать, в вашем случае.

Подробнее

  • Проверка и фиксация долгов и производств в ФССП, оценка имущества и оспоримости сделок за 3 года
  • Составление заявления и списка кредиторов
  • Подача заявления о банкротстве в МФЦ по доверенности
  • Работа с банками и коллекторами — уведомление об отказе от взаимодействия, жалобы в прокуратуру и в ФССП при нарушениях
  • Представление интересов юристом в случае возражений со стороны кредиторов
  • Через полгода получение в МФЦ решения о признании вас банкротом и списании долгов.

Подробнее

  • Составление заявления о банкротстве
  • Сбор необходимых документов
  • Госпошлина и вознаграждение арбитражного управляющего
  • Представление интересов юристом на судебном заседании по введению процедуры банкротства
  • Полное сопровождение процедуры банкротства финансовым управляющим

Подробнее Банкротство супруговБанкротство физ. лиц Рассчитать примерную стоимость банкротстваРассчитать стоимость

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector