Комментировать
На сегодняшний день в России наблюдается следующая тенденция: в примерно половине случаев граждане решают взять кредит для на погашение уже взятых займов (данные Национального бюро кредитных историй). Этот факт говорит о том, что многим россиянам просто нечем становится выплачивать долги.
В основном такая ситуация имеет несколько причин: девальвация рубля, падение реальных доходов россиян, необходимость выплачивать кредиты, взятые в иностранной валюте, по более высокому курсу.
Также в статистику кредитной задолженности россиян входят и случаи, когда заемщик потерял работу, резко ухудшилось его самочувствие, возникла необходимость непредвиденных трат и т. п.
При этом далеко не все предпочитают брать на себя новые кредитные обязательства, чтобы распрощаться со старыми. Некоторые граждане просто перестают совершать выплаты, порой и не подозревая, что будет, если взять кредит и не платить. Последствия такого решения мы и рассмотрим в данной статье.
Какие действия может предпринять кредитор?
Если заемщик решает кредит не платить вообще, нарушая тем самым условия договора, заключенного с банком или микрофинансовой организацией, кредитор может предпринять следующие действия:
- попытаться договориться в досудебном порядке;
- продать вашу задолженность коллекторам;
- начать судебное разбирательство.
Поговорим о каждом варианте подробнее.
Досудебное решение проблемы. Действия кредитора регламентирует специальное правило Центрального банка РФ по работе с заемщиками-должниками. В том случае, когда заемщик допускает просрочку по платежам, кредитная организация сначала сообщает ему о необходимости погасить задолженность.
Сотрудники банка совершают звонки по телефону, пишут СМС, письма на электронную почту и пр. действия, объясняя, что будет если не платить. Следует учитывать сроки по кредитной задолженности.
Как правило, банки до последнего стараются решить ситуацию в конструктивном ключе, и только если заемщик не совершает никаких действий для оплаты долга, переходят от оповещения и убеждения к иным мерам.
Учтите, речь о реструктуризации может идти только в том случае, если просрочка еще не допущена и о возникающих проблемах с выплатой вы сообщаете банку заблаговременно.
Если сотрудники банка убеждаются в том, что путем переговоров проблему не решить, они могут либо продать ваш кредит коллекторской фирме, либо обратиться сразу в суд. Как правило, это происходит после 90 дней просрочки.
Продажа долга коллекторам.
Как правило, банк решает обратиться к услугам коллекторского агентства в том случае, когда заемщик собирается кредит не платить вообще и у должника нет собственности, реализовав которую, он мог бы рассчитаться по займу.
При этом банк может не продавать задолженность, а использовать услуги коллекторов для воздействия на своего клиента. Если же коллекторское агентство перекупает долг, оно начинает требовать от заемщика выплаты с процентами.
Если дело дошло до общения с коллекторами, будьте готовы к тому, что последнее порой может действовать не всегда законными методами. Для всех не секрет ситуации, освещаемые в СМИ, когда сотрудники коллекторской фирмы выходили далеко за рамки закона в попытке выбить долги.
Следует четко различать, где коллекторы действуют по закону, а где их действия можно определить словами «произвол» и «беспредел».
На что действительно имеют право коллекторы:
- оповещать должника об имеющемся долге, сумме штрафных пеней и общей сумме к выплате (со временем она может становиться больше);
- совершать звонки не чаще одного раза в 24 часа и двух раз в неделю. При этом использовать для связи они имеют право только тот номер, который зафиксирован в кредитном договоре. Также коллектор должен представляться – называть свое имя и фамилию, наименование своего агентства;
- определять время встречи с должником – что будет по закону не чаще одного раза в неделю;
- посещать должника по месту жительства – только с согласия заемщика;
- участвовать в судебных заседаниях в качестве представителя банка/МФО.
На что они права не имеют:
- звонить после 22 часов и до 8 утра в будние дни, в выходные – после 20 часов и до 9 утра;
- использовать ненормативную лексику, угрозы в адрес должника и его родственников;
- проникать в жилище заемщика без его согласия, причинять вред его имуществу;
- сообщать размер долга посторонним людям;
- дезинформировать должника о размере платежа с целью получить с него больше денег.
Обращение в суд. Когда кредитная организация приходит к выводу, что добиться от заемщика добровольного погашения займа не получится, она может обратиться в суд. Если сумма долга не превышает 500 тыс. рублей, то судебный приказ может выписать мировой судья, если задолженность больше полумиллиона, начинается исковое производство.
В первом случае судебные приставы будут добиваться, чтобы в счет оплаты задолженности поступали средства от всех денежных средств заемщика – со счетов в банке, от доходов и пр.
Решение суда можно обжаловать в течение 10 дней с момента получения копии приказа. Имитировать ситуацию, что вы не получили уведомления и не знаете, что будет, если займ останется непогашенным, не стоит: судебное разбирательство может пройти и без вашего участия.
При этом вы не сможете истолковать невозможность выплаты займа в свою пользу, чтобы суд принял наиболее мягкое решение. Поэтому лучше всего присутствовать на суде, заранее подготовив документы, в которых подтверждается то, что вы не совершаете выплаты по уважительной причине.
Учтите: суд будет определять, являетесь ли вы добросовестным плательщиком и рассрочка связана с объективными обстоятельствами, или же вы действуете по принципу «взял кредит и не плачу». Подтверждением вашего желания выплачивать кредит будут служить регулярные выплаты даже в незначительной сумме.
Кроме того, в суде нужно предоставить все чеки по уже совершенным платежам – они также могут подтвердить вашу добросовестность в качестве заемщика.
Чтобы решение суда было наименее чувствительным для вашего имущества, следует придерживаться нескольких универсальных правил: в суде следует заявить о своем желании добровольно погасить задолженность, подтвердить все свои аргументы документально, заявить о встречных претензиях к банку или кредитной организации, если кредитор допустил со своей стороны незаконные действия (что тоже нужно подтвердить документами).
Решение суда может быть следующим:
- обязать должника погасить долг за счет продажи имущества;
- регулярно отчислять с заработной платы и иных финансовых поступлений часть в счет погашения кредита;
- выплатить полную стоимость займа, исключая при этом штрафные пени;
- обязать банк пойти на реструктуризацию кредита;
- описать имущество должника и возместить за счет средств, полученных от их продажи с аукциона, задолженность по кредиту.
Как можно законно избавиться от задолженности по кредиту. Варианты решения
На сегодняшний день есть несколько способов, как избавить себя от задолженности по кредиту. Рассмотрим основные из них.
Расторжение договора с кредитором. Сразу оговоримся, что данный способ можно использовать в тех случаях, когда в договоре есть пункты, противоречащие законодательным нормам.
В этом случае, если вы хорошо разбираетесь в юридических вопросах, можно потребовать через суд отмены этих положений, в этом случае долг будет существенно снижен, а иногда решение суда и вовсе будет означать, что теперь займы можно не платить.
Чаще всего эта ситуация возможна с небольшими кредитными компаниями, в которых работают неквалифицированные юристы, в договоре с банком такие случаи практически невозможны.
Платить кредит будет сторонняя организация. Не дожидаясь, что будет, если кредит отдадут коллекторам, вы можете самостоятельно найти тех, кто согласится оплатить вашу задолженность на взаимовыгодных условиях. Это может сделать как юридическое, так и физическое лицо, в том числе ваши друзья или родственники.
Рефинансирование. Чтобы не доводить дела до разбирательства с коллекторами или описи имущества через суд, возможным выходом будет взять займ в другом банке, чтобы за счет него погасить уже имеющийся займ. Таким образом вы не избавитесь от необходимости платить кредит – это просто отодвинет неприятные последствия просрочки.
Рефинансирование не следует путать с реструктуризацией, когда по решению банка увеличивается срок выплаты по кредиту или уменьшается его процентная ставка).
Страховое покрытие долга. Можно застраховаться от невыплаты по кредиту, заключив соответствующий договор со страховой компанией. Следует учесть, что для этого вам нужно будет доказать уже страховой компании наличие непреодолимых объективных обстоятельств, препятствующих выплате долга.
Отсрочка платежа без начисления штрафов. Такая мера называется кредитным каникулами. В этом случае вы какое-то время выплачиваете только процентную часть, а погашение основной суммы откладывается на более поздний срок. Учтите, что такая мера возможна, как и в случае с реструктуризацией кредита, только до момента первой просрочки.
Банкротство физлица. Наиболее радикальный для заемщика способ не выплачивать кредит – стать банкротом. О банкротстве физическое лицо может объявить в тех случаях, когда долг превышает полмиллиона рублей, просрочка составляет три месяца и более, нет перспектив к изменению финансовой ситуации к лучшему.
У этого решения есть плюсы и минусы. С одной стороны, теперь кредиты можно не платить – после завершения процедуры будут списаны все долги, и это плюс.
С другой – физлицо больше не сможет взять кредит, три года нельзя будет работать в руководящей должности, кроме того, сама процедура банкротства имеет свою стоимость – несколько десятков тысяч рублей.
Мы рассмотрели основные случаи того, что будет, если не платить кредит. Невыплата по займу в любом случае приведет к ухудшению вашей кредитной истории. Не всегда вы сможете доказать банку, что не можете выплачивать займ по объективным причинам.
Поэтому в случае малейшей опасности просрочки, еще до появления задолженности по кредиту, постарайтесь найти конструктивное решение с кредитной организацией.
Реструктуризация и кредитные каникулы гораздо лучше, чем передача займа коллекторам, решению проблемы через суд или процедуры банкротства.
Уголовная статья по неуплате кредита
При нарушении сроков выплаты по кредиту в пару дней и даже месяцев заемщику ничего не грозит, кроме того что кредитор начислит штрафы и пени за каждый день просрочки. Уголовное преследование или административный штраф возникают не сразу, а при совпадении ряда условий.
Бробанк выяснил, какая грозит статья по неуплате кредита в УК РФ, что грозит заемщику при нарушении и в каких ситуациях ее могут применить.
Кредит наличными МТС Банк
| Макс. сумма | 5 000 000Р |
| Ставка | От 5.9% |
| Срок кредита | До 5 лет |
| Мин. сумма | 20 000 руб. |
| Возраст | От 20 лет |
| Решение | От 2 минут |
Статьи УК РФ, которые относятся к кредитам
Уголовное дело может быть открыто в трех случаях:
- Противозаконное получение займа. Ст. 176 УК РФ.
- Оформление займа вообще без намерения его возвращать. Ст. 159.1 УК РФ.
- Умышленное уклонение от возврата кредита, доказанное судебными органами. Ст. 177 УК РФ.
Одного факта неуплаты по кредиту недостаточно для открытия уголовного дела. Заемщика привлекут в ответственности, если исполнены условия, которые относятся к одной из статей УК РФ:
| Номер и содержание статьи | Условия |
| 159.1 Мошенничество в сфере кредитования |
Доказанный факт преднамеренного завладения кредитными деньгами, с тем, чтобы впоследствии их не вернуть. Для подтверждения виновности приводится отсутствие каких-либо выплат по долгу. |
| 176 Незаконное получение кредита |
|
| 177 Злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности |
|
Самые выгодные кредиты наличными →
Статья 176 УК РФ в больше степени относится к юридическим или должностным лицам: бухгалтерам, управляющим, руководителям. В отношении физического лица, как должника, она не применяется в уголовной практике.
Бывает, что в письмах коллекторских агентств или при звонках фигурируют номера таких статей: 160, 165, 312. К кредиторской задолженности физического лица они относятся еще меньше, чем три описанные выше.
Можно ли угодить в тюрьму за неуплату кредита
Если гражданин долго не рассчитывался за кредиты и собрал долгов на 2 250 000 рублей, то его могут обвинить в мошенничестве. При этом важно отследить наличие таких условий:
- при оформлении займа были предоставлены недостоверные документы;
- у физического лица отсутствовала объективная причина неплатежей по кредиту;
- заемщик перестал гасить кредиторскую задолженность практически сразу после оформления договора.
В других ситуациях опасаться столь радикальных мер не стоит. Также к гражданину их не предпримут, если:
- задолженность выплачивалась продолжительное время без нарушения сроков;
- изначально была позитивная кредитная история.
При этом неважно, какое количество микрозаймов было оформлено за последнее время и насколько глубокая закредитованность образовалась на текущий момент. В первую очередь проверят соблюдение остальных условий.
Виды наказания за невыплату по займу
В РФ при нарушении сроков по выплате кредитов предусмотрена административная ответственность. Так за незаконное получение займа на льготных условиях, которые не соответствуют действительности, предусмотрен штраф в 1-2 тыс. рублей.
Административная ответственность наступает и в таких ситуациях:
- сумма накопленных долговых обязательств без штрафов и пеней больше 0,5 млн. рублей;
- у клиентов есть просрочки больше 90 дней, из которых он объективно не сможет выйти;
- должник потерял источники доходов и возможность их возобновить;
- заемщик не подал заявление о личном банкротстве.
По действующему законодательству РФ клиент, попавший в подобную ситуацию, обязан инициировать процедуру банкротства. При этом на основную сумму долга прекратят начислять проценты, пени и штрафы.
У заемщика 3 пути для выхода из ситуации:
- Закрыть долги в течение 3-х лет, проведя реструктуризацию кредита. За это время проценты по основной сумме долга не начисляются. Это арбитражный, а не банковский вариант реструктуризации.
- Списать долги через оформление процедуры личного банкротства.
- Заключить мировое соглашение с кредитором. При этом договориться с кредитной организацией и составить наиболее приемлемый вариант выхода из ситуации для обеих сторон.
При выборе второго пути и проведении процедуры банкротства коллекторским агентствам и банкам, где был оформлен кредит, категорически воспрещено общаться с должником. Официальный представитель заемщика, через которого происходит взаимодействие между сторонами — финансовый управляющий. Его назначает суд.
Что может сделать банк за неуплату кредита
Чтобы обезопасить свои деньги кредитные учреждения всячески контролируют, чтобы заемщики исполняли обязательства в полном объеме и в установленные сроки. В кредитных договорах прописано, какие штрафы и дополнительные санкции грозят клиентам. Но если нарушения все-таки возникают, то банки и МФО работают по такой схеме:
- Любая, даже минимальная просрочка в 1-2 дня грозит заемщику начислением штрафов. Сумма начисляется ежедневно с первого дня задержки и до даты внесения средств на счет. Как только деньги попадают на баланс, происходит списание штрафов, процентов, процентов на просроченные проценты и общей суммы задолженности. Последовательность взимания платежей прописана в кредитном договоре. Каждая финансово-кредитная организация устанавливает свой порядок.
- Направляют должникам электронные и бумажные письма, шлют смс-уведомления или звонят на авторизованные в системе номера телефонов. При этом просят погасить долг или обратиться в банк для разрешения сложившейся ситуации.
- Перепродают долги коллекторским агентствам, которые будут не только звонить и слать письма, но и пытаться выйти на личный контакт с заемщиком.
По российскому законодательству коллекторы не наделены правом проникать на жилплощадь должника без его личного согласия. Также как и не вправе применять какие-либо методы насильственного давления. В случае отказа гражданина в выплате долгов коллекторы могут подать исковое заявление в судебные органы.
Как производят взыскание по займу при обращении кредитора в суд
Финансово-кредитные учреждения вправе подать на своих должников в суд на взыскание долга, начисленных процентов и неустоек. При положительном решении суда, но отказе должника платить, исполнительный лист направляется в органы ФССП. Приставы применяют такие меры для возврата средств кредитору:
- удержание средств из заработной платы, максимум до 50 %;
- конфискацию наличных средств;
- списание денег с банковских счетов должника;
- продажу бытовой техники, мебели и других материальных ценностей, за которые можно выручить средства;
- направление искового заявления поручителю, если таковой был указан при оформлении кредитного договора;
- направление искового заявления о взыскания долга с недвижимого или движимого имущества, которое было оформлено в залог по договору кредитования.
Если доказана виновность заемщика по статье 177, то к нему может быть применено реальное или условное лишение свободы сроком до 2-х лет.
При смягчающих обстоятельствах срок может быть уменьшен до 6 месяцев ареста или заменен выплатой штрафа до 200 тыс. рублей. А также назначением принудительных работ до 24 месяцев.
Еще одно неприятное последствие — будет испорчена кредитная история заемщика.
Как должнику не испортить ситуацию
Лучше не прятаться от кредиторов, чтобы не попасть в тупиковую ситуацию или не навлечь на себя уголовное или административное преследование.
Когда возникли финансовые затруднения не избегайте общения с кредитным инспектором, или теряйтесь в мыслях, что будет грозить за неуплату кредита. А самостоятельно обратитесь в отделение банка и обозначите проблему.
Кредитно-финансовая организация в первую очередь заинтересована, чтобы клиенты возвращали основные долги. Поэтому они разрабатывают специальные программы и схемы для «особых» случаев. Предлагают провести реструктуризацию или рефинансирование задолженности. К тому же, такое поведение поможет сохранить положительную кредитную историю заемщика.
Некоторые банки в особенно сложных жизненных ситуациях готовы предоставить клиенту кредитные каникулы. При этом общую задолженность фиксируют на определенной сумме и на оговоренный период. Поэтому не стоит впадать в панический ужас, если нет работы или возникли другие финансовые сложности. А сразу подойти в обслуживающий банк и попытаться найти совместное решение.
Исправление кредитной истории
| Макс. сумма | 300 000Р |
| Ставка | 31,5% |
| Срок кредита | До 18 мес. |
| Мин. сумма | 4 999 руб. |
| Возраст | 20-85 лет |
| Решение | 1 день |
Об авторе
Клавдия Трескова – высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о.
начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет.
treskova@brobank.ru
Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту admin@brobank.ru.
Что грозит за неуплату кредита
Ответственность сторон за нарушение условий прописана в любом договоре. Не выступают исключением и договоры кредитования.
В большинстве случаев санкции за нарушения достаточно стереотипны и предусматривают несколько видов наказания: штрафы за просрочку платежей, изъятие предмета залога (при его наличии, требования о залоге также должны быть прописаны в договоре) в случае вопиющих нарушений, требование выполнить договор досрочно, угроза расторжения договора кредитором в одностороннем порядке.
Однако, последствия могут быть и серьезнее — вплоть до уголовной ответственности. В каких случаях заемщику стоит волноваться о последствиях всерьез? А в каких ситуациях его страхи преувеличены, и что реально злостному должнику могут сделать за неуплату кредита в нашей стране — читайте в статье.
Финансовая ответственность
Для начала рассмотрим, к каким финансовым санкциям может прибегнуть кредитор. К таковым относятся:
- начисление штрафов на сумму просроченного платежа;
- включение условия повышения ставки кредитования (чаще всего, по закону, это может быть применено к кредитам с плавающей ставкой, например, по кредитным картам или по кредитам, привязанным к общепринятым российским ставкам, например, MosPrime — но сейчас такие кредиты встречаются редко);
- требование погасить остаток кредита единовременно.
Финансовые санкции — это наиболее распространенная форма воздействия, с помощью которой кредитные организации пытаются призвать заемщика соблюдать условия договора.
Возможность штрафовать недобросовестного должника регулируется федеральным законом № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Какие штрафы запрещает взимать банкам с должников закон «О потребительском
кредите»? Спросите юриста
Штрафы начисляются на сумму пропущенного платежа и обычно составляют незначительную долю процента (в большинстве банков от 0,01 до 0,1% от ежемесячного взноса). Правда здесь следует помнить, что в данном случае эти сотые или десятые доли процента начисляются за каждый день просрочки.
Просрочка при этом начинает отсчитываться с первого дня после несостоявшегося платежа.
Однако в любом случае, законодательством предусмотрено, что общий размер начисленных штрафов не может превышать:
- 20% годовых, если в период просрочки на сумму займа начисляются проценты;
- 0,1% от суммы просроченной задолженности, если такие проценты не начисляются.
При этом в обоих случаях пени рассчитываются только от суммы просрочки, а не всей непогашенной суммы кредита.
Если просрочка вызвана случайными причинами или краткосрочными проблемами, например, должник запамятовал о дате платежа, или у него случился разовый дефицит средств, то больших проблем быть не должно. Клиент уплатит сумму с учетом просрочки, деньги поступят на счет, и после этого банк спишет сначала набежавший штраф, затем проценты по кредиту, а уж затем — оставшуюся сумму взноса.
Этот порядок прописан непосредственно в кредитном договоре, поэтому любому заемщику необходимо читать договор внимательно.
Как правильно читать договор с банком? Обратитесь за консультацией к специалисту
В большинстве случаев в первые недели банк лишь напоминает клиенту о том, что им допущена просрочка по кредиту. Делается это с помощью сообщений или звонков на мобильный телефон, или через отсылку электронных писем.
В некоторых случаях письма могут быть и бумажные. Обычно этот «период напоминаний» длится два месяца. Если просрочка затягивается, то за дело берется служба безопасности кредитной организации. Разговоры становятся жестче, а давление на уклониста сильнее.
Если же клиент уклоняется от выплат больше трех месяцев (иногда — полугода), или категорически не идет на контакт, тогда вполне возможен вариант, что банк продаст проблемный долг коллекторам.
Имущественная ответственность
Это вид гражданско-правовой ответственности. Она распространяется на широкий круг отношений между физическими и юридическими лицами.
В случае финансовых отношений речь можно вестись о кредитах, подкрепленных залогом (например, в качестве залога выступает автомобиль). В этом случае кредиторы обратят свое взыскание на него.
Помимо изъятия заложенного имущества может быть наложен арест и на имеющиеся банковские счета должника.
Если спор рассматривался в судебном порядке, и арбитраж (мировой суд или суд общей юрисдикции) удовлетворил требования кредиторов, но должник не собирается исполнять их «вот прям сразу» — то суд направит в органы Федеральной службы судебных приставов исполнительный лист (или же судебный приказ).
Есть ли предел суммы для списания средств приставами с банковских карт должника?
Спросите юриста
А приставы, в свою очередь, смогут сделать следующее:
Административная ответственность
Еще один вариант ответственности. Статьи за неуплату кредита в Кодексе об административных правонарушениях РФ (КоАП) не предусмотрено.
Прямо «административка» за «кредитные» нарушения предусматривается только в случае незаконного получения займа на льготных условиях, не соответствующих действительности. Об этом говорится в статье 14.11 КоАП.
В качестве наказания предусмотрен штраф в 1-2 тысячи рублей.
К административной ответственности косвенно можно отнести и запрет на выезд должника за границу. Несмотря на то, что напрямую этот вид наказания не предусматривается КоАП, он может применяться в рамках использования закона об исполнительном производстве.
За неисполнение своих кредитных обязательств должника можно привлечь к нескольким видам ответственности
Речь идет о финансовой, административной или уголовной ответственности. Тем не менее, вне зависимости от того, какие именно причины привели к образованию задолженности, не стоит уклоняться от общения с компанией-кредитором. А если самостоятельно делать этого не хочется, то будет полезно поручить общение с кредиторами профессиональным юристам.
Уголовная ответственность
Самые тяжелые последствия, которые могут наступить для недобросовестного заемщика — привлечение его к уголовной ответственности. В каких случаях против него могут завести уголовное дело? Законодательством России предусмотрено несколько оснований: мошенничество с кредитами и злостное уклонение от погашения долга.
Статья 159.1 Уголовного кодекса РФ «Мошенничество в сфере кредитования» характеризует это деяние так: «хищение денежных средств заемщиком путем представления банку или иному кредитору заведомо ложных и (или) недостоверных сведений».
Это тот случай, когда гражданин изначально не собирается возвращать долг и при этом сознательно вводит финансовую организацию в заблуждение. Например, получает кредит по чужому паспорту. За подобное мошенничество предусмотрены несколько видов наказания: от штрафа до ограничения свободы (до двух лет) и даже ареста (до четырех месяцев).
Если же преступление совершено с отягчающими обстоятельствами, то санкции за это действие серьезно возрастают. В самом серьезном случае (это — когда преступление совершено группой лиц по предварительному сговору и в особо крупных размерах) — вплоть до лишения свободы на срок до 10 лет.
Отдельным случаем такого мошенничества можно считать преступление, предусмотренное статьей 176 УК РФ «Незаконное получение кредита».
Она также предусматривает предоставление кредитной организации недостоверных сведений о себе, но в качестве заемщика выступает не физическое лицо, а индивидуальный предприниматель или руководитель юридического лица, выступая от ее имени.
Это более тяжкое преступление, поэтому наказание за него может доходить до 5 лет лишения свободы.
Чем физ лицо отличается от индивидуального предпринимателя в вопросе о получении
кредита в банке?
Еще одним преступлением, связанным с кредитами, является злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности. Это преступление предусмотрено статьей 177 Уголовного кодекса.
Данная статья начинает применяться, когда сумма задолженности достигает 2,25 млн рублей. Суды сами определяют степень «злостности» уклонения.
В большинстве случаев таковым поведением считается ситуация, когда деньги у заемщика имеются, но он категорически не желает гасить кредит. Важным отличием от мошенничества здесь является то обстоятельство, что хотя бы один платеж по кредиту был клиентом совершен.
Данная статья предусматривает как штрафы, так и ограничение и даже лишение свободы сроком до двух лет.
Таким образом, можно сказать, что уголовная ответственность за кредит — это реально существующий вариант наказания для недобросовестного заемщика.
Однако посадить человека в тюрьму просто за невозврат кредита не так-то просто.
Для этого нужно доказать в суде, что должник изначально не собирался возвращать деньги или злостно уклонялся от их возращения, имея при этом средства для возврата займа и возможность его погасить.
Кредиторы или коллекторы называют вас мошенником и пугают тюрьмой? Обратитесь
за защитой к нашим специалистам!
Как избежать наказания
Что делать заемщику? В зависимости от того, к какому виду ответственности привлекается должник, у него есть несколько вариантов поведения.
В первую очередь — не избегать общения с кредитором
В случае финансовых или имущественных санкций надо обращаться в банк и искать компромиссные решения. В этом случае банк пригласит вас на обсуждение проблемы и для поиска компромисса.
Результатом может стать пересмотр условий кредита, например — уменьшение ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредита. Это называется программой реструктуризации.
Или предложение уйти на «кредитные каникулы» — несколько месяцев не оплачивать сумму основного долга.
Важно помнить, что банку в России важно получить хоть какие-то деньги от клиента, чем посадить его в тюрьму за невыплату потребительского кредита.
Однако не стоит ждать, что кредитор пойдет на полное списание средств кредита. На это можно рассчитывать только в том случае, если вы пройдете процедуру личного банкротства. А для того, чтобы лучше понять порядок своих действий, и увереннее чувствовать себя в общении с банком, лучше всего заручиться юридической помощью профессионалов.
Договориться об отсрочке можно и при попытках забрать имущество. Если заемщик попался на административном правонарушении, но не согласен с решением суда и наложенным на него штрафом — решение можно оспорить.
Как просить о рассрочке исполнения решения суда о взыскании долга?
Спросите юриста
Не убегать от приставов
Но поймите — сопротивляться решениям приставов в вашем деле сложно. Тем более, когда решение уже вынес суд. А до вынесения решения суда никто не имеет права описать, а уж подавно — и изымать ваше имущество.
Если же дело уже дошло до суда, тогда стоит рассматривать варианты заключения мирового соглашения. Но для этого опять же придется находить общий язык с кредиторами.
Подать на банкротство
Наконец, должник может запустить в отношении себя процедуру банкротства. После правильного прохождения всей процедуры должнику спишут все заявленные им долги (за исключением ряда выплат, которые вытекают из социальных отношений, например накопленных алиментов или заработной платы работникам).
Впрочем, если процедура банкротства будет осуществляться через арбитражный суд (а это любая процедура, если сумма долгов превышает 500 тысяч рублей), то будет назначен финансовый управляющий — специалист, который возьмет под контроль имущество и финансовые потоки клиента. А это уже тоже можно рассматривать в качестве имущественной ответственности.
Бесплатная консультация по списанию долгов
Оставьте свой телефон, специалист перезвонит вам в течение 1 минуты
Чем грозит невыплата кредита? – читайте от Финэксперт
Условия кредитного договора, в основном, говорят о ежемесячных выплатах суммы займа.
Сюда входят и проценты за использование этой банковской услуги. Если условия возврата займа не исполняются – вероятны неприятные последствия – задолженность может быть истребована через судебное решение, залоговое имущество может быть отобрано.
Возможна даже уголовная ответственность – в определенных законом случаях.
Что будет в случае неуплаты кредита:
Привлечение к финансовой ответственности за кредитную невыплату
Какими будут последствия, если не выплачивать взятый кредит – подробно должно быть описано в кредитном договоре. Иными словами, соответствующий раздел этого документа должен содержать указание на все меры ответственности, которые можно применить к неплательщику.
Законодательство предусматривает следующие виды финансовой ответственности в случае несвоевременного погашения периодических платежей по кредиту:
- С заемщика взыскивается неустойка. Неустойка может определяться в процентном отношении ко всей сумме взятых финансовых средств. Также неустойка может быть определенной фиксированной суммой. В определенных случаях договоры говорят о том, что штрафные санкции за кредитную неуплату (будь то неустойка или штрафные санкции) могут налагаться ежедневно – если обязательства по погашению займа не исполняются.
- Вариант с досрочной выплатой всей кредитной суммы. Действующее российское законодательство говорит о том, что такую меру банковское учреждение может применить лишь тогда, когда заемщиком допускается нарушение сроков оплаты на два месяца в течение трех месяцев. Кроме всего этого, досрочное погашение долга должно происходить в определенный установленный разумный срок.
Заключение мирового соглашения с банковским учреждением
Причины, по которым заемщики начинают нарушать платежные графики по кредитам, бывают весьма различными. Самым распространенным вопросом, который бывает у клиента банковской организации (если у него вдруг возникла сложная финансовая ситуация) – что ему делать, если нет достаточной суммы денежных средств для погашения кредита.
Само собой, не стоит скрываться от банка, выдавшего кредит. Не стоит избегать связей с персоналом банковского учреждения. Для кредитных организаций на сегодняшний день выйти на контакт с заемщиком – не проблема.
Многими банковскими учреждениями также предусмотрены специально для таких случаев программы рефинансирования и реструктуризации ранее выданных займов.
Подобная система дает возможность избежать штрафных санкций и неустоек, а также позволяет сохранить положительной кредитную историю.
Несмотря на это, стоит тщательно изучать договора на реструктуризацию и рефинансирование – чтобы случайно не согласиться на кабальные условия.
Проведение процедуры взыскания
Задолженность кредитного типа может быть взыскана двумя этапами: возможен вариант с досудебным урегулированием (в данном случае привлекаются коллекторы или же собственная банковская служба), либо же возможно судебное разбирательство (и как итог – принудительное взыскание кредитной задолженности).
Стоит также отметить тот факт, что с 1-го июля 2014-го произошло вступление в силу Закона «О потребительском кредите».
Его правовые нормы конкретно регламентируют порядок, которого должны придерживаться заемщик и представители отделов и служб взыскания банковских организаций.
Также, они не имеют права заниматься звонками и написанием электронных сообщений заемщику после десяти часов вечера и до восьми часов утра, а также заниматься осуществлением юридических действий по возврату займа, которые могут нанести вред заемщику.
Во всех случаях, когда коллекторские компании угрожают изъять имущество и расправиться лично – это уже злоупотребление полномочий и состав уголовного преступления.
Судебную процедуру взыскания кредитной задолженности проводят следующим образом – банковское учреждение направляет исковое заявление, в котором находится подлежащая взысканию сумма (туда же входят все неустойки и штрафные санкции).
Как правило, эту сумму рассчитывают юристы банковских учреждений по максимальной ставке. Кроме всего этого, чаще всего судебное решение о взыскании кредитной задолженности выносят тогда, когда заемщик отсутствует.
В конечном итоге, ответчик обделен возможностью сообщить о своих возражениях касательно исковой суммы.
Стоит также отметить, что все вышеобозначенные обстоятельства могут выступать как основания для отмены судебного решения.
Процедура принудительного взыскания
После того, как вынесено судебное решение, происходит направление исполнительного документа в орган принудительного взыскания – подразделение службы судебных приставов. В конечном итоге все, чем грозит невыплата кредитов банковскому учреждению, – это исполнительные действия и меры принудительного исполнения, такие как:
- Арестовываются банковские счета и удерживаются денежные средства в них в пользу банковских учреждений.
- Арестовывается и реализуется имущество.
- Накладывается взыскание на заработную плату, при этом в счет долга возможно перечисление до половины всех ежемесячных доходов.
- Ограничивается выезд за пределы Российской Федерации.
- Иные различные меры.
В ситуации, когда по кредитному договору банковскому учреждению в залог было отдано то или иное имущество, организация имеет право на основании судебного решения организовать реализацию этого имущества.
Вырученные средств должны быть перечислены в счет имеющегося долга. Чаще всего предметами залога являются автомобильные средства и жилые здания.
Стоит отметить, что недобросовестного заемщика также можно выселить из квартиры, если она является заложенным имуществом без предоставления ему другого жилья.
Вопрос рассрочки
Ответчик по иску о взыскании кредитной задолженности обладает правом на обращение в суд – ему может быть предоставлена отсрочка исполнения решения или его рассрочка.
Рассрочку, как и отсрочку, предоставляет суд. Основанием выступает соответствующее исковое заявление. Основания для предоставления могут быть объективными обстоятельствами, повлекшими временные финансовые сложности и ухудшение финансовой ситуации, а также невозможность единовременной выплаты суммы.
Заявление о том, что необходима отсрочка либо рассрочка, должно обладать приложенными документами. Они должны подтверждать обстоятельства, которые выступают основанием для предоставления.
Если есть рассрочка и она соблюдается – применение мер принудительного исполнения по взысканию долга исключено.
Уголовная ответственность
Наступление уголовной ответственности за невыплату кредиту наступает в следующих случаях:
- Если заемщик злостно уклоняется и не погашает кредиторскую задолженность, сумму которой составляет более полутора миллионов рублей после вступления в силу соответствующего решения суда.
- Если займ получен путем злоупотребления доверием или совершения мошеннических действий.
Чаще всего службы взыскания банков говорят клиентам, допустившим платежную просрочку сразу об уголовной ответственности по статье мошенничество. Но, чтобы привлечь по этой статье, необходимы доказательства того, что займ получен на основании предоставленным заёмщиком заведомо недостоверных или ложных сведений.
Неуплата кредита является самым распространенным нарушением заемщиком условий кредитного договора.
В спорах с банковским учреждением о сумме подлежащей взысканию задолженности, финансовых санкциях и комиссиях стоит знать о многих нюансах и коллизиях норм гражданского и гражданского процессуального права.
Кроме того, сотрудниками банковского учреждения работа с заемщиками, обладающими просроченной задолженностью, ведется не всегда корректно и законно.
Именно по этой причине, когда разрешаются указанные вопросы, необходима поддержка опытного юриста. Он может помочь в решении следующих вопросов:
- Провести переговоры с банком.
- Проанализировать программы рефинансирования и реструктуризации и подобрать более выгодную схему.
- Заключить мировое соглашение с кредитором.
- Представительство в суде.
- Подготовить возражения на банковский иск в части неверного расчета суммы иска.
- Помочь с отменой судебного решения о взыскании долга.
- Подготовить заявление о рассрочке.
- Быть представителем в органах ФССП России.
Кроме всего вышеперечисленного, есть возможность воспользоваться бесплатными юридическими консультациями.
Последствия кредитной неуплаты – это определенные денежные потери. При этом не всегда эти денежные суммы забираются законно. Поэтому обращение к грамотному юристу поможет избежать ареста имущества (воспользуйтесь советами для тех, у кого описывают или арестовывают имущество) и иных принудительных мер взыскания.
Загрузка...
