Банкротство Физических Лиц Что Это Такое Последствия

Россияне испытывают большие трудности с погашением долговых обязательств, но редко обращаются к банкротству, чтобы списать долги. В основном, – из-за непонимания порядка и преимуществ процедуры, страха потерять имущество, сомнений по поводу стоимости: «хватит ли денежных средств на проведение процедуры».

С 2015 года действует Закон о банкротстве физических лиц (Глава X № 127-ФЗ). С его помощью граждане могут освободиться от долгов, процентов и штрафов, реструктурировать задолженность и платить столько, сколько удобно.

В статье – важные нюансы, которые помогут принять решение: хотите ли вы избавиться от долгов с помощью банкротства, или стоит еще подождать.

Читайте до конца, и вы узнаете:

• Почему физическим лицам сложно платить по долгам
• Как банкротство избавляет от задолженности, процентов 
и штрафов (преимущества процедуры и краткий алгоритм)
• Что заберут, а что оставят (какое имущество подлежит реализации, а какое – неприкосновенно)
• Почему одним списывают долги, другим – нет (с примерами судебных решений)
• Цена банкротства: что делать, если нет денег на процедуру

Нет времени читать? – получите прямо сейчас помощь эксперта и избавьтесь от долгов через банкротство:

Хочу списать долги через банкротство

Почему физическим лицам сложно платить по доглам

Долги копились годами из-за личных проблем

Потеря работы

Болезнь

Семейные обстоятельства

Сложная финансовая ситуация в стране

По состоянию на 1 июля 2017 года количество 
граждан, которые просрочили платежи 
по кредитам на 90 и более дней

Совокупный просроченный долг физических 
лиц перед кредиторами

Самые большие суммы долга на человека 
у заемщиков Москвы

Московской области (355 тыс. руб.)
Санкт-Петербурга – 296 000 рублей
(по данным Объединенного Кредитного Бюро).

Доходы россиян за три последних года сократились на 11%. В то же время стоимость услуг ЖКХ в пересчете на каждого человека с 2014 года выросла более чем на 20%, а их доля в общих расходах достигла 11,3% (источник данных). Общий долг граждан по ЖКХ составляет 645 миллиардов рублей (статистика представлена Коммерсанту Главой Минстроя).

Немало граждан «попались» на льготные ставки валютной ипотеки, но с переходом Центробанка на плавающий курс рубля в 2014 году, из-за резкого падения авторитета отечественной валюты, квартиры ипотечных заемщиков подорожали более чем в два раза.

Так, на фоне роста потребительских цен, налоговых ставок и тарифов ЖХК, падения доходов, желание граждан «купить сейчас, а заплатить потом», получить деньги быстро без справок и поручителей – оборачивается серьезной проблемой:

Долг с процентами и штрафами может в несколько раз превышать сумму, полученную от кредитора*

Пример «разрастания» кредитного долга физического лица

Гражданин занял в МФО всего 100 000 рублей.
Через 15 месяцев долг к выплате составил 649 000 рублей:

Долг “чистый” и с процентами/штрафами

• Сумма займа: 100 000 рублей.
• Срок займа – 12 месяцев.
• Проценты в день: 1%
• Штраф за просрочку в день: 2%
• Просрочка выплат – 3 месяца.

1. Долг к выплате составил: 649 000 рублей.
2. Переплата – 549 000 рублей.
3. Из них:• проценты – 365 000 рублей, • штрафные санкции – 184 000 рублей

Важная информация: с 1 января 2017 г. проценты, начисленные МФО, не могут превышать сумму долга более чем в 3 раза. Правило распространяется на договоры, заключенные с 2017 года, и если срок возврата по договору не превышает 12 месяцев (рассчитать сумму долга со штрафами и процентами можно в любом онлайн-калькуляторе).

нежелание заемщика выплачивать разросшийся в геометрической прогрессии долг кажется вполне разумным. но игнорировать проблему недопустимо из-за угрозы уголовной ответственности по ст. 177 ук рф, ст. 159 ук рф.

Как банкротство избавляет 
от задолженности, процентов и штрафов: преимущества процедуры и краткий алгоритм

С момента введения процедуры банкротства, должник получает ряд преимуществ:

• Прекращаются преследования кредиторов и коллекторов;
• Рост долга останавливается;
• Неустойки, штрафы не начисляются;
• Снимаются аресты со счетов и обременения с имущества;
• Не нужно платить по исполнительным листам.

Сама процедура банкротства предполагает:

• Реструктуризацию (дробление долга, отсрочку или рассрочку платежей, списание процентов и штрафов);
• Реализацию имущества с последующим полным списанием всех долгов (если имущества нет – долги все равно спишут).

Краткий алгоритм процедуры банкротства – 5 шагов

Шаг 1. Составляем заявление и подаем в арбитражный суд по месту жительства

В заявлении необходимо отразить все факты, которые послужили причиной финансовой несостоятельности. А также указать:

• Полный список всех кредиторов (частных и государственных организаций, физических лиц), не зависимо от суммы долга в отношении каждого лица;
• Перечень имущества, включая недвижимость, транспорт, денежные средства, технику и т.д.;
• Саморегулируемую организацию, входящую в Реестр СРО Арбитражных управляющих;
• Иную информацию и факты, которые могут повлиять на исход дела.

К заявлению прилагаются документы о работе и семейном положении, размере задолженности и обязательствах, наличии имущества с подтверждением права собственности, о денежных средствах и счетах (подробно о документах, необходимых для банкротства смотрите в ст. 213.4. №127-ФЗ).

Обратите внимание

Успейте подать заявление о банкротстве прежде, чем это сделают кредиторы или ФНС. Налоговая служба ведет себя агрессивно. По состоянию на 1 октября 2017 года, ФНС участвует в > 26 000 дел о банкротстве физических лиц и ИП., это на 69% больше, чем за аналогичный период прошлого года (источник данных).

Выберите надежного арбитражного (финансового) управляющего, которому сможете доверять – иначе банкротство пойдет «по чужим правилам» (вы можете лишиться имущества и денег, а долги не спишут).

Шаг 2. Оплачиваем госпошлину и работу управляющего

Госпошлина с 1.01.2017 снижена до 300 рублей. Вознаграждение арбитражному управляющему в сумме 25 000 рублей вносится на счет арбитражного суда.

Шаг 3. Ожидаем решение суда

Суд рассматривает обоснованность заявления о признании физического лица в течение 15-90 дней и может затребовать дополнительные документы, которые необходимо представить в течение 5 дней. Если заявление составлено правильно, и суд признает требования заявителя обоснованными, вводится процедура банкротства с назначением финансового управляющего из СРО, указанной в заявлении.

Шаг 4. Проводим реструктуризацию

Реструктуризация позволяет восстановить платежеспособность и погасить долги в соответствии с планом реструктуризации. Срок кредита могут продлить, размер ежемесячных платежей – уменьшить до «удобной» для должника суммы. Срок реструктуризации – не более 3 лет.

Чтобы суд одобрил реструктуризацию, должник должен:

• Иметь подтверждённый доход;
• Не иметь непогашенных судимостей за экономические преступления;
• В течение 5 лет не иметь статуса банкрота;
• В течение 8 лет не проходить процедуру реструктуризации задолженности.

Если реструктуризация невозможна, в отношении гражданина вводится процедура реализации имущества.

Шаг 5. Реализуем «лишнее» имущество и по силам рассчитываемся с кредиторами

Все свободное имущество гражданина, реализуется на электронных торгах, а деньги распределяются между кредиторами в порядке законной очередности (подробно в ст. 213.27 № 127-ФЗ).

после завершения процедуры реализации имущества гражданин освобождается от всех долгов, – даже в том случае, если денег на всех не хватило, или кто-то из кредиторов не участвовал 
в банкротстве

Скоро у граждан может появиться возможность пройти банкротство в упрощенном порядке: следить за движением проекта.

Что заберут, а что оставят: какое имущество подлежит реализации, 
а какое – неприкосновенно

Многие должники опасаются, что в ходе банкротства они могут лишиться единственной квартиры, последних денег «на еду».

Спешим вас успокоить: реализации подлежит только ипотечная, залоговая недвижимость и «лишнее» имущество (это вторая квартира, предметы роскоши, очень дорогая техника и т.д.).

К категории «неприкосновенного» имущества, которое не могут реализовать в процедуре банкротства, относится:

Единственное жилье, независимо от его площади(если оно приобретено не в ипотеку)

Предметы первой необходимости, личные вещи

Недорогая бытовая
техника

Деньги, необходимые 
на обеспечение нормального уровня 
жизни должника и его членов семьи

Пенсии по инвалидности, ребенку-инвалиду, средства по уходу за ребенком, пособия малоимущим и многодетным, военные пенсии

Имущество, являющееся единственным источником дохода банкрота, используемое им для ведения профессиональной деятельности (например, автомобиль, компьютер, оборудование и т.д.)

Награды, призы,
ордена, медали.

Узнайте сейчас, что заберут, а что оставят в вашем случае при банкротстве

Консультация эксперта бесплатно

Почему одним списывают долги, другим – нет (с примерами судебных решений)

Деньги со счетов списали, долги остались

Житель Красноярска заявил о банкротстве, – с общим долгом 768 000 рублей (по кредитам и налогам). Должник владел: единственным жильем (1/4 частью трехкомнатной квартиры), автомобилем «Москвич» стоимостью 40 000 рублей, холодильником стоимостью 7000 рублей и компьютером стоимостью 29 000 руб. Доходы заявителя составили за 7 месяцев 2015 года – 269 000 руб.

После многомесячных «мытарств» гражданину отказали в списании долгов, так как долг перед кредитором, включившимся в реестр, был погашен в ходе процедуры. Остальные долги на сумму 528 000 рублей остались непогашенными (Определение ВС от 13 марта 2017 г. по делу № А33-29681/2015).

В списании долга отказали, должника обвинили 
в злоупотреблении

Житель Новосибирска подал заявление о банкротстве, – с общим долгом 630 000 рублей (по 4 кредитам). Из имущества у гражданина имелась единственная квартира площадью 31 м2. Суд принял заявление, назначил управляющего и ввел процедуру реализации имущества.

Однако долг списать не удалось, так как ежемесячный платеж по кредитам оказался на 7 рублей больше зарплаты гражданина на момент оформления кредитных обязательств (23 616 и 21 623 рублей соответственно). Суд признал поведение должника недобросовестным, в ущерб кредиторам (Определение АС Новосибирской области от 24 марта 2016 года по делу № А45-24580/2015).

Суд может также отказать в списании долга, если должник уклоняется от выплат, представляет суду ложные сведения, намеренно уходит от налогов, скрывает наличие имущества и другим причинам.

При этом отказать в списании долга, «усмотреть» недобросовестность в поведении должника суд может даже в том случае, если гражданин не виноват.

Результат дела всегда зависит от компетентности арбитражного управляющего.

Большинству наших клиентов удаётся избавиться от долгов без осложнений:

Освободили от долгов на сумму 8,231 миллионов рублей с помощью банкротства гражданина Рубина М.М. (Определение АС г. Москвы по делу № А40-221263/15-124-233Б)

Списали долги на сумму 2, 6 миллионов рублей гражданке Сафоновой Н. А. в процедуре банкротства (Определение АС Ростовской области по делу № А53-21684/2016). Также должник получил приятный «бонус» в виде сохраненного нежилого помещения, которым после банкротства сможет распоряжаться на свое усмотрение.

Цена банкротства: что делать, если нет денег на процедуру

Сколько стоит стать банкротом? – От 250 тысяч рублей.

Опасения и мифы о том, что на банкротство необходимо продать или разменять квартиру, а жить будет не на что – являются ложными. Должник не лишается ни квартиры, ни доходов, необходимых на содержание семьи.

Соответственно, стоимость банкротства несравнима с многомиллионными суммами долга, от которых избавляется физическое лицо после прохождения процедуры банкротства. И если нет ни денег, ни имущества, найти средства в сумме небольшой, по сравнению с размером долга, –бывает жизненно необходимо.

Хочу узанть вероятность списания моего долга

Признаки банкротства физического лица

1. Признаки банкротства физического лица согласно Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”.

Новые правила не предусматривают признаков “объективной” несостоятельности гражданина, то есть безусловного признания гражданина несостоятельным на основании объективных критериев.

Напротив, несостоятельность гражданина определяется судом в зависимости от того, кто из заинтересованных лиц – гражданин, кредитор (уполномоченный орган) – инициирует процедуру несостоятельности.

Можно выделить три группы критериев, по которым гражданин может быть признан банкротом. Первые две группы критериев применяются в случае, если гражданин подает заявление в суд самостоятельно. Гражданин подает заявление либо в обязательном порядке (на основании п. 2 ст. 213.

4 Закона о банкротстве), либо по своему собственному усмотрению (на основании п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве).

В первом случае суд признает гражданина банкротом при условии, что 1) удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и 2) размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее 500 000 рублей (п. 1 ст. 213.4 Закона о банкротстве).

Если же гражданин инициирует процедуру несостоятельности по своему усмотрению (то есть не в силу возложенной на него обязанности), то суд признает его банкротом при соблюдении следующих условий: 1) существуют обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что гражданин не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, и 2) гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества (п. 2 ст. 213.4 Закона о банкротстве). Под неплатежеспособностью гражданина понимается его неспособность удовлетворить в полном объеме требования кредиторов по денежным обязательствам и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей (п. 3 ст. 213.6 Закона о банкротстве). При этом действует презумпция того, что гражданин является неплатежеспособным, если имеет место хотя бы одно из следующих обстоятельств:

• 1) гражданин прекратил расчеты с кредиторами, то есть перестал исполнять денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей, срок исполнения которых наступил;
• 2) более чем десять процентов совокупного размера денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей, которые имеются у гражданина и срок исполнения которых наступил, не исполнены им в течение более чем одного месяца со дня, когда такие обязательства и (или) обязанность должны быть исполнены;
• 3) размер задолженности гражданина превышает стоимость его имущества, в том числе права требования;
• 4) наличие постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание.

В свою очередь кредиторам (и уполномоченным органам), в том числе банкам, следует подходить к оценке состоятельности гражданина-должника, руководствуясь другими критериями. В соответствии с п. 2 ст. 213.

3 Закона о банкротстве заявление о признании гражданина банкротом принимается судом при условии, что: 1) требования к гражданину составляют не менее 500 000 рублей и 2) указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены, если иное не предусмотрено Законом о банкротстве.

По общему правилу требования к должнику должны подтверждаться решением суда, вступившим в законную силу. Однако для некоторых требований наличие решения суда необязательно (п. 2 ст. 213.5 Закона о банкротстве) .

К таким требованиям отнесены требования об уплате обязательных платежей; требования, основанные на совершенном нотариусом протесте векселя в неплатеже, неакцепте или недатировании акцепта; требования, подтвержденные исполнительной надписью нотариуса; требования, основанные на документах, представленных кредитором и устанавливающих денежные обязательства, которые гражданином признаются, но не исполняются; требования, основанные на нотариально удостоверенных сделках; требования, основанные на кредитных договорах с кредитными организациями; требования о взыскании алиментов на несовершеннолетних детей, не связанные с установлением отцовства, оспариванием отцовства (материнства) или необходимостью привлечения других заинтересованных лиц.

2. Федеральным законом внесены изменения в УПК РФ, АПК РФ, ГПК РФ, КАС РФ, а также в некоторые федеральные законы в части установления особенностей применения электронных документов.

Так, глава 56 УПК РФ дополнена новой статьей 474.

1 “Порядок использования электронных документов в уголовном судопроизводстве”, которая предоставляет участникам уголовного судопроизводства право направлять в суд ходатайства, заявления, жалобы, представления и прилагаемые к ним документы в виде электронного документа посредством заполнения электронной формы документа, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”, и подписания этого электронного документа лицом, направившим такой документ, электронной подписью в соответствии с законодательством РФ.

Судебное решение, за исключением решения, содержащего сведения, составляющие охраняемую федеральным законом тайну, затрагивающие безопасность государства, права и законные интересы несовершеннолетних, решения по делам о преступлениях против половой неприкосновенности и половой свободы личности, также может быть изготовлено в форме электронного документа, который подписывается судьей усиленной квалифицированной электронной подписью. Предусматривается, что при изготовлении судебного решения в форме электронного документа дополнительно изготавливается экземпляр судебного решения на бумажном носителе. По просьбе либо с согласия участника уголовного судопроизводства копия судебного решения в электронной форме может быть направлена ему с использованием информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”.

Изменениями, внесенными в АПК РФ и ГПК РФ, предоставляется право участвующим в деле лицам направлять исковые заявления, заявления, жалобы, представления и иные документы в суд в виде электронных документов, в том числе посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте соответствующего суда в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”.

Также изменениями, внесенными в КАС РФ установлено, что административное исковое заявление, заявление, жалоба, представление и иные документы могут быть поданы в суд в электронном виде посредством заполнения формы, размещенной на официальном сайте соответствующего суда в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”.

При этом определено, что документы, полученные посредством факсимильной, электронной или иной связи, в том числе с использованием информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”, а также документы, подписанные электронной подписью, могут быть допущены в качестве письменных доказательств.

Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов.

1. Порядок заполнения формы, размещенной на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети “Интернет”, устанавливается Верховным Судом РФ и Судебным департаментом при Верховном Суде РФ в пределах своих полномочий.
2. Требования к техническим и программным средствам, используемым при выполнении судебных актов и иных документов в форме электронных документов и подписании (заверении) их усиленной квалифицированной электронной подписью, к использованию информационно-телекоммуникационной сети “Интернет” для направления таких электронных документов, иные требования, связанные с использованием документов в электронном виде при рассмотрении дела, перечень таких документов, подлежащих приобщению к делу на бумажном носителе, определяются в порядке, установленном Верховным Судом РФ и Судебным департаментом при Верховном Суде РФ в пределах своих полномочий.
3. Федеральный закон вступает в силу с 1 января 2017 года, за исключением положений, для которых установлены иные сроки вступления их в силу.
4. Положения УПК РФ, АПК РФ, ГПК РФ, КАС РФ (в редакции настоящего Федерального закона) применяются при наличии технической возможности в суде.

Процедура банкротства физического лица

На правовом уровне отсутствует определение, что такое банкротство физического лица, но косвенно понятие можно вывести из ст. 25 ГК РФ и главы 10 . Основное нормативное регулирование отношений осуществляется Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Законодатель не создал отдельный закон о банкротстве физических лиц; 2020 год не принес изменений в рассматриваемую процедуру.

Порядок действий при банкротстве физического лица: пошаговая инструкция

Инициатором процедуры может выступать сам гражданин, уполномоченный орган или конкурсный кредитор. Руководствуясь порядком, показанным ниже, значительно легче проходит процедура банкротства физического лица; пошаговая инструкция 2020 года включает в себя следующие пункты:

1. Определить, подходите ли вы под критерии самой процедуры. Два основных критерия, без которых невозможно начать процесс: сумма долга перед кредиторами составляет не менее 500 000 руб., просрочка исполнения обязательства составляет больше 3 месяцев. Если вышеизложенные признаки присутствуют, можно переходить к составлению заявления.
2. Подготовить документы. Заявление должно содержать наименование суда, размер задолженности перед кредиторами, обоснование, почему вы не можете оплатить образовавшуюся задолженность, информацию о вашем имуществе и исполнительных производствах (если они имеются), наименование саморегулируемой организации, перечень прилагаемых документов. Чтобы сделать более понятным банкротство физических лиц, официальный сайт Арбитражного суда города Санкт-Петербурга и Ленинградской области содержит список необходимых документов к заявлению.
3. Обратиться в суд. Когда все документы у вас подготовлены, необходимо направить их в Арбитражный суд. Обращение осуществляется в зависимости от вашего местонахождения. Вы можете использовать один из следующих способов для передачи документов: обращение в канцелярию суда, направление по почте, подача в электроном виде через систему «Мой арбитр». На этом этапе вам также необходимо оплатить государственную пошлину за рассмотрение дела и внести денежные средства для того, чтобы финансовый управляющий смог принять участие в процессе.
4. Получить определение суда. Если вы направили полный комплект документов и верно составили заявление, дело рассматривается в течение 3 месяцев. По результатам рассмотрения суд может вынести одно из 3 определений: о введении реструктуризации ваших долгов, об оставлении без рассмотрения, о прекращении производства по делу. В случае введения реструктуризации определяется финансовый управляющий и дата судебного заседания.
5. Получить акт суда о признании банкротом. При отсутствии утвержденного судом плана реструктуризации или в случае несоответствия требованиям п. 1 ст. 213.13. Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ суд признает гражданина банкротом. На этом этапе оплата всех долгов производится в порядке очередности за счет имущества должника.

Если какие-то из ваших долгов носят изначально кредитный характер, к ним также применяется вышеописанный порядок. Поэтому вопросов, как оформить банкротство физического лица по кредитам, в данном случае возникнуть не должно.

Что дает признание гражданина банкротом

Одной из главных задач при проведении рассматриваемой процедуры является восстановление финансового положения наряду с удовлетворением требований кредиторов. Нередко процедуру используют недобросовестные граждане, чтобы избавиться от своих долгов.

Для пресечения этого законодатель установил негативные последствия, которые применяются к гражданину при окончании процедуры. На правовом уровне установлены последствия банкротства физического лица; 2020 год не принес изменений в этой области.

В качестве последствий можно выделить следующие:

1. В случае присвоения статуса банкрота вы не сможете в течение следующих пяти лет вновь воспользоваться данной процедурой, чтобы избавиться от своих долгов.
2. При удовлетворении требований кредиторов и реализации вашего имущества может остаться неоплаченная задолженность, в этом случае долги будут считаться погашенными.
3. На протяжении 3 лет гражданин, признанный банкротом, не сможет занимать руководящую должность в организации. Для кредитных организаций такой срок равен 10 годам. Для страховых компаний и Пенсионного фонда — 5 лет.
4. Суд может внести ограничение на пересечение границы.
5. В случае обращения в банк за кредитом вам необходимо будет указывать информацию о том, что вы проходили процедуру банкротства.

Из изложенных пунктов видно, что дает банкротство физического лица.

И такое последствие, как признание погашенным долга, на оплату которого нет средств, для кого-то станет выходом из кризисной ситуации, а для другого — возможностью злоупотребить правом.

Поэтому законодатель установил ответственность за фиктивное банкротство в ст. 197 УК РФ и административную ответственность в ст. 14.12, 14.13 КоАП РФ.

Какие расходы вы понесете

В соответствии с пп. 5 п. 1 ст. 333.21 НК РФ, вам необходимо будет заплатить госпошлину за рассмотрение дела. Она составит 300 руб.

На стадиях процедуры, в которых принимает участие арбитражный управляющий по банкротству физических лиц, необходимо производить оплату его услуг. Услуги финансового управляющего состоят из двух частей.

Первая часть обойдется гражданину в 25 000 руб., такая сумма установлена по п. 3 ст. 20.6. Федерального закона от 26.10.2002 № 127-ФЗ. Вне зависимости от срока проведения процедуры стоимость не меняется и остается фиксированной.

Вторая составляет 7 % и рассчитывается в зависимости:

• от размера оплаченной задолженности в период реструктуризации долгов;
• от суммы денежных средств, полученных в результате продажи имущества должника.

В случае использования процедуры реализации имущества необходимо опубликовать данные на специальных ресурсах в сети Интернет. Стоимость такого размещения на один месяц в 2018 году в среднем составляла 10 000 руб.

Вы также будете обязаны оплачивать почтовые расходы на отправку корреспонденции и публикации газете «Коммерсантъ». Такие расходы могут составить до 10 000 руб.

Суд, рассматривающий дело, может вынести судебный акт о прекращении производства по делу, если вы не в состоянии оплатить судебные расходы или вознаграждение финансовому управляющему, поэтому в данном случае прекращается и такой процесс, как банкротство физического лица; ФЗ о банкротстве закрепляет это положение в ст. 57.

Особенности банкротства физических лиц

С 2015 года в России к институту банкротства юридических лиц добавился его аналог для физических. За прошедшие годы он развился и распространился. Сохранив некоторые общие с собратом черты, банкротство физ. лиц (БФЛ) получило и ряд особенностей.

Неимущим гражданин может стать не только из-за лени или безработицы. Иногда к столь плачевному результату приводит его активное участие в финансово-материальных операциях.

Если отсутствие средств для оплаты своих обязательств заставляет вас задуматься о процедуре БФЛ, данная статья расскажет об ее порядке. Для ситуаций повышенной сложности можно использовать помощь юриста соответствующего профиля.

• Хотите разобраться, но нет времени читать статью? Юристы помогут
• Поручите задачу профессионалам. Юристы выполнят заказ по стоимости, которую вы укажете
• С этим вопросом могут помочь 112 юристов на RTIGER.com

Решить вопрос >

Институт банкротства физических лиц

Если заемщик не может выполнить свои долговые обязательства, с точки зрения права он становится несостоятельным. Как и для организации, для гражданина в таком случае может наступить состояние банкротства. Разумеется, если обстоятельства дела будут соответствовать нужным положениям законодательства.

Третий пункт 1 статьи Федерального Закона №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» разрешает применять для банкротства ФЛ положения, касающиеся аналогичного процесса для организаций.

В том числе применяются пункты о порядке конкурсного распределения имущества, возможности частичного удовлетворения кредиторских требований и другие правила.

Поэтому физическое лицо признается банкротом исключительно по судебному решению. Рассмотрение дела может начинаться по заявлению должника. При этом физ. лицо уплачивает госпошлину в размере 300 рублей. Сразу оговоримся, что этим расходы потенциального банкрота на процедуру не ограничатся.

В результате арбитражного судопроизводства неспособность полного исполнения гражданином его обязательств перед кредиторами или по выплате в бюджет квалифицируется как его банкротство.

Вышеуказанный законодательный акт объединяет в гражданском банкротстве три вида: для ИП, КФХ и собственно физического лица. Последний вид действует с 1998 года. В 2018 г.

вступили в силу изменения по последствиям признания несостоятельности ФЛ, которых коснемся ниже.

Признаки несостоятельности ФЛ

Пределом, после которого можно вести речь о наличии признаков несостоятельности физического лица, считается 3-месячная просрочка исполнения обязательств перед государством или кредитором. Кроме того, суд принимает к сведению:

• конкретный период, в который должник не выполнял обязанности по кредиту или внесению платежа;
• сопоставление размера задолженности и стоимости имущества должника;
• сумму долга.

Для возбуждения дела о БФЛ необходимо наличие следующих условий:

• прекращение платежей;
• просрочка от 30 дней в сумме от 10% всех обязательств;
• недостаточность стоимости имущества для покрытия задолженности;

При отсутствии у должника имущества, которое можно реализовать, кроме перечисленного, необходимо наличие оконченного исполнительного производства. В случае, когда о банкротстве объявляет сам должник, совокупная сумма требований должна превышать 10 000 руб.

У кредитора есть право на обращение в арбитраж при сумме общего долга от полумиллиона рублей. Такой же долг, согласно п. 1 ст. 213.4 того же закона, обязывает должника самостоятельно писать заявление в суд.

На языке права признание несостоятельности на основании недостатка имущества для исполнения денежных обязательств в полной мере называется принципом неоплатности. Отсутствие возможности у заемщика выполнения платежа кредитору — принципом неплатежеспособности.

Основания по первому принципу достаточно сложно подтвердить. Главным образом потому, что это является сложной задачей и занимает много времени. А недобросовестный банкрот может воспользоваться этим временем для нанесения дополнительного убытка кредитору.

Гораздо удобнее второй вариант. Установить неспособность заемщика выплачивать кредит несравненно легче. Именно поэтому его чаще используют.

Судебное производство по делу о БФЛ

Такое производство осуществляет арбитражный суд. Обращаться с заявлением об открытии дела вправе само физическое лицо, его кредиторы, а также гос. структура, облеченная соответствующими полномочиями. Исключение составляют лица, выступающие с требованиями о возмещении ущерба здоровью или жизни, о принудительном взыскании алиментных выплат.

Все категории, лишенные такого права, для предъявления своих требований должны дожидаться состоявшегося признания банкротства должника. Зато их требования остаются в силе даже по окончании данного процесса. Об этом гласит 203 статья 127-го ФЗ.

Следующая статья того же нормативного акта (204) позволяет должнику представить суду план погашения задолженности. В этом приложении к заявлению должны быть отражены:

• планируемый период погашения;
• ежемесячная сумма, выделяемая на выплаты долга;
• ежемесячная сумма, необходимая для жизнеобеспечения должника и его иждивенцев.

Для утверждения судом такого плана нужно согласие кредиторов. Принятие дает возможность приостановить судебное производство на период до 90 дней. В ходе осуществления плана по обоснованному ходатайству какой-либо стороны он может быть изменен.

Коррекции может подвергнуться время осуществления или размер денежных средств. При выполнении плана и, вследствие этого, полном погашении обязательств дело о банкротстве прекращают.

Производство по делу о БФЛ может приостанавливаться после поступления информации о получении должником наследства. Пауза длится до решения вопроса о наследстве в законном порядке.

Также должник может просить отложения дела (на срок до 30 дней) для расчета по долгам или попытки соглашения с кредиторами. В случае неисполнения обоих намерений должник признается несостоятельным, и начинается распределение его имущества по конкурсу.

Виды процедур БФЛ

После признания несостоятельности физического лица есть три варианта процедуры банкротства:

• вышеупомянутая конкурсная реализация подлежащего ей имущества;
• заключение мирового соглашения;
• реструктуризация выплаты долга, если это не влечет за собой банкротство.

Последний вариант обусловлен соответствием должника следующим критериям:

• наличие источника получения дохода;
• отсутствие наказания за правонарушения в экономической сфере;
• отсутствие решения суда о несостоятельности в течение 5 предыдущих лет;
• отсутствие решения суда о реструктуризации долга на протяжении 8 лет.

Кроме того, закон предусматривает такую процедуру как «наблюдение». При такой форме имущество банкрота подлежит аресту, за исключением того, которое подпадает под действие 446 статьи Гражданско-процессуального Кодекса и 1 пункта 205 статьи ФЗ №127.

Впрочем, согласно пунктам 2 и 3 статьи 205 последнего нормативного акта, суд может не подвергать взысканию и другое имущество по своему усмотрению.

Порядок погашения задолженности

Закон о банкротстве рассматривает порядок погашения обязательств банкрота перед кредиторами в статье 213.27. Так, в ее 6 пункте установлено, что считается погашенной задолженность, которую не погасили по причине нехватки реализуемого имущества.

Вследствие этого по окончании расчетов должник считается свободным от дальнейших претензий, включая и те, которые не были выставлены во время процедуры. Такое право ему дает 3 пункт статьи 213.28 все того же законодательного акта.

Однако для того чтобы воспользоваться таким послаблением, ответчику необходимо, чтобы были соблюдены условия:

• отсутствие правонарушений в ходе этого судопроизводства;
• отсутствие актов предоставления суду ложных сведений или непредоставления необходимых данных;
• отсутствие незаконных действий в ходе процедуры (злостного уклонения от уплаты долга, получения денег путем мошенничества и т.п.).

Как уже упоминалось выше, независимо ни от чего остаются в силе претензии, неразрывно связанные с личностью истца.

В качестве примера таковых мы уже приводили: компенсацию ущерба для здоровья и жизни, задолженность по алиментным выплатам и т.п. (2 пункт 212 статьи 127-го ФЗ).

Последствия признания БФЛ

Уже в процессе выплат по реструктуризации долга банкрот обязан информировать заинтересованные стороны о наличии плана погашения задолженности. Имеется в виду — при оформлении кредита, покупки с рассрочкой и пр. Также, в соответствии со статьей 213.30 127-го Закона, банкрот не вправе:

• до истечения 5 лет скрывать свою несостоятельность при получении кредитов;
• В течение такого же срока после реализации имущества подавать в суд заявление о несостоятельности;
• в течение 3 лет занимать руководящие и управленческие должности;
• 10 лет — занимать аналогичные должности в кредитно-финансовой организации;
• 5 лет — руководить негосударственными пенсионными фондами, страховыми компаниями, микрофинансовыми организациями и т.п.

1. Последние три ограничения обусловлены тем, что факт банкротства гражданина однозначно исключает для него соответствие требованиям деловой репутации.
2. Источники:
3. О несостоятельности (банкротстве)

Есть ли жизнь после банкротства?

Банкротство обросло целым массивом мифов и заблуждений, который прочно вошли в сознание граждан.

Многие считают, что начинать финансовую несостоятельность – значит поставить крест на всей своей последующей жизни. Иными словами, освобождение от долгов имеет слишком дорогую цену, поэтому должники всегда тянут с подачей заявления.

Пришло время раз и навсегда выяснить, есть ли жизнь после банкротства, и стоит ли так сильно переживать банкроту.

О последствиях введения банкротства

Чтобы понять, как будет организована жизнь после финансовой несостоятельности, необходимо сначала узнать про последствия банкротства. Для начала отметим, что произойдет после непосредственного введения банкротной процедуры. Центральное значение имеет ФЗ №127, который является «сердцевиной» всего регулирования финансовой несостоятельности.

Согласно ст.213.11 ФЗ №127, после того, как суд признает заявление о банкротстве обоснованным, вводятся следующие последствия:

• срок по денежным обязательствам признается наступившим;
• замораживаются проценты, неустойка и другие штрафные санкции по договорам;
• снимаются аресты на имущество;
• приостанавливаются исполнительные производства.

Во время банкротства имущество должника находится под контролем финансового управляющего. На практике это означает, что банкрот не может самостоятельно оформлять договоры кредита или займа, открывать банковские счета и совершать иные операции (в том числе и куплю-продажу вещей). По всем финансовым операциям требуется предварительное согласие управляющего.

Единственное исключение из правила – это возможность открыть банковский счет на сумму максимум в 50 тысяч рублей. Должник может тратить данные деньги, как ему заблагорассудится – согласия финансового управляющего не требуется.

Таким образом, вся процедура банкротства существенно сужает возможности должника. Объяснить это просто – законодатель путем установки указанных ограничений препятствует возможности сокрытия денежных средств или имущества. У должника остается меньше опций для злоупотребления своими правами.

Рассмотренные ограничения, однако, действуют только во время самого банкротного производства. После завершения процедуры все указанные запреты и контроль аннулируются. Перейдем к основному вопросу – что ждет банкрота после того, как финансовая несостоятельность завершится.

Главное: последствия завершения банкротства

Изначальная задумка банкротства – это освобождение от непосильной задолженности.

Действительно, человек, признанный банкротом, избавляется от большинства долгов по денежным обязательствам, будь то кредиты, займы, налоги или ЖКХ.

Но там, где есть благотворное право, существуют и обязанности, который не стоит обходить стороной. Речь идет о последствиях, которые накладываются на каждого банкрота.

Ключевое значение имеет ст.213.30 ФЗ №127, в которой перечислены конкретные последствия завершения финансовой несостоятельности. Должник, ставший банкротом, не сможет:

• оформлять кредиты и займы в течение 5 лет без указания на собственное банкротство;
• возбуждать повторное банкротство в течение 5 лет по собственному заявлению;
• занимать управленческие должности в организациях в течение 3 лет;
• занимать управленческие должности в кредитных учреждениях в течение 10 лет и в страховых компаниях в течение 5 лет.

Таким образом, на первый взгляд кажется, что последствия серьезно ударяют по финансовому положению банкрота – он попросту лишается возможности получить финансирование со стороны и управлять компаниями.

Однако при глубоком изучении не все так трагично, как может показаться. Все дело в том, что:

• никто не отнимает у банкрота бизнес;
• кредиты и займы можно спокойно брать, если банк или МФО соглашаются сотрудничать с банкротом;
• можно свободно работать на подавляющем большинстве профессий.

Первый обозначенный пункт разрушает главный стереотип по поводу банкротства. Должникам перед финансовой несостоятельностью кажется, что они больше не смогут вести бизнес в виде ИП – государство не позволит.

На деле же оказывается, что законодательно не запрещено продолжать вести предпринимательскую деятельность. Более того – прежний статус ИП будет сохранен, так что даже не придется перерегистрироваться.

Это автоматически позволит человеку заново накопить средства и приобрести ранее утраченные активы – сама финансовая несостоятельность окажется лишь положительным шагом в жизни.

Мифы о банкротстве: разрушение стереотипов

Помимо заблуждения о том, что при банкротстве нельзя вести бизнес, на практике существуют также и другие мифы, которые необходимо разрушить. Наиболее распространены следующие предубеждения:

• родственникам не будут выдавать кредиты, они даже не смогут оформить ипотеку. Это неправда. Последствия банкротства касаются только должника – супруги, дети и другие близкие люди никак не ограничиваются в правах;
• кредитная история будет навсегда испорчена. На деле все с точностью до наоборот. Изначально должник, погрязший в долгах, имеет очень плохую кредитную историю. Банкротство, напротив, аннулирует прошлую «финансовую биографию» человека;
• ни один банк или МФО больше никогда не выдадут кредиты и перестанут обслуживать. Это миф. Банки не имеют права отказывать в обслуживании клиента. При этом многие кредитные учреждения охотно выдают займы банкротам – нужно лишь правильно найти организацию;
• уволят с работы из-за банкротства. Это также не относится к действительности. Трудовое законодательство не содержит ни одной нормы, которая связана с финансовой несостоятельностью. Банкрот все так же сможет продолжать работать на том же месте и в той же должности.

Иными словами, банкротство не просто освобождает от непосильной задолженности – процедура очищает всю кредитную историю человека. Это гарантирует возможность начать жизнь с чистого листа и забыть про прошлые ошибки. Финансовая несостоятельность в таком случае действительно становится вторым шансом, который можно и нужно использовать каждому должнику.

Как не испортить самому себе жизнь после банкротства?

Финансовая несостоятельность – это сложная и комплексная процедура, которая требует добросовестного поведения от всех участников. Особенно это касается, конечно же, должника. Банкрот в ходе процедуры не должен злоупотреблять собственными правами и интересами.

Практические примеры нежелательных действий:

• сокрытие имущества;
• нарушение норм законодательства;
• преступления в отношении участников процедуры;
• фальсификация документов.

Все указанные действия не приведут к хорошему результату. Если суд выявить правонарушения со стороны должника, то он может отказать в списании долгов.

Это самое негативное последствие, которое только можно представить: человек потратился на проведение процедуры, но, вследствие своего желания обойти ограничения, не получает ничего взамен.

После завершения банкротства должник все так же остается должен кредиторам. И не имеет значения, были ли это долги по кредитам, займам или ЖКХ. Все придется платить.

Именно поэтому юридическая служба «Партнер» в первую очередь рекомендует соблюдать нормы законодательства и не допускать нарушений.

Каждое сомнительное действие будет играть против гражданина – кредиторы будут стремиться зафиксировать каждое неверное движение человека.

Чтобы справиться с нагрузкой и не искушать себя злоупотреблениями, рекомендуется обратиться к профессиональному юристу, который поддержит, поможет и даст рабочие советы по облегчению своей жизни.

Как организовать финансовую жизнь после банкротства?

В совокупности получается, что банкротство накладывает незначительные ограничения на человека. При грамотной организации финансовой жизни гражданин вообще не почувствует влияния финансовой несостоятельности. Рекомендации, которые помогут наладить материальное благополучие после процедуры:

• начать вести личный или семейный бюджет. Внимательно следить за доходами и расходами;
• не брать займы и кредиты без точной уверенности в их будущем погашении;
• полагаться на собственные сбережения, а не на стороннее финансирование (это касается как частных организаций, так и знакомых);
• тратить деньги рационально. Лучше иметь накопления, а не расходовать их на бессмысленные вещи.

Словом, рекомендации мало чем отличаются от обычных правил финансовой грамотности. Разумеется, после банкротства (если имела место реализация имущества) бюджет будет существенно уже, чем до процедуры.

При непомерных долгах гражданин может лишиться части своих активов, в том числе земельных участков и автомобиля. Это автоматически приводит к дефициту материальных средств, что сузит возможности человека.

Однако со временем, при должном внимании к личному бюджету, все встанет на свои места. Человека больше не будут беспокоить кредиторы, а его активы будут только расти. Никто не отнимет имущества, если нет долгов – этот очевидный тезис должен стать ключевым в жизни после банкротства.

Существенно легче пережить банкротство гражданам, находящимся в браке или имеющим близких родственников. Если супруг поддерживал должника в ходе процедуры, то после ее завершения жизнь начнет налаживаться.

Стоит отметить, что самый сильный удар банкротства – реализацию имущества – можно существенно облегчить, если обратиться к профессиональным юристам.

Юридическая служба «Партнер» специализируется на банкротных делах и регулярно защищает имущество должников от взысканий кредиторов.

При компетентном представительстве гражданин имеет все шансы сохранить свои активы, что в будущем сыграет ключевую роль в восстановлении материального благополучия.

Отдельный случай: банкротство ИП

Особняком стоит финансовая несостоятельность индивидуальных предпринимателей. Коммерсанты, будучи гражданами, могут также погрязнуть в долгах, что приведет к банкротству. Примечательно, что последствия получения статуса банкрота несколько отличаются от аналогичных для рядовых граждан. Индивидуальный предприниматель банкрот не может (по ст.216 ФЗ №127):

• регистрироваться в качестве ИП в течение 5 лет;
• осуществлять коммерческую деятельность в течение 5 лет;
• управлять организациями в течение 5 лет;
• управлять кредитными учреждениями в течение 10 лет.

Ключевое отличие – в невозможности оформить статус ИП. Это объясняется просто: коммерсанты изначально несут большую ответственность, нежели рядовые граждане, что и приводит к необходимости заранее понимать последствия собственной несостоятельности как бизнесмена.

Примечательно, что с 2020 года в банкротный закон внесена интересная норма, о которой должен помнить каждый ИП.

Если более 50% всех долгов предпринимателя появились из-за введения моратория в 2020 году, то в результате банкротства коммерсант сохраняет возможность вести предпринимательскую деятельность.

То есть ограничения на бизнес не будут распространяться. Об этом следует помнить каждому ИП, который «прогорел» из-за пандемии и введенного в 2020 году моратория.

Партнер: комплексное сопровождение банкротства

Чтобы минимизировать риски и ограничения, связанные с финансовой несостоятельностью, рекомендуется обращаться к профессиональным юристам, которые помогут облегчить последствия банкротства. Юридическая служба «Партнер» — это команда компетентных представителей, которая:

• подготовит все необходимые документы для ведения процедуры;
• защитит имущество должника от взысканий;
• минимизирует влияние последствий банкротства;
• сохранит благополучие должника.

Мы нацелены на восстановление прав и интересов банкрота, поэтому прилагаем максимум усилий для достижения результата. Вместе с нами последствия банкротства будут неощутимы для человека – он сможет заново начать финансовую жизнь с чистого листа.